Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко.
В этой статье я отвечу на вопрос, должен ли банк удовлетворить требование должника о реструктуризации кредита, в связи с тяжелым материальным положением должника?
А также я расскажу о плюсах и минусах реструктуризации.
У некоторых должников есть мнение, что кредитные обязательства можно не исполнять надлежащим образом, так как Банку, в случае неплатежеспособности должника выгодно провести реструктуризацию долга.
Отсюда возникает один вопрос. Откуда вы знаете, что выгодно Банку?
Банк получит какую-то часть оплаты по кредиту, страховку, с высокой долей вероятности выиграет в суде дело, а ели должник не сможет убедить суд, что необходимо снизить неустойку, то еще со всеми процентами и пенями, после чего может продать долг и забыть про этого Должника.
Так выгодна Банку реструктуризация долгов?
На это вопрос должен отвечать сам Банк.
Я могу рассказать с правовой точки зрения, обязан ли Банк реструктурировать задолженность Должника, или нет.
Как правило, Должник, обращаясь в Банк с требованием о реструктуризации кредита в заявлении ссылается на подпункт 2 пункта 2 ст. 450 ГК РФ согласно которого по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
А также ссылается на статью 451 ГК РФ (отказ от исполнения договора).
Других норм, на которые мог бы сослаться Должник пока не имеется.
Применять статью 414 ГК РФ то есть новацию, когда обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, я бы не рекомендовал. Потому что, исходя из статьи 818 ГК РФ и судебной практики, в том числе высших судов, новация в данных правоотношениях не применима.
Отсутствует в действующем законодательстве и обязанность Банка в реструктуризации задолженности по кредитному договору.
Банк, на позицию вышеуказанных норм приведет статьи 309 и 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Таким образом, обращение Заёмщика в Банк с заявлением о реструктуризации само по себе не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств.
Проведение реструктуризации кредита является правом, а не обязанностью банка.
Кроме этого, в законе не указано, что тяжелое материальное положение Заёмщика является основанием для освобождения или изменения кредитных обязательств, что подтверждается судебной практикой.
Апелляционное определение Московского областного суда от 13.05.2015 по делу N 33-8655/2015, Определение Ленинградского областного суда от 09.04.2015 N 33-1910/2015, Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 17.02.2015 по делу N 33-665/2015.
24 декабря 2020 года Центральным Банком Российской Федерации было опубликовано информационное письмо № ИН-06-59/178 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП в котором ЦБ рекомендовал кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам продолжать рассматривать возможность изменения условий ранее предоставленных кредитов (займов) с учетом следующего.
В случае обращения заемщиков - физических лиц в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора.
В целях оказания финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", Банк России рекомендует кредиторам продолжать рассматривать возможность изменения условий ранее предоставленных кредитов (займов). В случае обращения заемщиков - субъектов МСП в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа) кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора.
То, что реструктуризация является правом, а не обязанностью Банка, мы разобрались.
Разберемся теперь в том, какую выгоду получит Заёмщик от реструктуризации кредита.
Здесь предугадать сложно.
С одной стороны, Банк может простить часть суммы основного долга или процентов, полностью или частично освободить Должника от штрафных санкций (ст. 415 ГК РФ), закрыть часть долга путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ), предоставить возможность в течении определенного периода времени уплачивать только проценты на сумму долга, либо согласовать период в течение которого должник сможет вообще ничего ему не платить для восстановления своей платежеспособности.
С другой стороны.
Заключая соглашение о реструктуризации, увеличивается срок исковой давности.
Банк может изменить отдельные обязательства в договоре. Например, у банка есть право требовать неустойку, но с большой долей вероятности при заявлении Должником в суде ходатайства о снижении неустойки, суд снизит ее.
Кредитор это понимает и включает в соглашении о реструктуризации обязательство по уплате неустойки в заёмное обязательство с начислением на него процентов по определенной ставке, притом, что за его нарушение также будет начисляться неустойка.
Подписав такое соглашение, Должник в дальнейшем не сможет ссылаться на его недействительность (в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ).
Банк может договориться с Заёмщиком о выдаче нового кредита для погашения ранее выданного с начисленными на него процентами за пользование и неустойками.
То есть Заёмщик фактически не получает деньги. Банк зачисляет на его счет сумму и тут же списывает её в счет погашения долга.
Банк может установить комиссию за изменение условий кредитного договора. Это можно увидеть на примере пролонгации кредитного договора с переоформлением отдельных условий (процентной ставки, размера неустойки и др.).
Пролонгация кредитного договора - это отдельная услуга, поэтому Банк имеет право взимать комиссию за данную услугу.
Так как практически всегда соглашение о реструктуризации долга происходит на условиях, переложенных Банком, в соглашении будет указано, что заёмщик согласен со всеми его условиями, заключает соглашение добровольно, указанная сумма подлежит реструктуризации целиком.
Следовательно, заключив соглашение о реструктуризации кредитного договора, Заёмщик примет все условия, предложенные Банком.
Как я уже ранее говорил, условия о реструктуризации кредитного договора обсуждаются с каждым индивидуальным Заёмщиком персонально.
Насколько реструктуризация кредита окажется выгодной, или невыгодной совсем предусмотреть невозможно.
Заёмщику лучше обратиться в Банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора с предложением своих условий и посмотреть какие условия на это предложит сам Банк. После чего уже принять решение приемлемы для него эти условия, или нет.
Надеюсь, что статья была Вам полезной. Подробно о кредитных правоотношениях я рассказываю на моем канале YouTube «Честный юрист». Подписывайтесь и следите за новостями.
