Peculiarities of Credit Agreements - Analysis of Fees and Applicable Laws

Кредит оформлен 27.11.2009 года. В расчет полной стоимости кредита включены комиссии:

- за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно)-дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения)

- Комиссия за открытие и ведение карточного счета.

В сентябре 2009 года с банком заключено кредитное соглашение на сумму 190 тыс. руб. на срок 60 месяцев со ставкой 18 % годовых. При оформлении кредита банку оплачена Комиссия за открытие счетов в рамках Кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита)-5700 руб., Комиссия за открытие и ведение карточного счета - 400 руб. Также банком ежемесячно в размере 2280 руб. взимается Дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения), общая сумма доп. платы за 60 мес. - 136800 руб. С банком заключен Договор обслуживания счета с использованием банковских карт, обязали при оформлении кредитного соглашения.

Могу ли я рассчитывать на возврат денег по всем дополнительным комиссиям и платам, 5700 руб., 400 руб., 2280 руб. х 35 мес.= 79800 руб., и % за пользование денежными средствами.

Законна ли (дословно) дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимаеться ежемесечно в течении срока действия кредитного соглашения) спасибо.

Уважаемые юристы подскажите как мне поступить. Взяла кредит в банке Траст 06.08.2010 г. Время возможностей под 18% годовых. Но это только реклама что под 18%.После заполнения всех документов я получила договор на получение кредита где очень бледным и очень мелким шрифтом были расписаны эти возможности. Кредит был взят на неотложные нужды, Когда я посмотрела тарифный план то обнаружила: тарифная ставка по кредиту-18% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0.99% .Внизу очень маленькими буковкам расшифровка - расчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взиматся в составе очередного платежа.

Т.е. сумма кредита 254690 рублей х 0.99%= 2521.43 рубля ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание и умножили на 60 месяцев (т.е. на 5 лет) . В итоге мне необходимо оплатить 151285.80 рублей комиссии за расчетное обслуживание кредита (в сумме 254690 рублей). И комиссия за зачисление кредитных средств на счета клиента 1690 рублей единоразово (фиксированная ставка). Я оплачиваю кредит без нарушения сроков оплаты согласно графика банка. Скажите пожалуйста имеет ли право банк взимать комиссии за ведение счета и правомерно ли взимание их в таком объеме. Я прочла в интернете что Верховный суд РФ взимание каких либо комииссии за открытие и ведение считает недопустимым. Я обратилась к работнику банка спросив законно ли взимани е с меня комиссий за ведение счета, но сотрудник банка мне ответила, что по уже заключенным договорам клиенты обязаны оплачивать эти комиссии. Но я читала что оплаты комиссий за ведение счета была незаконна еще на момент выдачи кредита.

Могу ли я истребовать у банка излишне уплаченные деньги за расчетное обслуживание?

В договоре прописано что полная стоимость по кредиту составляет 41.21%, но просчитав причитающиеся мне оплаты по процентам, комисси (Которые превышают сумму процентов) получатся 111 %.

Спасибо.

В 2008 г взял в Райффайзен банке потребительский кредит 14% годовых. Подписал договор с эффективной ставкой 25.3% процентов. Ежемесячно плачу комиссию за обслуживание счёта в размере 1160 рублей. В ноябре 2009 г вышло постановление ВАС о правомерности взимания комиссий. Могу ли я вернуть ранее уплаченные мною деньги за комиссию, а так-же пересмотра суммы ежемесячного погашения кредита без учёта комиссий за обслуживания счёта.

, по судебному решению присудили выплату комиссии с банка в мою пользу и отменили взимание комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,99 % ежемесячно, теперь банк требует досрочного погашения кредита в связи с ухудшающими условиями кредитного договора для банка (8,25 % годовых ниже ставки рефинансирования) или предлагают повысить процентную ставку до 24 % годовых.

Помогите в составлении иск заявления к банку о возврате уплаченных комиссий, сама юристом не являюсь, иск составила пользуясь интернетом, очень бы хотелось, что бы посмотрел специалист, все ли верно. Подскажите еще плиз можно ли использовать п.2 ст 395 ГК РФ к данному иску? Иск прилагаю.

Мировому судье судебного участка № 2 по Богдановичскому району.

Валовой Ольге Владимировне

623530, Свердловская область,

Г. Богданович, ул. Партизанская, д. 11

ИСТЕЦ: Лебедева Лариса Александровна.

Адрес по месту жительства:

623512, Свердловская область.

Богдановичский район, с. Ильинское.

Ул. Октябрьская, д.45

Тел.: 8 953 05 805 69

ОТВЕТЧИК: Открытое акционерное общество

«Уральский банк реконструкции и развития»

Местонахождение: 620014, РФ, Свердловская область.

