Ипотека: особенности, преимущества, недостатки

Можно сказать, что ипотечный кредит - это залог зданий, предприятий или строений, при котором данная недвижимость остается в собственности у заемщика, а кредитор, в случае неисполнения обязательств по кредиту, имеет право продать заложенное имущество.

Ипотека бывает двух видов:

-в силу закона (возникает при подписании договора об ипотеке);

-в силу договора (учитывает правовые нормы и требует заключения договора об ипотеке).

Самая распространенная форма ипотеки - это приобретение квартиры в кредит. Как правило, при этом закладывается жилье, приобретенное на вторичном рынке недвижимости или в новостройке. Ипотека имеет ряд свойственных ей функций, особенностей, преимуществ и недостатков.

Функции ипотеки

1. Выступает в роли инструмента в сфере привлечения инвестиций в материальное производство.

2. Обеспечивает оборот в сфере недвижимости в том случае, когда другие способы (например, купля-продажа) бессильны.

3. Предоставляет возможность возврата заемных средств.

4. Формирует многоуровневый рынок ценных бумаг, закладных и т. д.

Особенности

1. Процентная ставка по данному виду кредита, как правило, меньше, чем при каких-либо других видах кредитования (потребительский кредит, автокредит и т. д.).

2. Денежные средства на покупку недвижимости выдаются на долгий срок (до 25 лет и более).

3. Предоставленные денежные средства обеспечиваются залогом. Иными словами, в случае невыполнения заемщиком своих кредитных обязательств, банк может реализовать на рынке заложенное жилье с целью погашения задолженности. Оставшаяся после реализации недвижимости часть суммы возвращается заемщику.

Преимущества

1. Возможность приобрести жилье, даже если нет большой суммы денег.

2. Недвижимость, оформленная в ипотеку, становится собственностью сразу после подписания кредитного договора.

3. Погашение этого вида кредита осуществляется в течение нескольких десятков лет равными долями, что делает этот платеж необременительным для семейного бюджета.

4. Заемщику предоставляется возможность погасить кредит досрочно.

5. Сумма кредита не зависит от стоимости жилья, даже несмотря на инфляцию.

6. Во всех банках, специализирующихся на ипотечных кредитах, есть программа страхования жилья в случае его утраты или потери заемщиком трудоспособности.

Недостатки

1. Большая переплата за взятое в кредит жилье, которая иногда может достигать 100%.

2. Наличие большого количества дополнительных расходов: оплата услуг оценщиков и нотариусов, сборы за ведение ссудного счета, выплаты банку на рассмотрение заявки.

3. В случае, если вы не справляетесь с погашением задолженности, банку дается право продать вашу квартиру. Причем сумма средств, возвращенных банком, окажется меньше, чем вы выплатили по факту.

4. Собственность на квартиру имеет определенные ограничения: вы не можете продать или обменять ее.

5. Сложность в получении ипотечного кредита. Основной документ, который запрашивается банком при оформлении кредита - справка 2-НДФЛ. То есть учитывается только официальный доход, который не всегда бывает высоким.

В настоящее время проблемы, связанные с развитием системы ипотечного кредитования, считаются наиболее актуальными и требуют использования более гибких подходов к решению этой задачи. Применение таких мер в некоторых регионах привело к значительному увеличению объема жилищного строительства, повышению спроса на жилье, улучшению социального климата и, как следствие, росту доверия населения к власти.