Когда страховка включена в кредит - могут ли банки обманывать граждан?

Взят кредит в банке 100000 на 5 лет. В сумму основного долга была включена сумма страховки 31578. При намерении досрочно погасить кредит (через 4 мес), банк отказался пересчитать мне сумму страховки за неиспользованный период кредитования. При этом:

- я не просила банк меня застраховать,

- банк застраховаться мне тоже не предлагал,

- о том, что я застрахована, узнала когда увидела сумму 131578 руб. в графе основного долга в графике платежей уже готового договора. На мой вопрос менеджер пояснила, что 31578 руб. - это страховка. Действия банка при данном раскладе были восприняты мной как обязательная необходимая мера в целях безопасности банка,

- документов, подтверждающих что я застрахована (заявление, полис, памятка), банк мне не выдал. В договоре кредитования есть только мое согласие банку меня застраховать. Менеджер сказала, что просто забыли положить, начальник офиса сказал, что я их потеряла, а когда я попросила показать экземпляр, который остался у них, сказали, что он отправлен в Новосибирск, хотя при оформлении кредита документы были напечатаны в нескольких экземплярах, в т.ч. и для Новосибирска.

- в договоре кредитования не сказано, что при досрочном погашении кредита страховка заемщику не возвращается,

- начальник офиса не рекомендовал обращаться к юристам или в суд, сказал что юридически договор составлен верно, опытными юристами и я только зря потрачу деньги.

Выходит, что законом разрешено обманывать граждан, лишь бы договор был составлен юридически верно? А если простой гражданин (не юрист) не заметил подвоха, то это его проблема?