На дне долговой ямы: как выйти из кредитного рабства раз и навсегда

На днях получила выписки из БКИ (ежегодно заказываю) и обратила внимание на среднестатистические показатели, которые приводят в бюро:

по данным НБКИ, 43% россиян имеют кредитный рейтинг в красной зоне (просрочки, закредитованность, банкротство), и лишь 19% граждан ответственно относятся к своим финансам, своевременно вносят платежи и имеют "блестящую" репутацию в глазах финансовых организаций.

Статистика пугающая, но почему же так происходит?

Далеко за примером ходить не буду, т.к. у самой оказалось "рыльце в пуху". Весь прошлый год я посвятила росту доходов, работала в различных форматах (на фирму, с партнером и на себя), отслеживала доходы и временные затраты, тщательно выбирала для себя оптимальную стратегию заработка и вела строгую аналитику своей деятельности. И все работало: доходы росли, связи нарабатывались, творческие замыслы реализовывались.

Но подозрительно было вот что: сколько бы я ни зарабатывала, денег как-то вообще не было видно. Всё сразу буквально утекало сквозь пальцы на какие-то срочные платежи и расходы, погашения старых долгов, закрытия обязательств (откуда, спрашивается, взялись?). По банковским счетам и налоговой видно – деньги были. А ушли куда? Размазались по каким-то потокам.

Конечно, сейчас я уже взяла ситуацию в свои руки, так как по опыту поняла, что только лишь с повышением доходов на уровень выше не поднимешься. Но, оглядываясь по сторонам, с грустью осознаю, что большинство людей не знают о деньгах ни-че-го, и, как я когда-то, оказываюсь в долговой яме, из которой выбраться порой не представляется возможным.

Вот об этом и хотела бы поговорить сегодня – о реальных способах выхода из кредитного рабства и долговой ямы. Они взяты из реальных примеров реальных людей и подразумевают какие-то эффективные стратегии по управлению личным бюджетом (без привлечения шаманов, эзотериков и психологов).

Основы финансовой грамотности

У меня вообще весь текущий год этой теме посвящен, так я его и назвала для себя – год финансовой грамотности. Увы, оперировать терминами "доход", "расход" и "баланс" недостаточно для того, чтобы:

• доходы реально превышали расходы;
• уметь жить по средствам и не чувствовать себя обделенным;
• своевременно платить по счетам и не образовывать новые долги;
• иметь финансовый резерв (подушку безопасности);
• позволить себе дарить подарки близким и устраивать себе праздники (отдых).

Если кажется, что финансовые проблемы можно решить только с повышением уровня дохода – это только "кажется". Мне говорили это и раньше, но ведь надо было проверить все на своей шкуре – вот весь прошлый год я и посвятила доказательству этой теории. Ну выросли доходы, и что? Ничего не изменилось.

Сокращение расходов необходимо, но это такая психическая ломка и боль, что порой проще согласиться жить на самом дне долговой ямы, чем отказать в слабости себе любимому.

На протяжение всей своей жизни (а самостоятельно жить я начала в 16 лет) я пробовала разные варианты управления личным бюджетом, но только единственный путь (из всех возможных) оказался для меня самым верным:

честно признаться себе в своем невежестве в понимании денег, принять необходимость изменить картину миру и свое отношение к деньгам и пройти базовые курсы по основам финансовой грамотности (благо они структурированные и доступные).

Этот шаг – всегда самый сильный, мощный и основополагающий. Ну как же может взрослый человек признать, что он не обладает фундаментальными знаниями о деньгах? Это же стыд и позор, просто фи! И чем "взрослее" человек (или консервативнее мышление), тем сложнее психологически преодолеть этот барьер.

А вот "наверху" как раз хорошо знают, что большинство россиян (как минимум половина) финансово безграмотны, и в последнее время активно просвещают население, от школьников до уже зрелых граждан.

На сайте ЦБ России этому посвящен целый раздел, создан понятный и информативный сайт Финкульт, где можно получить все важную информацию.

Я же пользуюсь привычными методами – иду на сайты партнеров по сливу курсов и выбираю подходящий для себя. То есть конкретно прохожу курс у профессионала, правда, не отдаю за это кровно заработанные. Ну а можно просто пользоваться бесплатной информацией из Интернета, главное – просто начать углубляться в тему, изучать принципы работы денег и конкретно управления личным бюджетом.

Как выбраться из долговой ямы: разумные стратегии

Итак, первым шагом всегда будет признание проблемы. Если вы из серии "я не такая я жду трамвая", то и не читали бы эту публикацию.

1. Признание проблемы

Неважно, в чем она конкретно заключена: самое дно долговой ямы, наличие одного неоплаченного кредита или просто никак не можете повысить уровень жизни – все упирается в непонимании финансов и как ими реально нужно управлять, иначе бы и проблемы никакой не было.

Как только на ментале ясно пропечатался сей печальный факт (реальное осознание проблемы), то следом возникает вопрос: "Что с этим делать?". Тут идем в раздел выше и начинаем углубляться с изучение темы основы финансовой грамотности.

