Постоянное появление новых, более совершенных товаров, их потенциальная доступность для приобретения практически любым человеком, а также иные факторы, привели к увеличению частоты возникновения ситуаций, когда, несмотря на имеющуюся необходимость и/или желание приобрести тот или иной товар, нагрузка на бюджет отдельной семьи от его приобретения может значительно превышать их возможности. Чтобы снизить разовую нагрузку на бюджет отдельной семьи, деля ее на ежемесячные выплаты, а также для получения прибыли и по иным причинам был создан потребительский кредит (заем).
Что такое потребительский кредит (заем)?
Согласно определению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования
Резюмируя вышесказанное, потребительский кредит (заем) – это выдача денежных средств потребителю под определенный процент на различные цели (за исключением предпринимательской деятельности), с обеспечением или без него.
Основные отличия рассрочки от потребительского кредита (займа)?
Широкое распространение потребительского кредита и рассрочки, а также их относительная схожесть, достаточно часто создают ситуации, когда потребитель, не имеющий специальных знаний, путает одно понятие с другим. В свою очередь, это может негативно отразиться на финансовых возможностях данного потребителя.
Определение рассрочки можно представить следующим образом:
Рассрочка – это оплата стоимости товара равными частями, без дополнительных процентов и переплат, в течение определенного срока.
Таким образом, в отличие от договора потребительского кредита (займа), в договоре рассрочки не должно быть следующих признаков:
- Дополнительные переплаты, сборы, комиссии (несмотря на это, право увеличения цены на определенный процент у продавца все же имеется);
- Упоминание банка (рассрочку может предоставить только магазин или производитель);
- Срок более 2 (двух) лет (максимальный срок рассрочки обычно не превышает 2 (двух) лет, однако в исключительных случаях данный срок может быть превышен);
- Первоначальный взнос менее 30% стоимости товара (в случае с рассрочкой, первоначальный взнос обычно составляет от 30% стоимости товара);
- Продавец имеет право потребовать пени (в договоре рассрочки продавец может потребовать только неустойку за нарушение условий договора).
Если же Вы обнаружили один и более признаков, которых не должно быть в договоре рассрочки, это означает, что, несмотря на заверения продавца, Вам предлагают потребительский кредит (заем).
На что стоит обратить внимание?
Первое, на что следует обратить внимание, это – наличие всех, необходимых для ознакомления с условиями, документов.
Достаточно часто встречаются ситуации, когда при оформлении потребительского кредита отсутствуют 1 (один) и более листов с условиями, как самого кредита, так и дополнительных услуг. Также может встретиться обратная ситуация, когда среди бумаг присутствует 1 (один) и более листов с лишними услугами и прочим.
!Важно: Не ведитесь на уверения лица, оформляющего Вам потребительский кредит (заем), что с условиями Вы можете ознакомиться на сайте банка (сайте магазина и т.д.). При оформлении потребительского кредита Вам обязаны предоставить для ознакомления все необходимые документы, с прописанными в них условиями.
Второе, на то следует обратить внимание, это – процентная ставка по кредиту и условия ее изменения.
К сожалению, сейчас все еще возможно столкнуться с ситуацией, когда в договоре потребительского кредита (займа) не указаны общая сумма и итоговый процент. Если в Вашем договоре не указана общая сумма платежа и/или годовая ставка по кредиту – ее можно посчитать самостоятельно. Вполне возможно, что после подсчета Вы решите обратиться в другой магазин (банк).
!Важно: Даже если и магазин (банк), и продавец (лицо, оформляющее кредит) Вам знакомы, а также есть все необходимые данные, процентную ставку по кредиту и общую сумму лучше дополнительно посчитать самостоятельно.
На что также следует обратить внимание:
- Агентское вознаграждение – обычно оно составляет процент от стоимости товара. Эта сумма также включается в общую сумму и на нее начисляются проценты;
- С каким именно банком Вы заключаете договор, а также наличие его отделений в Вашем населенном пункте – наличие отделения банка в Вашем населенном пункте позволит оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств, если иное не предусмотрено правилами банка;
- Страхование кредита – за редким исключением (ипотека, автокредит), банк не имеет права навязывать Вам данную услугу. Однако следует помнить о том, что отказ от страховки может повлечь за собой изменение условий кредитования;
- Дополнительные услуги – если Вы не определили заранее, что данная услуга Вам необходима, от нее следует отказываться сразу. Любая дополнительная услуга увеличивает общую сумму кредита.
