Как выгодно застраховать «кредитную» машину? Обходим банковские ловушки

Глядя на поток ярких автомобилей, я вспоминаю слова «Покажи мне свою машину, и я скажу, сколько денег ты должен банку!»

Россия вновь переживает рост интереса к автокредитованию, в результате которого появилось «принудительное» страхование, обязательное при выдаче кредита. Почти все банки в кредитном договоре указывают на обязанность заемщика застраховать автомобиль от ущерба и угона, а также иногда и от других рисков. И вроде бы страхование – отличный способ защитить имущество и себя от случайностей. Но если при оформлении кредита вы приобретаете страховой полис, это не значит, что страховую защиту вы обеспечиваете именно себе.

Страховать или не страховать?

Чего хочет банк от кредитора? В первую очередь, возврата своих денег, желательно без досрочного погашения, точно по графику и без просрочек. Но платить так получается не у всех. И тут банки зовут на помощь страховые компании.

Зачем банк требует своего клиента непременно застраховаться? Это далеко не забота о благополучии и защите заемщика. Банк заботится таким образом о себе. Каждое кредитное заведение сталкивается с невозвратом кредитов и просрочкой платежей. Чтобы сократить такие риски, банк максимально использует возможности страхования. Лет пятнадцать назад, во время бума потребительского кредитования в России большим спросом пользовалось страхование от невозврата по кредитам. Но очень скоро такой вид страхования принес большие убытки страховщикам и заставил отказаться от его использования.

Кого и от чего защищают «страховые полисы для банка»

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться, а часто впору заключить дополнительные договоры страхования. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования и кого будет защищать полис, внимательно изучите договор перед тем, как подписать.

Основной момент, который должен вас интересовать - информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе. Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. Такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете риски банка. И только от честности и порядочности кредитора будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита.

Более удачен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях - страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление автомобиля на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как показывает практика, солидные банки-кредиторы часто проявляют лояльность к заемщикам. И часто даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем, идут навстречу клиентам.

На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель - банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

-банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту;

-банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т.к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда, в том случае если данное условие не закреплено в документах.

Советы при страховании в пользу банка – кредитора

Я подготовила для вас несколько рекомендаций, использовав которые, вы не наступите на подводные камни и не угодите в расставленные ловушки.

1. Медленно прочитайте договор страхования. Только подробное изучение страховой документации позволит избежать грабительских условий страхования. Не стесняйтесь требовать у агента полный пакет документов – правила, полис, договор, квитанции, графики платежей при рассрочке. Попросите, чтобы вам подробно всё объяснили и не торопитесь.

2. Не оформляйте страховку в автосалоне или в банке. Агенты, которые там «дежурят», заботятся не о вашем удобстве, а о своей комиссии. Они будут говорить об экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Но вы сначала прозвоните конкурентов, сравните цены, разница доходит до нескольких десятков тысяч рублей.

3. Можно выбрать сначала страховую компанию с недорогими тарифами, а потом банк-кредитор. Как минимум, узнайте цены на страховку до того, как оформлять кредит. Выбрав сначала страховщика, а потом банк, можно хорошо сэкономить.

4. Обратитесь за помощью к профессионалу. Будет хорошо, если до оформления договоров страхования их изучит брокер, которому вы доверяете. Это позволит оценить условия и избежать неприятностей.

Многие ограничения и дополнительные расходы при оформлении автокредита - еще один повод задуматься, прежде чем ввязаться в это дело.

Альтернативой автокредиту является займ наличными. Он поможет избежать всех минусов навязанного страхования, даст свободу действовать по своей воле. Лично я считаю транспорт не тем видом имущества, ради которого следует брать кредиты. Машины быстро теряют в цене и их использование связано с многими рисками. Постарайтесь накопить на транспорт и живите по средствам.

Также читайте о том, что изменилось в жизни россиян с 1 мая. Подробности уже на сайте.