Законодательство РФ не запрещает банкам устанавливать комиссию за совершение такой операции, как предоставление кредита.

У меня спорный вопрос с банком. Мною было составлена ПРЕТЕНЗИЯ о возврате уплаченной ранее комиссии за ведение ссудного счета в адрес банка

«17 » октября 2007 г. я заключила с Вашим банком Договор кредитная линия с использованием кредитной карты № PCR/ 07596062 на сумму 35,000.00 рублей (Тридцать пять тысяч рублей 00 копеек), сроком 24 месяцев. Действующая по договору процентная ставка 19.0% годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика в размере 1.00%годовых

По условиям Договора Банк после подписания Договора открывает на мое имя счет по учету средств предоставленного кредита. На этом счете отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату по настоящему договору. Сумма комиссии за ведение ссудного счета составила 8,528.33 рублей (восемь тысяч пятьсот двадцать восемь рублей 33 коп)

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ, утвержденным 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета. А обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Поскольку выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета и комиссия за выдачу кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» . За пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Из всего вышеизложенного следует, что правовые основания для удержания Банком оплаченной мной по кредитному договору суммы за обслуживание ссудного счета отсутствуют и данная сумма в размере 8,528.33 рублей (Восемь тысяч пятьсот двадцать восемь рублей 33 копейки) подлежит возврату. А так же проценты за незаконное пользование денежными средствами Заемщика в размере 1,407.17 рублей (Одна тысяча четыреста семь рублей 17 копеек) подлежат возврату.

Прошу Вас в течение 10 дней со дня получения настоящей претензии вернуть мне сумму в размере 9,935.50 рублей (Девять тысяч девятьсот тридцать пять рублей 50 копеек) в счет платежа по кредиту.

Если мое законное требование не будет удовлетворено, я буду вынуждена обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и с исковым заявлением в суд.

Получила ответ:

Уважаемая Елена Викторовна!

В ответ на Ваше обращение Санкт-Петербургский филиал ОАО Балтийский Банк (далее Банк) сообщает, что во избежание ситуаций, связанных с возникновением вопросов, касающихся условий кредитного договора, рекомендуем, до момента подписания, тщательно изучать его условия, так как подписание Клиентом Договора свидетельствует о принятии объявленных Банком условий.

Одновременно сообщаем, что:

1. в соответствии со ст. 16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

2. законодательство РФ не запрещает банкам устанавливать комиссию за совершение такой операции, как предоставление кредита. В частности статьей 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям предоставлено право устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом.

На основании вышеизложенного изменение условий Кредитных Договоров в части возврата комиссионного вознаграждения за предоставление кредита и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика не представляется возможным.

С уважением, Санкт-Петербургский филиал ОАО Балтийский Банк. Чубан Наталья Николаевна

Кто прав? Правомерное ли решение банка в отказе выплате? Как я могу в дальнейшем обжаловать претензию?