!Важно: В договор потребительского кредита (займа) также могут включить «скрытые» услуги. Наиболее ярким примером служит «СМС-информирование». Данная услуга включается практически во все договоры потребительского кредита (займа), но при этом не указывается в общей сумме кредита, а идет отдельным пунктом в графике платежей (при этом на нее не должны начисляться проценты по кредиту).
Как отказаться от дополнительных услуг после заключения договора?
После заключения договора потребительского кредита (займа), может оказаться, что какие-либо дополнительные услуги Вам не нужны. Независимо от причин, по которым Вы согласились на данные дополнительные услуги, в большинстве случаев от них можно отказаться.
Наиболее простым случаем будет отказ от страховки (кроме ипотеки, автострахования). В данном случае, согласно п. 1 указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»::
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая
Резюмируя вышесказанное: если с момента заключения договора добровольного страхования прошло менее 14 (четырнадцати) календарных дней (согласно п.2 того же указания, страховщик имеет право увеличить данный срок, но на практике такого мне не встречалось) и не произошло наступление страхового случая, то Вы можете написать заявление на отказ от данной страховки с возвратом средств. Из уплаченной суммы вычитаются средства за время действия данной страховки и комиссия за перевод.
!Важно: В случае отказа от страховки после заключения договора потребительского кредита (займа), следует обращаться непосредственно к страховой компании, которая указана в договоре страхования, а не в магазин (банк) выдавший кредит.
С остальными дополнительными услугами все несколько сложнее. В данном случае Вы можете обратиться непосредственно в организацию, предоставившую данную услугу. Сам процесс отказа от иных услуг изменяется в зависимости от вида оказанной услуги и правил конкретной организации. Так, от оказанной разовой услуги отказаться, скорее всего, не получиться, но вполне возможно отказаться от оказываемой услуги, если данная возможность предусмотрена законодательством и/или правилами данной организации.
Советы и маленькие хитрости
1. Обращайте внимание на дату вступления в силу – в некоторых договорах может быть указано, что дата вступления в силу не с момента заключения договора, а, к примеру: «спустя 16 дней после заключения…»;
2. Если у Вас есть основания подозревать лицо, оформляющее потребительский кредит (заем), в навязывании услуг и/или есть иные претензии – можно позвонить по горячей линии того банка, от имени которого Вам оформляется договор;
3. Заявление на отказ от дополнительной услуги желательно писать в двух экземплярах – это необходимо для того, чтобы на Вашем экземпляре была отметка о получении данной организацией Вашего заявления. То есть у Вас на руках оставалось доказательство обращения по данной причине. Альтернативой может служить документ, выдаваемый некоторыми организациями при получении обращения;
4. При направлении заявления на отказ почтой, желательно выбирать «экспресс»-варианты (срочная доставка и т.д.) – это дает относительную гарантию того, что организация получит Ваше обращение вовремя;
5. Жалобу на не предоставленные услуги лучше писать не только на имя руководства филиала (отделения) данной организации, но также на имя вышестоящего руководства (региональные отделения и т.д.) – это значительно сокращает время ожидания ответа;
6. Если Вы не смогли ознакомиться с условиями предоставления потребительского кредита (займа), то Вы можете уточнить их в любом отделении того банка, от имени которого был составлен договор, либо на сайте банка;
7. С условиями договора, заключенного банком с данным магазином, можно ознакомиться на сайте банка – в некоторых случаях это позволяет подать жалобу на нарушения договора сотрудником данного магазина.
Примечание
Данная публикация (статья) написана на основе потребительских кредитов (займов) на сотовые телефоны и бытовую технику. Хотя некоторые части статьи можно применить к ипотеке и автокредитованию, данная публикация (статья) не подразумевает ее применение для данных видов потребительских кредитов (займов).