Г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, д. 67

Адрес отделения банка:

НТП ТЦ «Богданович», г. Богданович, ул. Октябрьская, д.11/а

Цена иска: 37 938 рублей 32 копейки

Государственная пошлина: в соответствии со статьей 17 Закона РФ

«О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав,

освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Исковое заявление о признании недействительными условий договора, применении последствий

недействительности в виде возврата денежных средств, взыскание процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда

Между нами, Лебедевой Ларисой Александровной (далее по тексту – Лебедева л.А., истец, заемщик) и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – Банк, ответчик, кредитор) были заключены:

- Кредитное соглашение № KD19400000013255 от 12 января 2011 г (приложение к иску № 1 далее по тексту – Соглашение) на сумму 45 000 рублей, сроком до 12.01.2013 года (24 месяца) под 10% годовых.

- Договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК 02330074 от 12.01.2011 года (приложение к иску № 2 далее по тексту – Договор).

В соответствии с условиями Соглашения (п. 2.2) выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный Счет, номер которого указан в п. 7.2. настоящего Соглашения, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт (далее по тексту – Договор) заключенным 12 января 2011 года, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего Соглашения.

Согласно п. 10.3. Договора заемщик уплачивает Банку - Комиссию за открытие и ведение карточного счета: 400 рублей

В п.3.5 Кредитного Соглашения задолженности по кредиту включает в себя:

1.1) Сумму основного долга по кредиту;

1.2) Сумму процентов за пользование Кредитом. Начисленных на остаток ссудной задолженности по основному долгу за соответствующий Процентный период;

1.3) Комиссии и (или) иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате.

Выдача Кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы Комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении 2 250 рублей (приложение к иску №3 «График погашения»);

Тарифами Банка предусмотрена ежемесячная комиссия по данному виду услуг подлежит уплате ежемесячно в размере 900 рублей согласно приложению №3 к данному иску «График погашения»

Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика – физического лица дополнительной платы за выдачу кредита и его ежемесячного сопровождения ущемляет установленные законом права потребителя.

Обоснование недействительности части условий Кредитного Соглашения.

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту – ГК РФ), пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей 2 (далее по тексту – ЗоЗПП) отношения с участием потребителей – физических лиц регулируются ГК РФ, ЗоЗПП, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по Кредитному Соглашению банк или иная редитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка Российской федерации (далее по тексту – ЦБ РФ, банка России) от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Названное положение не регламентирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдачи кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, включение в Кредитное соглашение и Договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссия за ведение и открытие карточного счета, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячная комиссия согласно Тарифам Банка, противоречат нормам гражданского законодательства и ущемляют установленные законом права потребителя.

Тем не менее, согласно Кредитному Соглашению и Договору комиссия за ведение и открытие карточного счета, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячная комиссия согласно Тарифам Банка возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.

Применительно к пункту 1 статьи 16 ЗоЗПП действия Банка по взиманию комиссий за ведение и открытие карточного счета, комиссий за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячная комиссия согласно Тарифам Банка ущемляет установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются недействительными. В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности Кредитного соглашения и Договора в целом.

Обоснование требования о возмещении убытков.

Условия Кредитного Соглашения, предусматривающие обязанность потребителя (Истца) оплачивать не оказываемые услуги Кредитного соглашения № KD19400000013255 от 12 января 2011 г. Не соответствуют пункту 1 статьи 779 ГК РФ, пункту 1 статьи 819 ГК РФ, статье 37 ЗоЗПП, поскольку оплачиваемые Заемщиком услуги законодательно не закреплены.

Положение Кредитного соглашения сформулированы Банком (в виде типовой формы) таким образом, что без установления платы комиссии за ведение и открытие карточного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячной комиссии согласно Тарифам Банка кредит не выдавался. При подписании Кредитного соглашения заемщик был лишен возможности отказаться от платы комиссии за ведение и открытие карточного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячной комиссии согласно Тарифам Банка, так как разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита является договором присоединения и не предусматривает возможности внесения в нее изменений, то есть получить кредит без принудительного выражения согласия на выплату комиссии за ведение и открытие карточного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячной комиссии согласно Тарифам Банка было не возможно.

Заемщиком уплачена Банку:

- комиссия за ведение и открытие карточного счета в размере 400 рублей;

- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 2 250 рублей;

- ежемесячная комиссия в размере 15 300 рублей (900 рублей ежемесячно всего за период с 12.02.2011 года по 12.06.2012 г.)

Обоснование требований о компенсации морального вреда.

Частью 9 статьи 30 федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном соглашении полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного соглашения.

Мы имели возможности отказаться от уплаты комиссии за ведение и открытие карточного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячной комиссии согласно Тарифам Банка, так как мне не выдали бы кредит.

Осознание факта обмана со стороны Банка причинило мне моральные страдания.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска «о компенсации морального вреда», удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Полагаю, что в соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», статьей 151 ГК РФ Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере уплаченных Банку:

- комиссии за ведение и открытие карточного счета в размере 400 рублей;

- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 2 250 рублей;

- ежемесячной комиссии в размере 15 300 рублей (900 рублей ежемесячно всего за период с 12.02.2011 года по 12.06.2012 г.).

