Невозможность оплаты просроченного кредита и проблемы с медицинской страховкой - что делать и как воспользоваться?

Вопрос касается о просроченном кредите и медицинской страховки в кредитном договоре. Ситуация сложилась следуйщим образом: Брала потребительский кредит оплачивала его 1,5 года в кредитном договоре есть медицинская страховка. Но из-за того что заболела и нахожусь уже больше года на обследовании к тому же попала под сокращение кредит оплачивать стало невозможно. Кредит не оплачиваю с того момента как заболела. Найти общий язык с банком не могу. Я лично явилась в банк для разрешения ситуации где мне сотрудники банка выставили общию сумму задолженности с учетом просроченных процентов пеней и штрафов. Медицинской страховкой сотрудники банка сказали что я воспользоваться не могу так как по истечению трех месяцев после того как я перестала оплачивать кредит она автоматически выключилась, но однако какой то штраф я должна выплатить страховой компании и они его включили в общию сумму задолженности. Я их попрасила о предоставлении мне реструктуризации и об отмене мне штрафных санкций пеней и т.д но получила отказ основание для отказа послужило то что я не работаю, а работать я сейчас не могу, так как мне приходится постоянно находится под наблюдением врача. После устного отказа в банке я написала заявление в писменном виде, в писменом виде они мне ответили что готовы мне предоставить реструктуризацию, но от них так я ее и не дождалась. Никто из них со мной так и не связался после их ответа. Тогда я написала в Банк России жалобу, ответ мне от них поступил, что они не занимаются рассмотрением данных вопросов. И что теперь мне делать? И что за непонятная ситуация с медицинской страховкой? Для чего она вообще нужна? Если я могу воспользоваться ей то что надо сделать?