Поручительство - возможность отказаться от него после трех лет без связи с заемщиком

Нет это не так.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного им обязательства (т.е. в случае с кредитом, когда он будет погашен), а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Так вот последний пункт нужно применять исходя из условий договора поручительства. Если срок в нем определен и он истёк то поручительство прекращается. Если срок не установлен в договоре поручительства, то оно прекращается по истечении одного года со дня наступления срока исполнения кредитного договора (т.е. нужно смотреть последний срок когда кредит должен быть полностью возвращен, и если с этой даты прошел 1 год, то поручительство прекращается). Последнее предложение последнего абзаца к вам не применимо, т.к. в кредитном договоре всегда указан срок возврата кредита.

Три года - срок исковой давности и он начинает течь с момента когда лицо, чьи права нарушены узнало о нарушении своего права, а это не возврат кредита в срок. Если конечный срок возврата кредита по договору был более 3-х лет назад тогда и истёк срок исковой давности. Но истечение срока исковой давности применяется только судом по заявлению ответчика, а это возможно только тогда, когда истец (банк) обратится в суд.