Невыплата страховки на угнанный автомобиль - когда страхование превращается в рискованную услугу

Приобрел автомобиль мицубиси лансер в кредит на 5 лет (15 мая 2007 по 15 мая 2012). Застраховал кредитный автомобиль по КАСКО (хищение, ущерб) в страх. Компании МАКС, аккредитованной Москоммерцбанк. В МАКСЕ оформили полис на 5 лет с 14.05.2007 по 13.05.2012 г. с ежегодной премией в размере 1327,17 долл. Премия за весь период 6635,85 долл. Страховая сумма установлена в размере стоимости автомобиля 15990 долл. (479700 руб по курсу 30) Автомобиль находился в залоге у банка. В конце 4-го года страхования 03.05.2011 г. автомобиль угнали. В указанные договором сроки известил МАКС, ОВД. Собрал все необход документы и вместе с полным комплектом ключей и сигнализ передал в страх компанию. Также передал постановление из МВД, генеральную доверенность на МАКС, письмо с реквизитами банка. 12.08.2011 г. Получил отказ в выплате. По причине ранее произведенных выплат 326353 руб и износа 42 % (197558 руб). Основная сумма выплат по страховым случаям (ДТП) производилась первые 3 года на сумму 248546 руб. За 4-й год 11.05.2010 г. я своевременно оплатил 1327,17 долл до 14.05.11 г. За этот период был небольшой страховой случай не по моей вине (в меня сзади врезался авто с уснувшим водителем). Сумма ущерба за ремонт моего авто 77807 руб. Как я понял ущерб должна была возместить его страховая компания. Автомобиль угнали 03.05.11 г. мне отказали в возмещении. Получается я воспользовался в наивысшей степени рискованной услугой страхования. Так как помимо понесенных расходов (479700 руб-стоимость автомобиля), (118500 руб уплаченные проценты банку за кредит), (159260 руб оплата полиса КАСКО за 4 года) итого 757460 руб. я остался должен банку выплачивать в течении 12 месяцев кредит с процентами за угнанный автомобиль на сумму 101401 руб.