Недействительный договор страхования - банк взимает комиссию за оформление, несмотря на нарушение условий
Такая ситуация, мой дедушка взял потребительский кредит в россельхозбанке, так же ему оформили страховку размер которой составил 26000 рублей! Изучив дома договор страхования я обнаружил там пункт, что если дедушка является инвалидом 1,2, или 3 группы (у дедушки 3 группа), то договор признается недействительным а страховая премия подлежит возврату! Обратившись в банк, девушка недовольно сказала что якобы почему вы раньше не сказали об этом, и что в договоре дедушка указал что не является инвалидом. Мы объяснили что в силу своего возраста он не доконца понял условия договора, а кредитный менеджер не спрашивала об этом. Так же торопила, постоянно давая новые бумаги на подпись. На следующий день нам позвонили и сообщили, что нам из 26000 тысяч вернут только 10000, а остальные это комиссия банка за оформление этой страховки! Но какая может быть комиссия, если банк вообще не имел право заключать договор страхования, ввиду вышеуказанной причины! Подскажите как быть в этой ситуации?
В данной ситуациии никакой комиссии быть не может, тем более скрытой комиссии, которая запрещена законом. Поэтому если отказывают добровольно вернуть всю сумму, придется обращаться вашему дедушке в суд и взыскивать деньги принудительно.
СпроситьДля начала, следует отметить, что дедушка в течении 5 дней вообще имел право отказаться от страховки (если более длительный срок не установлен страховщиком/банком), а в данном случае, нужно изучить Ваши материалы по спору.
Ответ: Тот факт, что страхователь при заключении договора не сообщил о наличии у него инвалидности/заболевания, являющихся страховым риском, не влечет однозначного вывода о правомерности требования о признании договора страхования недействительным. Суд может принять сторону страхователя, если страховщик не докажет тот факт, что страхователь сообщил ложные сведения об отсутствии у него заболевания, ставшего впоследствии причиной наступления страхового случая, а также то, что он имел умысел на совершение обмана.
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Из п. 2 указанной статьи следует: если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ определено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Как следует из п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений разд. I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Согласно Апелляционному определению Самарского областного суда от 01.06.2016 по делу N 33-6570/2016 при заключении договора страхования на вопрос анкеты "являетесь ли инвалидом III группы?" ответчик ответил "нет". При этом установлено, что до заключения договора страхования он являлся инвалидом III группы. Суд сделал вывод, что ответчик сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (инвалидность 2 группы) и размера возможных убытков от его наступления. При этом был отклонен довод о том, что ответчику было предложено подписать заранее заготовленный бланк анкеты, где уже имелись машинописные ответы, т.к. подписание данной анкеты ответчиком означает его согласие с достоверностью внесенных в нее сведений и, соответственно, указывает на умышленное его умолчание об указанных обстоятельствах.
Аналогичный вывод содержится в Апелляционном определении Нижегородского областного суда от 19.01.2016 по делу N 33-935/2016. Страховщику стало известно о том, что ответчик, заключая договор страхования, скрыл существенные обстоятельства о наличии ряда заболеваний и установлении группы инвалидности. Суд пришел к выводу о том, что ответчик сообщил страховщику заведомо ложные сведения, что дает основания для признания сделки недействительной в части добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, т.к. на момент написания данного заявления ответчику было известно о наличии у него заболевания, указанного в заявлении/анкете, а также об установлении группы инвалидности.
В Апелляционном определении Оренбургского областного суда от 21.07.2015 по делу N 33-4385/2015 суд, отказывая в признании недействительным договора, указал на отсутствие факта сообщения ответчиком страховщику ложных сведений, поскольку истцом не доказано наличие в действиях ответчика прямого умысла по сообщению ложных сведений относительно состояния его здоровья. Ответчик указал, что не страдает заболеваниями, указанными в стандартной форме заявления на страхование, где не указано заболевание, о котором, по мнению истца, умолчал ответчик, и которое, предположительно, привело к установлению ответчику группы инвалидности. В заявлении ответчик не сообщал страховщику о том, что он абсолютно здоров, не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался ни к каким врачам за последние пять лет, не состоит на диспансерном учете. Бланк заявления не содержит таких вопросов. Т.е. указанные обстоятельства не оговорены страховщиком в форме заявления на страхование, стандартной форме договора страхования или письменном запросе. Кроме того, не доказана связь между соответствующими заболеваниями.
В Апелляционном определении от 17.08.2016 по делу N 33-2482/2016 Верховный суд Республики Хакасия отметил: тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные обстоятельства о наличии заболеваний, не влечет утрату признака случайности и вероятности наступления страхового случая. Этот факт не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку отсутствует причинная связь между ранее диагностированными заболеваниями и страховым случаем.
