Справедливость банковского начисления за досрочное погашение кредита и преимущество выплаты процентов в первые годы

По данного вопросу возможно ответить только прочитав условия вашего договора, если две стороны подписали договор на таких условиях, то оспарить условия невозможно. Если у вас в договоре написано что вы можете досрочно погасить и все а с Вас берут средства доп, то действия незаконные.

Ответ на 1 вопрос: Нет, незаконно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Ответ на 2 вопрос: Да, законно. Это аннуитетный платеж.

1. Аннуитетный платеж

Аннуитетный порядок возврата кредита предполагает такое условие кредитного договора, согласно которому кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение определенного периода фиксированной денежной суммы. Данная сумма в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Таким образом, при аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться от остальных).

При этом бывают случаи, когда банк включает в состав первого платежа по графику только сумму процентов, то есть без погашения части основного долга. Поэтому на практике используется два варианта формулы для расчета аннуитетного платежа.

1.1. В первый платеж погашаются проценты и часть основного долга

Этот вариант является наиболее распространенным.

Сумма аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

,

где АП - сумма аннуитетного платежа;

СК - сумма кредита;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП - количество платежей в течение срока кредитования.

Аннуитетный платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x ПС,

где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина "год. дн" независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов направляется на погашение основного долга.

Пример. График погашения кредита при аннуитетном способе (первый платеж включает проценты и часть основного долга)

Дата выдачи кредита - 10.04.2017.

Сумма кредита - 300 000 руб.

Процентная ставка - 16% годовых.

Срок кредита - 12 месяцев.

При таких параметрах кредита сумма аннуитетного платежа составит 27 219,26 руб., а график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа

Общая сумма платежа

Сумма платежа в погашение процентов

Сумма платежа в погашение основного долга

Остаток задолженности по кредиту

10.05.2017

27 219,26

3 945,21

23 274,05

276 725,95

10.06.2017

27 219,26

3 760,44

23 458,82

253 267,13

10.07.2017

27 219,26

3 330,64

23 888,62

229 378,51

10.08.2017

27 219,26

3 117,03

24 102,22

205 276,29

10.09.2017

27 219,26

2 789,51

24 429,75

180 846,54

10.10.2017

27 219,26

2 378,26

24 841,00

156 005,54

10.11.2017

27 219,26

2 119,97

25 099,29

130 906,25

10.12.2017

27 219,26

1 721,51

25 497,75

105 408,50

10.01.2018

27 219,26

1 432,40

25 786,86

79 621,64

10.02.2018

27 219,26

1 081,98

26 137,28

53 484,36

10.03.2018

27 219,26

656,47

26 562,79

26 921,57

10.04.2018

27 287,41

365,84

26 921,57

0,00

Сумма уплаченных процентов составляет 26 699,26 руб. Последний платеж включает всю оставшуюся задолженность по основному долгу, за счет чего он незначительно выше остальных.

1.2. В первый платеж погашаются только проценты

Сумма аннуитетного платежа в таком случае рассчитывается по следующей формуле:

,

где АП - сумма аннуитетного платежа;

СК - сумма кредита;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП - количество платежей в течение срока кредитования.

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту рассчитывается так же, как и в первом варианте.

Пример. График погашения кредита при аннуитетном способе (первый платеж включает только проценты)

Дата выдачи кредита - 10.04.2017.

Сумма кредита - 300 000 руб.

Процентная ставка - 16% годовых.

Срок кредита - 12 месяцев.

При таких параметрах кредита сумма аннуитетного платежа составит 29 502,69 руб., а график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа

Общая сумма платежа

Сумма платежа в погашение процентов

Сумма платежа в погашение основного долга

Остаток задолженности по кредиту

10.05.2017

3 945,21

3 945,21

0,00

300 000,00

10.06.2017

29 502,69

4 076,71

25 425,98

274 574,02

10.07.2017

29 502,69

3 610,84

25 891,86

248 682,16

10.08.2017

29 502,69

3 379,35

26 123,34

222 558,82

10.09.2017

29 502,69

3 024,36

26 478,33

196 080,49

10.10.2017

29 502,69

2 578,59

26 924,10

169 156,39

10.11.2017

29 502,69

2 298,67

27 204,02

141 952,37

10.12.2017

29 502,69

1 866,77

27 635,92

114 316,45

10.01.2018

29 502,69

1 553,45

27 949,24

86 367,21

10.02.2018

29 502,69

1 173,65

28 329,05

58 038,16

10.03.2018

29 502,69

712,36

28 790,33

29 247,83

10.04.2018

29 645,28

397,45

29 247,83

0,00

Сумма уплаченных процентов составляет 28 617,41 руб.

("Электронный журнал "Азбука права", 2017)