С какого момента начинает исчисляться срок давности по кредитным картам - разногласия юристов и правильный ответ

Разные юристы дают прямо противоположные ответы на вопрос о сроках давности по кредитным картам. В чем дело - в некомпетентности или в законе, который позволяет толковать и так и эдак? Кредитная карта прислана по почте, на основании договора, который был заключен на покупку товара и в котором содержалась так называемая оферта об открытии банковского счета, привязанного к карте. Потом по почте приходили карта и буклет в котором был указан номер договора уже на карту и дата (договор виртуальный, так как на бумаге его у клиента нет). Срока окончания по этому договору нет (в отличии от первого договора потреб. Кредитования, который был заключен на год). Есть только ежемесячный минимальный платеж. Теперь вопрос. С какого момента начинает исчисляться срок давности? Большая часть юристов говорит, что с даты последнего полного ежемесячного платежа (плюс один месяц), если после него клиент ничего не платил и между ним и банком не было никаких контактов. Ведь именно с первой просрочки платежа банк узнал о своем праве требовать долг? Но есть и множество других мнений. Где же все таки правильный ответ? В моём случае после ряда просрочек, требование вернуть весь долг по карте было от коллекторского агентства. С этого момента прошло почти четыре года. За это время ничего не было - ни требований, ни платежей с моей стороны. Теперь вновь требуют. Срок давности истёк или нет? Надеюсь и спасибо на конкретный ответ.