Можно ли объявить физическому лицу банкротом?

Здравствуйте, Алена! В качестве ответа на Ваш вопрос о банкротстве физических лиц предлагаю ознакомиться с моей информационной подборкой по этому поводу. Источники информации приведены в конце текста, изложенного вполне понятным и доступным язвком, поэтому дополнительного комментария не потребуется:

"Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» по существу является законом о банкротстве физических лиц. Сейчас взаимоотношения между заемщиком — физическим лицом и кредитором — юридическим лицом регулируются лишь Гражданским кодексом. Но в кодексе нельзя детально прописать все нюансы этих взаимоотношений. Потому и возникают разные несуразицы и неурядицы.

Из истории вопроса

Как утверждают аналитики, впервые в России заговорили о том, чтобы ввести институт банкротства физических лиц, еще в 2002 году. Однако тогда здравая идея не была никем поддержана. О ней вспомнили в очередной раз спустя четыре года. Именно тогда Минэкономразвития предложило свой законопроект и внесло его в Государственную Думу.

Депутаты обсуждали его и пришли к выводу, что в таком виде закон не годится. Он, дескать, прежде всего, защищает интересы заемщиков, а не банков. Однако и эта полемика ничем так и не закончилась. Все потому, что грянул мировой финансовый кризис, и вероятность того, что граждане не будут возвращать кредиты, многократно выросла.

Новый вариант документа, разработанный Минэкономразвития, был предложен правительству в конце 2009 года. Глава Правительства РФ, разрабатывая план антикризисных мер, распорядился к июлю 2010 года внести в Госдуму законопроект, который допускает банкротство должника и реструктуризацию его долга через суд. Таким образом, столь долгожданный закон может быть принят уже в осеннюю сессию 2010 года и вступит в силу, если что-то опять этому не помешает.

Как решается проблема банкротства физических лиц сегодня

Отсутствие закона как важного инструмента в урегулировании сложных процессов в экономике страны вовсе не означает, что сейчас каждый решает свои проблемы, как хочет. Отнюдь нет. Что касается юридических лиц и предпринимателей, то, по действующему законодательству, они могут признать себя банкротами.

А вот для физических лиц такая процедура пока не предусмотрена. То есть такое понятие, как банкротство физических лиц, конечно, существует, однако понимать его следует так: в отношении должников сейчас применяется исполнительное производство. А это означает, что по требованию кредитора, который обратился в суд, судебные приставы могут изъять у должника имущество.

Пока законопроект о финансовой реабилитации физических лиц не принят, узнать о том, что такое банкротство должника, можно из Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и руководствоваться им.

В соответствии с этим законом, банкротство (несостоятельность) – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Что касается гражданина, то его можно считать банкротом тогда, когда он не исполнил свои финансовые обязательства в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены и их сумма превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

Что сулит закон

Минэкономразвития предлагает присваивать статус банкрота человеку, накопившему долгов больше, чем на 100 тысяч рублей, причем в том случае, если он не может погасить эту сумму за полгода, но все-таки хочет вернуть эти деньги банку. Обратившись в арбитражный суд, вместе со статусом банкрота он получает рассрочку выплаты долга на пять лет. Проценты будут начисляться на льготный период в размере половины ставки рефинансирования ЦБ, которая сейчас составляет 9,5%. Мнение кредиторов в данном случае роли не играет, так как суд может принять решение о реструктуризации без их согласия. Льготной реструктуризацией (если закон примут) сможет воспользоваться физическое лицо с постоянным доходом. Чтобы у особо предприимчивых граждан не возникало соблазна, МЭР предлагает ввести уголовную ответственность в виде шести лет лишения свободы.

Инициаторами иска могут стать и кредиторы и налоговые органы. Если должника не признают преднамеренным банкротом, в течение месяца кредиторы должны огласить свои претензии к клиенту. После этого вводится мораторий на прием новых требований. Одновременно в прессе публикуется объявление о конкурсном производстве в отношении должника.

Затем временный управляющий вместе с должником разрабатывает план выплаты долга. Если же положение должника безнадежно и выплатить долг даже в рассрочку он не в состоянии, запускается процедура банкротства. Имущество несостоятельного должника идет с молотка. То, что стоит меньше 300 тысяч рублей, идет или с торгов, или напрямую продается желающим. Здесь решающее слово принадлежит кредиторам. То, что дороже 300 тысяч рублей, может быть продано только на открытых торгах в специализированных учреждениях, список которых составляет Российский фонд федерального имущества (РФФИ). Если имущества гражданина не хватает для покрытия долгов всем кредиторам, стоимость имущества делится между ними пропорционально сумме долгов.

