Как уменьшить штрафы по кредиту исходя из личных обстоятельств?

Прежде всего заявите о применении исковой давности (ст.196, 199 ГК РФ), если подано исковое заявление в порядке, предусмотренном статьями 131-132 ГПК РФ. Тогда возможно по обязательствам, выходящим за 3-летний период вообще не придется отвечать. Если не поможет, то подавайте заявление о снижении неустойки и штрафов на основании ст.333 ГК РФ ввиду их несоразмерности нарушенному обязательству.

Если же пока вопрос на стадии судебного приказа, то получите его и отмените. Судебный приказ (ст.122 ГПК РФ) - это упрощенный порядок рассмотрения споров в суде без уведомления ответчика, которому просто должен быть направлен по почте судебный приказ, который Вы вправе получить, а затем подать заявление об отмене судебного приказа в суд первой инстанции в течение 10 дней после ПОЛУЧЕНИЯ (ст.128 ГПК РФ). При этом подать без каких-либо обоснований, просто: "прошу отменить судебный приказ, против его исполнения возражаю". Суд обязан отменить судебный приказ и разъяснить истцу его право на подачу искового заявления. Там у Вас будет возможность подать свои возражения на заявленные исковые требования, в т.ч. о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, либо заявить о применении исковой давности (ст.199 ГК РФ), если срок исковой давности истек.