Проблема с кредитом.

Здравствуйте.в 2008 г оформили автокредит сроком на 5 лет.старались вносить платежи вовремя,но в конце 2013 г начиная с ноября начали названивать коллекторы называя интересные суммы неустойки и основного долга ,на что мы ответили ,что в кредитном договоре не указано участие третьих лиц ,и если банк считает своё требование законным -подаёт в суд.позвонив в банк я узнал о том,что в конце 2008 г не вовремя пришёл платёж,была выставлена неустойка ,которая согласно кредитного договора уплачивается первой .вносил суммы ануитентными платежами и-как следствие каждый месяц росла сумма неустойки об этом банк меня ни разу не уведомил в течение действия кредитного договора,естественно платёж вносился в неполном объёме в декабре месяце я внёс последний платёж и заказным письмом уведомил об этом банк попросив при этом выслать в мой адрес реестр платежей и сумм начисления недоимки .через месяц я его получил.из письма значило ,что за мной остался основной долг 31,5 тыс р.и недоимки 17 тыс р.и никаких требований о погашении .все деньги ушли на погащение недоимки.5 авг сего года из банка пришло требование погасить долг ,правда сумма недоимки увеличилась на 10 тыс р.с этими суммами я естественно не согласен.каковы мои действия -отправить письмо в банк с просьбой в досудебном порядке урегулировать вопрос или сразу обращаться в суд.подскажите пожалуйста ,как я могу защитить свои интересы ,какие нормы применимы в моём случае .спасибо.