Московский областной суд в Апелляционном определении от 24.08.2016 по делу N 33-22965/2016, отказывая в признании договора недействительным, указал, что важным является то обстоятельство, что анкета, содержащая сведения о состоянии здоровья ответчицы, заполнялась ею не собственноручно. Она подписала уже составленные и заполненные документы, лично информацию о состоянии своего здоровья она не сообщала и вопросы о состоянии здоровья при заключении договора ей не задавались.
Таким образом, тот факт, что страхователь при заключении договора не сообщил о наличии у него инвалидности/заболевания, являющихся страховым риском, не влечет однозначного вывода о правомерности требования о признании договора страхования недействительным. Суд может принять сторону страхователя, если страховщик не докажет тот факт, что страхователь сообщил ложные сведения об отсутствии у него заболевания, ставшего впоследствии причиной наступления страхового случая, а также то, что он имел умысел на совершение обмана.
Спросить
Ну а то что в договоре дедушка указал что не является инвалидом, можно сослаться на невнимательность?
Спросить
Сейчас необходима письменная мотивированная претензия на основе норм ГК с приложением документов на возврат всей суммы страховки.
Спросить
Такая ситуация, мой дедушка взял потребительский кредит в россельхозбанке, так же ему оформили страховку размер которой составил 26000 рублей! Изучив дома договор страхования я обнаружил там пункт, что если дедушка является инвалидом 1,2, или 3 группы (у дедушки 3 группа), то договор признается недействительным а страховая премия подлежит возврату! Обратившись в банк, девушка недовольно сказала что якобы почему вы раньше не сказали об этом, и что в договоре дедушка указал что не является инвалидом. Мы объяснили что в силу своего возраста он не доконца понял условия договора, а кредитный менеджер не спрашивала об этом. Так же торопила, постоянно давая новые бумаги на подпись. На следующий день нам позвонили и сообщили, что нам из 26000 тысяч вернут только 10000, а остальные это плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования! Но какая может быть плата, если банк вообще не имел право заключать договор страхования, ввиду вышеуказанной причины! Подскажите как быть в этой ситуации?
Такая ситуация, мой дедушка взял потребительский кредит в россельхозбанке, так же его присоединили к программе коллективного страхования размер премии которой составил 26000 рублей! Изучив дома договор страхования я обнаружил там пункт, что если дедушка является инвалидом 1,2, или 3 группы (у дедушки 3 группа), то договор признается недействительным а страховая премия подлежит возврату в полном объеме! Подал в банк претензию указав на этот пункт в договоре, и спустя некоторое время получил ответ в котором содержался отказ о возврате страховой премии, так как дедушка якобы был ознакомлен с условиями присоединения к программе коллективного страхования и добровольно согласился на присоединения к ней и им лично были подписаны соответствующие документы. Но в договоре четко прописано что если в последствии окажется что застрахованное лицо является инвалидом то договор признается недействительным и страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Вопрос вот в чем:
1)Стоит ли подавать в суд и каковы шансы? Потому что по факту эта страховка теперь не имеет силы и при наступлении страховая сумма не будет выплачена именно из-за этого пункта, получается банк неосновательно обогатился!
2)подскажите на какие нормы закона стоит опереться при составлении иска в суд?
Муж сегодня взял в рассрочку телефон, девушка в кредитном отделе уверяла что уплата процентов по договору идёт в счёт скидки на телефон от магазина, так же девушка оформила на мужа страховку сказав что это все бесплатно, якобы страховку оплачивает банк. В итоге получилось что страховка входит в сумму кредита и рассрочка совсем не без %, а переплата по кредиту составит больше 7 тысяч рублей. Как быть в такой ситуации? Можно ли отказаться от кредита и страховки вернув товар или расторгнуть договор страхования?
Брала потребительский кредит в Сбербанке. Кредит одобрили. Когда я пришла оформлять договор, работник банка сказала, что с суммы кредита придётся оплатить услуги оформления документов для выдачи кредита. Дала мне подписать кучу бумаг, в которых с её слов написаны условия кредитования. Очень меня торопила. Я ничего не прочитала. Понадеялась на порядочность работницы банка. Как оказалось позже, я подписала кредитный договор и договор страхования. Условия кредитного договора не принуждают заключать договор страхования жизни, а в договоре страхования есть пунк, что он является добровольным. Так меня обманули в банке. Договор страхования можно было расторгнуть в течение 14 дней с момента заключения, у меня прошло уже больше месяца. В моем экземпляре договора страхования я ничего не подписывала, в нем только подпись работника банка. Можно ли как-то признать договор страхования недействительным и вернуть уплаченную страховую премию?