Общая сумма возмещения морального вреда составляет 17 950 рублей.

Обоснование требования взыскания процентов за пользования денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09. 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъясняется, что нормы Гражданского кодекса РФ не применяются к отношениям по защите прав потребителей, если Законом «О защите прав потребителей» предусматриваются иные правила, когда ГК РФ допускает возможность их установления и ными законами и нормативными актами. Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их … неосновательного получения … за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, из толкования вышеизложенных норм следует, если законом «О защите прав потребителей» предусматриваются иные правила, то нормы статьи 395 ГК РФ не применяются. В аналогичных случаях, суды ошибочно полагают, что положение пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» как раз и предусматривают иные правила. Однако из буквального толкования указанной статьи следует, что неустойка в размере 3 процента цены выполнения работы (оказания услуги) устанавливается за каждый день просрочки установленных сроков работы (услуги). Из чего в свою очередь следует, что нормы пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» регулируют отличную от положений статьи 395 ГК РФ категорию нарушений контрагента. Таким образом, применение статьи 395 ГК РФ к правоотношениям, вытекающим из защиты прав потребителей, правомерно и обоснованно.

Согласно пункта 29 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении последствий недействительности сделки займа (кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить средства кредитору, а так же уплатить проценты за пользования чужими денежными средствами. Кроме того, согласно пункта 51 совместного постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 ГК РФ» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате за период с 12.02.2011 года по дату подачи иска 01.06.2012 года.

Оплата судебных расходов

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Стоимость оказанных услуг связанных с составлением искового заявления составляет: 2 500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 395, 779, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 16-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст.3, 131 Гражданского процессуального кодекса РФ.

ПРОШУ:

1.1) Признать недействительными условия Кредитного соглашения № KD19400000013255 от 12 января 2011 г, согласно которому на Лебедеву Ларису Александровну возлагалась обязанность по уплате:

- комиссии за ведение и открытие карточного счета в размере 400 рублей;

- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 2 250 рублей;

- ежемесячной комиссия за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 15 300 рублей (900 рублей ежемесячно всего за период с 12.02.2011 года по 12.06.2012 г.);

Остальные условия Кредитного соглашения прошу оставить без изменения;

1.2) Применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного Соглашения, обязав Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» возвратить Лебедевой Ларисе Александровне неосновательно приобретенные денежные средства в размере 17 950 рублей.

1.3) Взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере 2 038 рублей 32 копейки (период просрочки: с 12.01.2011 года по 12.06.2012 года - 511 дней);

1.4) Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» компенсацию морального вреда в пользу Лебедевой Ларисы Александровны в размере 17 950 рублей;

Приложение:

1. Копия Кредитного соглашения № KD19400000013255 от 12 января 2011 г;

2. Копия Договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК 02330074 от 12.01.2011 года

3. Копия Графика погашения.

4. Копия расчета полной стоимости кредита

5. Расчет процентов за пользования денежными средствами.

6. Выписка по счету 40817810616740305608

7. п/п.

Взял в банке кредит ТРАСТ Банк, оказалось что ежемесячно я должен оплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 1,4% от суммы кредита ежемесячно получается хорошая сумма за весь период погашения.

У меня вопрос - законна ли такой вид комиссии и как можно это оспорить, что бы вернуть сумму выплаченной комиссии. При этом также взяли единовременный платеж за выдачу кредита.

Взяли кредит в банке а там оказалась комиссия за расчетное обслуживание взымается ежемесячно и за срок выплаты кредита сумма составляет 60879 рублеслышал что комиссии по кредитам отменили что делать подскажите заранее благодарен.

В мае 2010 г взяла кредит в УБРиР 190000 руб., нужны были деньги, поэтому договор толком не читала, заплатила 3900 руб. за выдачу кредита, под 19% . Также прописана плата за ведение карточного счета при наличии кредита. Кредит перечисляли на зарплатную карту от предприятия. Дали два договора, один на кредит, там написанны условия 19% годовых, в случае просрочки 45% годовых, что в суд подают по месту нахождения банка. Другой договор на обслуживание карты. В обеих договорах не ни слова про проценты за расчетно-кассовое обслуживание, только в графике платежей имеется запись, что сумма расчетно-кассового обслуживания составляет 35100 рублей, и в самой таблице есть столбец РКО с суммой ежемесячно. Платила 6 месяцев, потом потеряла работу и до сегоднешнего дня не работаю, стою на учете ЦЗ. Вопрос: если в самом договоре не оговаривается процент или сумма за РКО, то как это они могут ежемесячно удерживать эту сумму? Могу ли я закрыть карточный счет, ведь я так понимаю ссудный и карточный счет это разные вещи?