От себя порекомендую курс Ивана Макаркина "Ликбез по финансовой грамотности", невероятно мощный и понятный. Не пиар, просто мало кто из коучей умеет доносить информацию так четко и без воды.

Вместе с изучением основ начините собирать все свои данные по доходам и расходам, личным активам и пассивам, начните скрупулезно изучать реальные ценники в своей продуктовой корзине, составляйте категории трат, не пропуская даже копейку (невероятно много денег уходит на комиссии, подписки и сервисы).

В общем нужно не только перестать отворачиваться от проблемы, но и начать смотреть на нее, изучать ее и анализировать. За один день это сделать невозможно, как и за одну неделю. Финансами управляют всегда, а не раз в год. Внедрять в свою жизнь новые привычки тяжело, но эта цель (выход из долгового рабства) того стоит.

2. Мотивация: безопасность или интерес?

Не углубляясь в архетипы, психотипы и прочие тонкости устройства психики человеческого сознания, условно можем разделить людей на две категории:

1. тех, кто действуют через "надо" и

2. тех, кто действует только через "хочу".

Вот у первой категории людей проблемы с деньгами если и возникают, то нечасто, и, как правило, их мотивация "безопасность превыше всего" интуитивно побуждает сохранять и накапливать деньги, иметь резерв и не залазить в долги.

А вот вторых, отчаянных и легкомысленных, большинство. Когда интерес является побуждающей основой к жизни, то покупки чаще совершаются на импульсной основе, деньги тратятся легко, резерв не сохраняется, и заставить себя изменить отношение к деньгам очень тяжело, ведь тут в конфликт вступает зловещее слово "надо". И единственная хорошая новость в том, что найти баланс между "хочу" и "надо" можно. Потому что деньги – это ресурс, и если знать, как ими управлять, то можно реализовать столько своих "хочу", что раньше и не смелось мечтаться.

Деньги – это про безопасность, да. Но если присмотреться к состоятельным финансистам, особенно тем, кто вышел из бедной категории, то становится понятно, насколько сильным двигателем становится их интерес, ведь за ростом благосостояния открываются возможности, недоступные "обычным" людям.

3. Как не изобретать велосипед: рабочие стратегии по выходу из долговой ямы

Так как это не пошаговое руководство на личном блоге, а некая общая публикация по теме "выхода из долгового рабства", то просто пройдусь по основным тезисам, а также дам ключевую наводку по поиску оптимальной стратегии, которую вы сможете выработать именно для себя.

Самое сложное было в самом начале: осознание проблемы и изучение основ финансовой грамотности. На это может уйти время, и даже довольно длительное, в зависимости от ситуации и личного развития каждого.

А вот когда на руках есть четкие цифры по своему капиталу, абсолютно понятно из чего состоит кредитный портфель, какие потребности и желания имеются, то можно выбрать один из двух вариантов:

• самостоятельно простроить стратегию и тактику по выходу из долгов, или
• воспользоваться проложенной дорогой, четким планом действий тех, кто уже прошел этот путь до вас.

Выбрав первый путь – вы затратите чуть больше времени, энергии и может нервов. Но приобретете на этом пути то, что называется "бытийной массой", то есть умение реально решать серьезную проблему самостоятельно. Станете "специалистом" по выходу из финансового кризиса, и, кто знает, возможно, ваши знания и опыт окупятся с лихвой (поможете близкому в аналогичной ситуации или реально заинтересуетесь финансовым ростом). Помните, что кризис - это возможность.

Второй же путь предельно ясен, ведь он уже проложен до вас. Просто посмотрите, сколько вокруг историй таких же "должников", которые сумели выбраться из долговой ямы, и они подробно описывают что и как делали на каждом этапе.

Найдите для себя самый подходящий вариант к вашей ситуации и... просто повторите успех.

Буквально на днях на Т-Ж опубликовали актуальную по нашей теме статью:

5 способов выбраться из долговой ямы. Реальные истории читателей.

Что точно предстоит сделать, это:

• сократить расходы;
• увеличить доходы;
• пересмотреть кредиты и долги.

Вам обязательно понадобиться навык "договариваться". Прежде всего с самим собой, и, конечно же, с окружением. Очень в тему цитата:

"Побеждает тот, кто вступает в диалог, а не в бой" (Алекс Крол).

Сокращение расходов не обязательно ведет к ограничению себя во всём. Увеличение доходов не означает, что вам придется работать сверхурочно. А тщательно изучение кредитов и долгов даст понимание, кому вы просто так отдаете свои деньги и что получаете взамен.

Ваш разум – ваше единственное оружие, но он же может стать и коварным врагом, действующим изнутри.

Поэтому начните с главного – осознания и принятия проблемы, а дальше сознание начнет разворачиваться в нужную сторону, изменится картина мира, и вы за пару месяцев узнаете о деньгах больше, чем за всю прошлую жизнь. А выбравшись из долговой ямы, используя свой разум (а не шаманские и колдовские практики), вы можете быть уверены, что больше никогда вновь не попадете в эту кабалу.