Кредитная задолженность, по которой не вносятся платежи, не может лежать мертвым грузом бесконечно. Через некоторое время кредиторы больше не имеют права взыскивать долги с заемщиков, поручителей и наследников, которым долг перешел в наследство. Однако настолько ли все просто: брать кредит, не вносить по нему платежи и дождаться момента, когда кредитор не сможет требовать его погашения? Bankiros.ru расскажет, что такое срок давности по кредиту, как он рассчитывается и чем чревата невыплата ссуды.
Что представляет собой срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это промежуток времени, в который у кредитора есть право требовать возврат долга у заемщика в судебном порядке. Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ, общепринятый срок исковой давности для всех дел составляет три года.
Однако заемщик должен знать, что суд примет заявление кредитора и после трех лет. Это правило прописано в ст.199 Гражданского кодекса РФ. Поэтому заемщику важно самостоятельно заявить в суде, что срок исковой давности для истребования долга уже прошел. Это важно сделать еще до того, как суд примет решение по вашему делу. Иначе ваше заявление просто не учтут. Если вам приходит судебная повестка, в которой кредитор требует от вас уплаты долга, важно выяснить, о каких платежах идет речь.
Как рассчитывается срок исковой давности по кредиту
В ст.200 Гражданского кодекса отмечено, что срок исковой давности по кредиту начинается с того момента, когда кредитору становится известно о просрочке по нему. При оформлении кредитного договора заемщику выдается график платежей по ссуде. В нем устанавливается даты, в которые он должен вносить взносы по кредиту. Как только на счет перестают поступать платежи или они приходят не в полном объеме, наступает тот самый момент просрочки.
Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015, исковая давность по долгам, которые выплачиваются частями, рассчитывается для каждой части отдельно. Поэтому срок исковой давности по кредиту может быть разный и рассчитывается с момента просрочки по каждому невнесенному по графику платежу отдельно.
Например, очередной платеж по кредиту должны были внести 04.04.2018, но не внесли. Так, срок исковой давности для этого конкретного платежа заканчивается 05.04.2021 года. Именно так рассчитывается срок исковой давности для каждого платежа в графике и штрафам и неустойкам, которые начисляет кредитор на невнесенный вовремя платеж.
Когда срок исковой давности по кредиту могут приостановить
Приостановка отсчета срока исковой давности возможна в нескольких случаях:
иск не оформили из-за обстоятельств непреодолимой силы;
появилась законная отсрочка для подачи иска;
заемщик проходит воинскую службу;
приостановлен закон, который регулирует правоотношения между кредитором и заемщиком;
кредитор и заемщик нашли компромисс до суда.
Срок исковой давности приостанавливается в тот момент, когда заемщик признает свой долг:
принимает претензию кредитора;
перезаключает договор на новых условиях. При этом из содержания нового договора однозначно понятно, что должник признал свои обязательства;
заемщик подал в банк заявление о приостановке платежей или просит пересмотреть кредитный договор;
кредитор и заемщик сверили взаимные обязательства по кредиту. Это подкреплено соответствующим документом. Важно отметить, что после приостановки срока исковой давности его отсчет не продолжается, а начинается заново.
Если заемщик ответил на претензию банка, но свой долг не признал, это не приостанавливает срок исковой давности по кредиту. Если заемщик признал свои обязательства только по части долга, то внесенный платеж не прерывает срок исковой давности по остальным платежам. При этом важно, что максимальный срок исковой давности с учетом всех приостановок и отсчетов заново не может превышать десяти лет.
Например, клиент пропустил очередной платеж 04.04.2018 года. До августа он не вносил платежи по кредиту и в этот же месяц попросил банк предоставить ему рассрочку по выплате. Внес пару платежей. А уже в ноябре 2018 года снова перестал вносить платежи. Теперь срок исковой давности рассчитывается заново с ноября 2018 года.
Может ли кредитор требовать возврат долга после истечения срока исковой давности
Часть кредиторов специально не напоминают должнику о просрочке. Они ждут накопления штрафов и пеней. Однако они почти всегда подают в суд до истечения исковой давности по первой просрочке. Поэтому ждать, что банк или МФО забыли о вашей просрочке и простят ее вам, наивно. Юристы в финансовых учреждениях работают исправно и относятся к таким вопросам щепетильно. Иск по вашему делу будет составлен вовремя. Поэтому лучший вариант – обратиться в банк и договориться о новом графике платежей, а не «зарывать голову в песок». Вы сможете добиться реструктуризации долга или его рефинансирования. В некоторых ситуациях банки могут предоставить вам кредитные каникулы.
Что должен помнить заемщик о сроке исковой давности по кредиту
Доказательством разговора между заемщиком и кредитором может быть только аудио-или видеозапись. Отметка о дозвоне в списке банка доказательством не является.
Разговор по телефону, подпись о том, что вы получили банковское уведомление, не являются фактом того, что вы признаете свой долг.
Посещение заемщиком банка тоже не является фактом того, что он признал свои долговые обязательства.
Знать свои права о сроках исковой давности и отстаивать свои права нужно. Но помните, что невыплата ссуды негативно отразится на вашей кредитной истории, даже если долг полностью аннулируется. Получить новый заем, кредитную карту или ипотеку будет достаточно проблематично, если полностью невозможно. Ваш долг могут передать коллекторам, а общаться с ними намного сложнее, чем с менеджерами банка. Оптимальный вариант – идти на контакт с кредитным учреждением и решать проблемы по мере их поступления, чем ждать окончания срока исковой давности по кредиту.
подробнее
