Кредитная карта, которой не было - вопросы по ничтожной сделке с банком.

Вопрос по ничтожной сделке между мной и банком. В 2009 году в магазине приобрел нетбук в кредит через ОТп банк, при этом (как ссылается банк), мною было подписано некое разрешение на выпуск мне кредитной карты банка. Данная карта пришла по почте в апреле 2010 года с буклетом, о том какие процентные ставки, льготный период и т.п. Естественно, карта в определенный момент была активирована и я ей активно пользовался. Пришел момент, когда срок действия карты истек, новую карту банк не высылает, и в связи с этим я стал забывать о сроках выплаты минимального платежа. Больших просрочек нет и не было. Наткнулся в интернете о судебном деле между гражданином N и банком Русский стандарт, в котором описывается моя ситуация. Оказывается, карта, пришедшая по почте, не является кредитной, т.к. между мной и банком НЕ БЫЛ заключен письменный договор по кредиту. Да, не отказываюсь от того, что деньгами пользовался и возвратить их не отказываюсь. Вопрос: 1. Правомерен ли банк, начислять мне проценты по кредиту, пени, штрафы и прочие выплаты по кредитному договору, которого нет и не было? 2. Можно ли выплаченные мною проценты, штрафы и пени - перевести на погашение основного долга по кредиту, ведь я не подписывал согласия по процентам и штрафам? Была лишь активация карты по телефону. Т.е. как я понял банк предоставил мне денежные средства в безвозмездное пользование, раз другого не оговорено? 3. Правомерен ли банк передавать в БКИ, историю по карте, т.к. я не выражал согласия на это. Только на товарный кредит, который я оформлял в магазине. 4. Если по данной проблеме что то может получиться, кто возьмется в Перми? Спасибо.