Впрочем, гол как сокол должник не останется: «с молотка» нельзя будет пустить единственное жилье должника и его семьи, земельный участок, на котором расположено жилье, личные вещи и предметы обихода, в том числе и бытовую технику дешевле 30 тысяч рублей. Описать и реализовать можно, скажем, вторую квартиру, машину, золото, столовое серебро, антиквариат, изделия из меха. Впрочем, каждый раз, что считать предметами роскоши, а что — личным имуществом, решается индивидуально, исходя из здравого смысла.

После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Кстати, объявлять себя банкротами граждане смогут не чаще, чем раз в пять лет. Кроме того, ставшее банкротом физическое лицо в течение года не сможет заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юридического лица, а также в течение пяти лет не сможет брать кредиты в банках. Впрочем, проблемы с оформлением кредитов могут возникнуть и гораздо позже.

За и против

За: после процедуры банкротства, описания имущества и расплаты с кредиторами должник становится свободным; закон о банкротстве физических лиц позволит создать базу данных, с помощью которой банки смогут отслеживать финансовое состояние заемщика; банкротство позволит должникам расплатиться с тяжелыми долгами с наименьшим уроном для себя, а для кредиторов уменьшит расходы на взыскание долгов.

Против: с молотка пойдет часть имущества и предметы роскоши; должник заплатит управляющему за работу минимум 20 тысяч рублей (должник и без того в затруднительном положении, а еще надо нести дополнительные расходы); возможен всплеск мошенничеств со стороны граждан, которые набрали кредитов и не собираются их возвращать; принятие закона может привести к сокращению кредитования частных лиц и ужесточению требований к заемщикам, повышению процентной ставки; банкротство не предусматривает для банкрота никакого наказания кроме временного запрета быть предпринимателем и занимать руководящие должности, а также получать другие ссуды.

Кстати, об арбитражном управляющем. Если сейчас долгами и описанием имущества физических лиц занимаются судебные приставы, то после принятия закона этим будут заниматься арбитражные управляющие. На них возложат задачу свести все требования кредиторов в единый реестр. Методика поиска всех возможных кредиторов, скорее всего, будет под копирку списана с практики банкротства компаний.

Как отмечают юристы, арбитражные суды уже выработали определенную логику поведения в ходе рассмотрения спорных дел. Поэтому и процедура рассмотрения долговых дел в отношении физических лиц упростится.

Пара слов и о возможных мошенничествах. В России, как известно, у каждого действия есть противодействие. Поэтому, опасаются сведущие люди, может появиться новый класс мошенников — финансово благополучные люди, но склонные к финансовым авантюрам. Захотелось такому гражданину разок рискнуть по-крупному, например, обставить квартиру дорогой мебелью на «халяву», так он все ценности сдаст на хранение родственникам или хорошим надежным друзьям, на машину оформит доверенность, а сам возьмет в банке кредит и на него купит мебель. А потом объявит себя банкротом. Арбитражный управляющий в таком случае сможет описать и пустить с молотка только то имущество, с которым мошеннику не жалко расстаться. Кончено, оно составит лишь малую часть долга. Банк повздыхает, да и спишет безнадежный долг. Гражданин же останется в квартире, с печатью неплательщика на банковских документах, но зато с домом ="полной чашей". Это тем более возможно, что во многих организациях платят так называемые «серые» зарплаты, когда большая часть денег не проходит ни по каким документам.

— Опасения беспочвенны, — утверждают специалисты по банкротствам. — Сейчас закон предусматривает процедуру банкротства для предприятий без образования юридического лица — фактически это то же самое физическое лицо. Таких предприятий миллионы, но к процедуре банкротства прибегают тысячи, мошенничеств же на этой почве еще меньше.

Детали и подробности

Чтобы доказать банкротство, суду придется предъявить документы о владении имуществом, справку о доходах или зарплате. Арбитражный управляющий должен проверить не только подлинность всех документов, но и действия будущего банкрота — не было ли перед этим вывода имущества и т.д.

Увы, но отдельные управляющие для физических лиц не предусмотрены. Значит, их делами будут заниматься те же управляющие, которые сейчас банкротят крупные предприятия. И как, скажите, заинтересовать их заниматься «мелкими» финансовыми проектами? 20 тысяч рублей, которые полагаются за такую работу — для них семечки. Ведь при банкротстве крупного предприятия вознаграждение такого управляющего напрямую зависит от суммы активов, которые он разыщет и привлечет в процесс. Так что большого энтузиазма от управляющих в этом случае ждать будет сложно.

Что касается пресловутых 20 тысяч, то их еще надо получить. У человека в отличие от предприятия нет баланса, на котором числится имущество. Поэтому разыскивать утаенное от кредиторов имущество — задача непростая, к тому же оно может быть документально никак не оформлено. Так что реально можно будет описать то имущество, по которому есть базы данных — автомобиль, квартиру, ценные бумаги. Но если дорогая машина больше года числится на жене банкрота, отобрать ее будет нельзя. То же самое касается и недвижимости. По этой причине, прогнозируют юристы, до суда будут доходить только самые безнадежные дела.

