Что будет влиять на стоимость полиса ОСАГО?
24 августа 2020 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", направленные в том числе на персонализацию страхового тарифа в отношении каждого страхователя и учет истории вождения каждого водителя.
Главное новшество – страховщикам предоставлено право дифференцировать применяемые ими базовые ставки страховых тарифов (в пределах установленных ЦБ РФ минимальных и максимальных значений) в зависимости от определенных факторов.
Ряд таких факторов приведен непосредственно в законе. К их числу относится, например, неоднократное в течение года до заключения договора ОСАГО привлечение страхователя или допущенных к управлению водителей к административной ответственности за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости движения более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу (за исключением случаев, когда такие нарушения зафиксированы камерами, а также если данные правонарушения сопровождались наступлением страхового случая, учитываемого при определении коэффициента страховых тарифов).
Кроме того, для страховщиков предусмотрена возможность учитывать при установлении базовых ставок "иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда". Банк России в качестве примера подобных факторов называет возраст и пробег транспортного средства, семейное положение и наличие у водителя детей, оснащение автомобиля телематическим устройством.
Факторы, в зависимости от которых страховщик устанавливает значения базовых ставок страховых тарифов, должны быть указаны им в методике расчета страховых тарифов, а информация о применяемых факторах – размещена на его сайте. Центробанк же установит перечень факторов, применение которых не допускается.
Нововведения.
Страховщики теперь обязаны обеспечивать на своих сайтах возможность расчета страхователями страховой премии по договору ОСАГО.
в Законе об ОСАГО закреплена обязанность потерпевшего проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы поврежденного имущества или его остатков не позднее чем за три дня до ее проведения – для обеспечения возможности присутствия на ней страховщика (в случае самостоятельной их организации потерпевшим);
уточнен порядок расчета неустойки, уплачиваемой страховщиком страхователю – физическому лицу при несоблюдении срока возврата страховой премии или ее части в случае досрочного прекращения договора ОСАГО
скорректировано определение ограниченного использования транспортных средств юрлицами.
Изменения применяются к отношениям между потерпевшими, страхователями и страховщиками, возникшим из договоров ОСАГО, заключенных после 24 августа 2020 года.
Какой теперь может быть базовая ставка?
Также изменился тарифный коридор, в пределах которого может колебаться базовая ставка. Для легковых автомобилей физических лиц он расширен на 10% вниз и вверх. Таким образом, тариф базовой ставки будет находиться в пределах 2 471-5 436 рублей.
В свою очередь для автомобилей юрлиц тарифный коридор расширили на 20%, а для такси — на 30%.
Как изменится средняя премия?
Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев считает, что добросовестным водителям благодаря вступлению в силу нового закона полис будет обходиться дешевле. По его словам, предыдущее расширение тарифного коридора, которое было в январе 2019 года, привело к тому, что средняя премия снизилась.
«Мы видели, что расширение тарифного коридора, причем более существенное — на 20 % — привело к тому, что, наоборот, с 6 тыс. руб. до 5 тыс. 400 руб. уменьшилась средняя премия. На наш взгляд, вторая волна, если не будет других катаклизмов, имеет такую же направленность. Для добросовестных автовладельцев цена полиса будет продолжать снижаться, а для „плохих“ водителей — увеличиваться», — пояснил Уфимцев.
На сколько может вырасти стоимость полиса?
Евгений Уфимцев приводит пример расчета стоимости полиса. «Житель Москвы, которому 35 лет, у него стаж вождения 15 лет, стандартная машина, не какая-то навороченная, спортивная. Если у него КБМ, коэффициент скидки бонус-малус, единица, у него цена полиса, возможно, от 6 до 11 тыс. руб. Если у него КБМ 0,5, он ездил 10 лет, у него не было ДТП, это аккуратный водитель, добросовестный, у него стоимость полиса от 3 до 5 тыс. может быть. Но если он попадал в ДТП несколько раз, у него может стоимость увеличиться до 15 тыс. Вот разница: 3 — 15 тысяч. КБМ влияет и тарифный коридор», — поясняет эксперт.
Управление автомобилем в состоянии опьянения, отказ от медицинского освидетельствования, лишение прав и т.д. — это грубые неоднократные правонарушения, которые сильно повышают вероятность попадания в ДТП, говорит Уфимцев. «Во всем мире есть практика, что для таких водителей страховка становится очень дорогая. У них частота страховых случаев в восемь раз выше, чем у обычных автовладельцев», — отмечает эксперт. При этом нет четкого ранжирования роста стоимости полиса в зависимости от грубости правонарушения.
Какие риски возникают у добросовестных автовладельцев?
Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков отмечает, что теперь важно, чтобы недобросовестные автовладельцы, для которых цена полиса увеличится, не перестали страховаться.
«Любая либерализация требует, в том числе, более четкого контроля со стороны госорганов. Сейчас „плохой“ водитель покупает полис. Он у него дешевый, потому что за него заплатил добросовестный автовладелец, компенсировал часть премии. А теперь для него полис взлетит. Если добросовестный автовладелец купил полис, а у „плохого“ водителя полиса нет, первому придется самому разбираться с „плохим“ автовладельцем, который не стал дорогой полис покупать», — предупреждает эксперт.
