Доброго времени суток, коллеги, клиенты и посетители!
Берегите друг друга и сформулируйте новые цели на будущую трудовую неделю!
Сегодня обсудим резонансный, на мой взгляд, вопрос: взаимодействие заемщика и организации по взысканию просроченной задолженности ("коллекторы") или организации, занимающейся предоставлением потребительского кредита, которой первоначальный кредитор вправе уступить свое требование по возврату потребительского кредита (займа) в отношении заемщика. Также обсудим, когда стоит обращаться к судебным приставам.
Почему именно потребительский кредит?
Именно за заемными средствами, имеющими целевое использование, обращаются должники чаще всего в банк или микрокредитную организацию. Следует отметить, что потребительский кредит, как и кредит наличными, может выдаваться в кассе общества (в филиале, например, микрокредитной организации, головной офис которой расположен в другом регионе) или денежные средства поступают на банковскую карту потенциальному заемщику. Преимущества взятия именно потребительского кредита на лицо. Обратимся к нормативному регулированию вопроса, связанному с возвратом просроченной задолженности.
Что говорит закон?
ГК РФ Статья 307. Понятие обязательства
(в ред. федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции)
1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
ГК РФ Статья 309. Общие положения
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)»
Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Как видно из базовых положений гражданского законодательства (гражданского кодекса), отношения между банком (МКО) по поводу потребительского кредита (займа) с одной стороны и заемщиком с другой оформляются договором. В процессе действия договора стороны должны действовать добросовестно и выполнять взятые на себя обязательства. Но не всегда удается выполнять условия договора и тогда у кредитора возникает право уступки своего требования к другому лицу либо организации.
Применительно к потребительскому кредиту (займу) закон "О потребительском кредите (займе)" выделяет в качестве новых кредиторов для заемщика юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, юридические лиц, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, специализированное финансовое общество или физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика, полученное кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности.
Данный перечень является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Ниже рассмотрим способы взаимодействия должника и организации по возврату просроченной задолженности.
Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 01.07.2021) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"» от 03.07.2016 № 230-ФЗ (последняя редакция)
Статья 4. Способы взаимодействия с должником
1. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Выводы
Исходя из вышеперечисленных в законе способов взаимодействия сделаем акцент на определенных лимитах взаимодействий кредитора (организации по возврату просроченной задолженности) и должника. Личные встречи могут проходить не более 1 раза в месяц, телефонные переговоры не более 1 раза в день, 4 раз в неделю и 8 раз в месяц, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения не более 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
Следует также отметить, что кредитор либо организация, осуществляющая возврат просроченной задолженности, не может беспокоить заемщика в период с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, с 20:00 до 9:00 в выходные и нерабочие праздничные дни.
Заемщик вправе изменить способ взаимодействия с кредитором (организацией по взысканию просроченной задолженности) на основании уже имеющегося соглашения о выборе способа взаимодействия. Так, например, телеграфные сообщения, телефонные переговоры, голосовые и иные сообщения могут быть заменены на почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника. Таким образом, можно минимизировать неблагоприятные последствия встреч кредитора (организации по взысканию просроченной задолженности) с заемщиком.
Встречаются на практике случаи, когда коллекторы вопреки имеющимся предписаниям закона приходят с личным визитом по месту жительства (пребывания) должника и начинают поступать угрозы об обращении взыскания или осуществлении ареста на имущество, имеющие счета в банке, зарплату, проведении описи имущества. Помните, что коллекторы не судебные приставы-исполнители и об этом со ссылкой на норму права будет сказано ниже.
Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 22.12.2020) «Об исполнительном производстве» (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2021)
Статья 14. Постановление судебного пристава
1. Решения по вопросам исполнительного производства, принимаемые судебным приставом-исполнителем, главным судебным приставом Российской Федерации, главным судебным приставом субъекта (главным судебным приставом субъектов) Российской Федерации, старшим судебным приставом и их заместителями (далее также - должностное лицо службы судебных приставов) со дня направления (предъявления) исполнительного документа к исполнению, оформляются постановлениями должностного лица службы судебных приставов.
Коллекторы не являются должностными лицами службы судебных приставов. Соответственно, если они волшебным образом перевоплощаются в них, появляются основания для их привлечения к административной ответственности. Бланк (форма заявления) судебному приставу-исполнителю имеется на сайте приставов, откуда его можно скачать к себе на компьютер.
КоАП РФ Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
1. Совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи,-
(в ред. Федерального закона от 11.06.2021 № 205-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
(в ред. Федерального закона от 11.06.2021 № 205-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Нарушение, предусмотренное частью 1 настоящей статьи, совершенное юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.
3. Нарушение лицом, являющимся учредителем (участником), членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, требований и ограничений, установленных в отношении указанных лиц законодательством Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности,-
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года.
4. Незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до одного миллиона рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц - от двухсот тысяч до двух миллионов рублей.
Постарался раскрыть вопрос взаимодействия кредитора (организации по взысканию просроченной задолженности) с заемщиком и подачи заявления должником на действия коллекторов судебным приставам емко и по существу!
Спасибо за внимание! Понравилась статья – поддержи лайком и по возможности комментарием!
68.1к