Но в любом случае с принятием этого закона в России наконец-то утвердятся цивилизованные формы поведения на кредитном рынке. Государство возьмет на себя ответственность за положение неплатежеспособных граждан. А человек, взявший кредит в банке, перестанет бояться, что к нему рано или поздно могут прийти крепкие ребятки, чтобы выколотить долг.

Избежать риска неплатежей банки даже с принятием этого закона не смогут. Здесь все будет зависеть от квалификации персонала, принимающего решение о выдаче кредита. Стопроцентного возврата кредита закон не гарантирует, но поможет лишь расчистить банковские балансы и списать самые безнадежные долги. Тем не менее и банки вздохнут с облегчением: их взаимоотношения с должниками наконец-то будут основаны на букве закона, а не на размытых понятиях о допустимости тех или иных действий.

Перспективы законодательных новелл

Рост ипотечного и потребительского кредитования в стране, помноженный на мировой финансовый кризис, привели к тому, что банкротство физических лиц может стать в России распространенным явлением. Достаточно сказать, что на первое января 2010 года по кредитам не выплачена сумма в размере 240 миллиардов рублей.

А не вызовет ли новый закон процесс массового банкротства? Ведь граждане, чтобы не платить по счетам, завалят суды заявлениями. Такое вполне возможно.

Вот почему в Высшем арбитражном суде считают, что может появиться необходимость даже увеличить штат арбитражных судей не менее чем на полтысячи, а также создавать дополнительные судебные офисы. Такие услуги потребуют примерно 700 миллионов рублей единовременно. Плюс 1,6 миллиарда рублей ежегодно.

В этих условиях используется метод реструктуризации долга, при котором проблема просроченного кредита решается путем договоренности между должником и кредитором и часть долга списывается с должника. Банк идет на такие уступки, но при этом может рассчитывать на то, что большую долю долга ему компенсируют.

Банку это выгодно, поскольку в противном случае, если должник очень захочет, то просто не вернет ни рубля. И найдет для этого множество возможностей. Так что пятилетний срок, отведенный на реструктуризацию долга, может быть и маловат.

Рефинансирование кредитов

Конкурентная борьба за заемщиков на ипотечном рынке страны продолжает набирать обороты. Низкая ставка рефинансирования - один из эффективных приемов привлечения дополнительных клиентов. Банки один за другим открывают программы по рефинансированию кредитов, заманивая чужих клиентов более низкими ставками.

Что значит рефинансировать свой кредит? Это значит обратиться в новый банк, который погашает долг в первом банке, перечисляя туда всю сумму сразу. После чего залог перерегистрируется на второй банк, а заемщик расплачивается с новым банком по более низким ставкам. Ипотека отличается длительными сроками кредитования, реструктуризация долга несет значительную выгоду.

Казалось бы, очень выгодная сделка! Однако переоформлять кредиты население пока не торопится. Причины кроются, в первую очередь, в незнании. Люди либо вообще не слышали об этой услуге либо не имеют представления о том, как происходит рефинансирование. А третьи, хотя и знают, но не хотят проходить сложную процедуру по второму разу: оформлять, регистрировать ипотеку, уплачивать все комиссии и сборы, переоформлять страховку на другой банк и т.д.

При этом, «перекредитование» несет реальную финансовую выгоду, когда разница в ставках составляет как минимум 2-3 %. Если разница меньше, то рефинансирование невыгодно, так как клиент не только платит за эту услугу, но и тратит много усилий и времени на процедуру.

Вторая причина нежелания заемщиков рефинансировать свои кредиты - развитие ипотеки только в последние два года. В то же время начали падать и ставки. Получается, что в «перекредитовании» на сегодняшний день заинтересованы лишь несколько тысяч человек, которые взяли ипотечный кредит 3-5 лет назад, когда ставки по ним (по сравнению с нынешними) были довольно высоки.

Существует также проблема беззалогового периода, когда из-за сложности процедуры перерегистрации залога банк в течение месяца кредитует заемщика без обеспечения. Банкиры вынуждены свои риски страховать посредством введения повышенной ставки на период перерегистрации, а также отбирать заемщиков, которым можно доверить на некоторое время будущий предмет залога. Это еще больше сужает клиентскую базу перекредитования.

И, наконец, отсутствие возможности получать информацию из бюро кредитных историй. Сейчас, пока кредитные бюро работают только на прием, а не на выдачу информации, банкам приходится доверять бумажному документу, который заемщик принес из первого банка. Для проверки качества заемщика этого не всегда достаточно.

Таким образом, на данный момент существует целый ряд проблем, мешающих сделать рефинансирование массовым. Согласно прогнозам специалистов, в ближайшем будущем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут, как минимум, ежегодно удваиваться. В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А заемщики со временем смогут оценят те преимущества, которые им дает рефинансирование".

Источники: www.realtypress.ru

www.selnov.ru