Взяла в банке кредит 383 000 руб + оформили страховку в стоимость кредита получилось 404 000. Причем 687 р. - это страховая премия, а 20 222 р. - комиссия банка за Услугу по присоединению к договору коллективного страхования. Без страховки кредит не давали. Имеет ли право банк взимать комиссию за страхование кредита?
Что мне делать? Месяц назад при оформлении автокредита мне навязали страховку (124 000 руб), при подписании которой девушка уверила (!), что после первого платежа можно отказаться от этой страховки и страховка перейдет в счет погашения кредита. Приехала в банк, написала заявление о расторжении договора страхования, а кредитный менеджер сразу сказал страховка не вернется или вернется 50% от нее при условии если в течение 30 дней с момента оформления кредита. Тоже самое подтвердили в страховой компании, прислав письмо-отказ, ссылаясь на пункты-подпункты в Условиях договора. Просмотрев свой комплект документов, оказалось что у меня на руках только Полис страхования и Договор страхования, в котором этот пункт-подпункт не заполнен... как мне поступить? Посоветуйте, пожалуйста.
Мой папа взял кредит в сбербанке, сотрудник банка уговорил его оформить страховку (мол большая сумма моло ли что...) за эту страховку папа заплатил 50 тысяч рублей, в банке ему объяснили что она нужна на тот случай если онполучит травму на работе или получит инвалидность 2 или 1 группы или на случай смерти то родственникам платить не нужно будет по кредиту. На момоент оформления кредита пап ауже был инвалидом 3 группы и в другом банке ему сказали что и на 3 группу эта страховка распространяется, а так как он на момент оформления он уже был инвалидо 3 группы он имеет прова эти деньги (50 тыс) перевести в счет кредита так как страховка получается уже не действительной. Такли это? И как в этой ситуации поступить?
14 марта 2014 года в автосалоне покупала автомобиль в кредит. При заключении договора мне было навязано страхование жизни, менеджеры сказали что без страховки кредит в банке не оформят. В страховке выгодоприобретателем указан банк. В течении месяца, после заключения кредитного договора, я в банке выяснила что эта страховка вообще никак не влияет на мой кредит. Я сходила в страховую компанию, написала заявление о расторжении договора страхования (месяц еще не прошел), мне посчитали к возврату страховую премию 2900 (а страховка оформлена на весь срок кредита-3 года, стоимость страховки 30000 руб). Как возместить страховку пропорционально времени оказания услуги? Получается что страховая компания при добровольном отказе от страховки забирают 90% строимости страховки.
Возможно ли вернуть страховую премию, которая списалась после оформления договора? Брал кредит на 4 года, ждал сутки одобрения. Потом позвонили, приехал, стали оформлять. Смотрю на документе вместо моей суммы кредита сумма увеличенная на 30 т.р. Соответственно я спросил почему здесь такая сумма, на что девушка объяснила, что это сумма страховки, что они так работают и самое главное, что эта сумма вся вернется (она так сама делала). Мы продолжили и в конечном итоге оформили все договора.
В тот же день друг также оформил кредит, но ему в другом офисе сказали, что страховка не вернется. Здесь я и начал волноваться и искать ответы. Почитал про указание банка от 1.06.2016, отзывы и другие ситуацию. Написал заявление на третий день по адресу страховой на генерального директора, где указал свои данные, номер договора и то, что я хотел бы рассторгнуть его, вернуть деньги на такой то счет. Это заявление отдал им в офис, где взял печать и подпись. Мне пришел ответ, что они не могут удовлетворить мои требования, т.к. по договору выгодоприобретателем является банк, а не я по пп 2 3 ст 958 гр. кодекса РФ и п 9.11 общих правил страхования (досрочно отказаться от страхования вправе только страхователь (выгодоприбретатель). Внимательнее прочитал договор страхования и там в пункте написано, что я прошу заключить страховой договор банк от своего имени и оплатить также страховую премию.
ТАк что получается? Я заключил договор с банком, банк от своего лица со страховой, и когда я верну кредит, страховая премия будет зависеть от решения банка? Захотят они помогать с заявлением или нет?
Брала потребительский кредит в Сбербанке, по которому была оплачена страховка. В страховом договоре указано, что при досрочном погашении кредита, возвращается часть страховки за невостребованное время. К сожалению, через два года ушла в декрет и не смогла оплачивать кредит своевременно. Банк потребовал досрочного погашения кредита. Я полностью заплатила, все условия банка выполнила, но банк отказывается вернуть страховку, ссылаясь на то, что были нарушены условия договора по кредиту. Хотя в договоре о страховании я такого условия не вижу. Могут ли нарушения по кредитному договору отражаться на договор по страхованию кредита?
P.S. Страховал кредит сам банк.
