Что такое технический овердрафт по банковским картам

Особенности использования

Банковские карты стали очень популярными у населения, как дебетовые (зарплатные, пенсионные, вклады), так и кредитные. Ими удобно пользоваться и в повседневной жизни, и в поездках, и в Интернете.

Однако банковская карта является самым сложным финансовым продуктом для населения.

В условия пользования заложено много «подводных камней», о негативных последствиях столкновения с которыми потребители ничего не знают.

Сегодня гражданин, обратившийся в банк за получением кредита или с целью сделать вклад, в первую очередь столкнется с предложением оформить кредитную/дебетовую карту. Банки буквально навязывают клиентам именно карты. Сотрудники, не скупясь, расписывают их прелести, умалчивая при этом о недостатках и множестве нюансов, создающих для потребителя трудности впоследствии.

Сотрудник сделает все возможное, чтобы клиент не прочитал условия договора, на страничке тарифа он обратит ваше внимание только на положительные его стороны, услышав «неудобный» вопрос, постарается перенести разговор на другой аспект. Конечно, сотрудники банков поступают так и при оформлении потребительского кредита, и при оформлении вклада. Но сейчас речь о банковских картах – самых выгодных для банков финансовых продуктах. И о термине «технический овердрафт» – одном их «подводных камней», заложенных в условия договора.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это пополнение счета клиента средствами банка в пределах установленного договором лимита. Договор в форме овердрафта заключается на определенных условиях, согласованных с клиентом, и кредитование происходит по его распоряжению.

Технический овердрафт – это кредитование клиента в определенных ситуациях без его согласия.

В условия по картам возможность технического овердрафта включают в настоящее время практически все банки. Это позволяет банку кредитовать клиента без его ведома и начислять повышенные проценты на сумму технического овердрафта. Как правило, по условиям технического овердрафта проценты начисляются исходя из ежедневной ставки, которая может доходить до 1–3 % в день. Кроме того, в договоре непременно будет условие о начислении неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение такой задолженности.

Узнать, что операция «технический овердрафт» состоялась, клиент может, только проверив выписку по счету. А часто ли мы обращаемся за такой выпиской? Редко. Некоторые – никогда. А проценты и неустойка начисляются и начисляются. В результате долг заемщика существенно вырастает, надежда рассчитаться с банком угасает, а у вкладчика (если карта дебетовая) образовывается задолженность, на которую он не рассчитывал, и вместо получения дохода он выплачивает банку кредит.

Откуда берутся проблемы

В каких же ситуациях может возникнуть долг за технический овердрафт? Вот некоторые варианты.

• При снятии денежных средств в банкомате другого банка владелец карты должен уплатить две комиссии: банку – владельцу банкомата и банку, выдавшему карту. Владелец карты желает снять все деньги. Банкомат дает информацию, что это невозможно, надо оплатить комиссию. Клиент снижает сумму снятия, например, на 100 рублей и забирает деньги в полной уверенности, что оплатил все комиссии. Но это не так. Банкомат стороннего банка возьмет только одну комиссию – предназначенную банку – владельцу банкомата. Комиссия банку, выдавшему карту, не оплачена, но свободных денег на счете нет. Вот тут-то и наступает момент для технического овердрафта. Банк пополняет счет клиента кредитными средствами на сумму комиссии, например, 200 руб., со следующего дня начисляет на эту сумму повышенные проценты, а затем и неустойку.

В примере сумма 200 руб. кажется несущественной. Но при ставке 1 % в день (365 % в год) через месяц это 260 руб., через полгода – 566 руб., через год – 930 руб. – в 5 раз больше суммы технического овердрафта. Прибавьте к этому неустойку. А если технический овердрафт проведен неоднократно?

• Владелец банковской карты расплачивается ею за покупки, находясь за рубежом или зарубежном интернет-магазине. Конвертация валюты происходит в дату списания денежных средств со счета, при этом до момента списания денежных средств со счета в российском банке пройдет несколько дней. Если в день списания денежных средств курс изменился, стоимость валюты повысилась, денежных средств на счете клиента может не хватить для расчета с продавцом. Банк проведет операцию технического овердрафта.

• Владелец карты расплачивается ею в магазине. Терминал показывает ошибку, кассир сбрасывает данные и вновь проводит операцию по карте. Операция выполнена успешно. Ничего не подозревающий владелец карты спокоен и даже не догадывается, что платеж совершен дважды и в связи с этим остатка денежных средств не хватило для оплаты покупки, или из-за того, что он не уточнил остаток денег на счете, стоимость покупки превысила свободный лимит, а банк провел технический овердрафт. Такая ситуация может возникнуть как по кредитной карте, так и по дебетовой.

