Оплата страховки при получении пенсионного кредита в Россельхозбанке - необходимая мера или недопустимый риск?

При кредитовании физических лиц (потребительском кредитовании) на практике встречается несколько видов страхования, которые могут оформляться при заключении кредитного договора.

1. Личное страхование. Это страхование жизни и здоровья заемщика (поручителя), реже - страхование риска временной потери трудоспособности.

2. Страхование предмета залога, если кредит обеспечивается залогом имущества, которое в свою очередь делится:

- на страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения;

- страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование).

Страхование осуществляется на сумму не ниже размера обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при потребительском кредитовании банк может требовать оформления только такого страхования, которое является обязательным в соответствии с требованиями законодательства. Таким видом страхования является только страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Отказ от такого страхования может послужить основанием для отказа банка в предоставлении кредита.

Иные виды страховок могут оформляться только по желанию заемщика (поручителя, залогодателя). Следовательно, отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита.

При этом наличие или отсутствие условия страхования может влиять на условия предоставления кредита. Например, на процентную ставку - при наличии страховки процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем без страховки.

Следовательно, если банк принял решение о выдаче кредита с учетом согласия заемщика (поручителя, залогодателя) на оформление страхования, а потом заемщик от страховки решил отказаться, банк может изменить процентную ставку по кредиту. Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страховки и без нее.

Нужно ли при оформлении кредитного договора приобретать такое необязательное страхование или нет - решение каждого заемщика, которое необходимо принимать индивидуально, исходя из комплекса факторов. Одним из таких факторов может быть спокойствие, поскольку все-таки страхуются риски. Второй фактор - финансовая сторона вопроса. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, то есть стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах. Это более характерно для краткосрочного кредитования. Но если речь идет об ипотечных кредитах, срок и сумма которых довольно велики, то плата за страхование может быть значительно меньше экономии на процентах.