Двойную оплату, конечно, можно оспорить, обратившись с претензией в банк. Но… Пока клиент узнает об ошибке, пока соберется и напишет претензию, пока банк будет ее рассматривать, проценты и неустойка будут начисляться. Затем, если банк согласится в тем, что допущена ошибка и товар оплачен дважды, он вернет сумму покупки, возможно (мало вероятно), вернет и неустойку, но (в подавляющем большинстве случаев) откажется возвращать проценты, обосновывая это тем, что клиент якобы пользовались деньгами банка. В этом случае вопрос возврата денег можно решить только в судебном порядке.

• Если условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание. Такая комиссия списывается со счета авансом за будущий год, месяц. Если к моменту списания свободных денежных средств на счете нет, то банк проведет операцию технического овердрафта и долг начнет расти.

• При превышении кредитного лимита. Превышение лимита банки одобряют с удовольствием, т. к. технический овердрафт дает им повышенные проценты и неустойки. Что происходит? Клиент заключает договор по карте с определенной суммой кредитного лимита. Чаще всего заемщик снимает со счета всю эту сумму или большую ее часть. Банк может провести операцию технического овердрафта, если клиент задолжал по уплате комиссий, превысил остаток лимита при покупке товаров, при снятии наличных.

• При ошибочном зачислении денежных средств на счет, которые владелец карты успеет снять, также может быть проведена операция технического овердрафта, т. к. ошибочно зачисленные денежные средства будут удержаны со счета, а снятая сумма станет кредитной задолженностью.

• При оплате в терминалах без авторизации: телефонные переговоры, платные дороги и т. п. В этом случае нет проверки доступного остатка и, соответственно, не происходит блокировка операции, а финансовое представление на списание приходит в банк спустя некоторое время. Если на счете не окажется суммы, достаточной для оплаты, банк запустит технический овердрафт.

• Если по карте предусмотрена комиссия за обслуживание (возможно, что не оплачены и другие комиссии), а вы сняли все денежные средства и решили картой больше не пользоваться, то в определенную дату банк спишет комиссию за счет средств технического овердрафта. Так будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете счет.

Как избежать или минимизировать потери от проведения банком технического овердрафта

1. Внимательно ознакомиться с условиями договора и тарифами по операциям с использованием банковской карты. Эти документы вам обязаны предоставить при заключении договора. Если сотрудник банка говорит, что с ними вы можете ознакомиться на сайте, настаивайте, чтобы вам выдали печатный экземпляр с подписью сотрудника.

2. Следить за изменениями условий и тарифов. На сайте банка или в офисе. При отсутствии условия о возможности проведения технического овердрафта в первоначальных условиях, оно может появиться в измененных. Если что-либо в этих документах изменилось, попросите выдать вам печатный экземпляр: прочитав их на стенде, не запомните.

3. Знать остаток свободных денежных средств на счете карты. Для этого можно пользоваться личным кабинетом на сайте банка, выдавшего карту; проверить остаток на счете в банкомате до снятия денежных средств; взять выписку по счету в офисе банка; записывать свои расходы по карте.

4. Не снимайте все денежные средства до копейки. Может произойти списание по акции, которая состоялась на несколько дней раньше, может наступить момент оплаты комиссий, списания неустойки и т. п.

5. Если при снятии денежных средств или оплате услуг через банкомат вы получили отказ в их выдаче/оплате, не повторяйте операцию. Деньги, несмотря на сбой, могут быть списаны со счета, а повторная операция приведет к перерасходу и предоставлению технического овердрафта.

6. Снимая денежные средства в банкомате стороннего банка, убедитесь, что на счете осталась сумма, достаточная для оплаты всех комиссий по операции.

7. При пользовании картой за рубежом необходимо учитывать, что на счете должен остаться запас денежных средств для оплаты комиссии за конвертацию и других комиссий, предусмотренных договором, а также возможность снижения курса рубля по отношению к валюте, по которой проходит конвертация.

8. Если при оплате покупки терминал выдал ошибку, а вы не уверены в остатке денежных средств на счете, не повторяйте операцию. Лучше рассчитаться наличными, отказаться от покупки или отложить товар и сходить в банк за наличными.

9. Если вам пришлось превысить лимит денежных средств, и вы об этом знаете, постарайтесь незамедлительно погасить долг. И лучше всего сделать это в офисе банка, где обязательно узнать размер задолженности и порядок погашения, иначе может оказаться, что внесенная сумма погасит не технический овердрафт, а что-то другое.

10. Хранить чеки по совершенным операциям. Если после проверки счета вы обнаружите неучтенные вами расходы, документ, подтверждающий операцию, будет у вас на руках, что поможет доказать правоту при предъявлении претензии.

11. При принятии решения отказаться от пользования картой необходимо подать в банк заявление о закрытии счета и погасить все долги, имеющиеся на эту дату.

Хотя технический овердрафт является, по сути, неразрешенным, платить за него все равно придется, если он предусмотрен условиями договора. Главное среди прочих и золотое правило – следить за остатком денежных средств на счете карты и помнить тарифы по оплате банковских услуг.