Аннуитетный способ начисления годовой ставки вознаграждения - расчет и альтернативные методы

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле: , где

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году)., где

– начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. s = x – , где

s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, - начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа. 1 месяц

Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33

Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81

2 месяц

Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19

Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31

Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83

3 месяц

Остаток кредита: 83677,19 – 16458,83 = 67218,36

Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15

Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99

4 месяц

Остаток кредита: 67218,36 – 16595,99 = 50622,38

Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85

Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29

5 месяц

Остаток кредита: 50622,38 – 16734,29 = 33888,09

Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40

Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74

6 месяц

Остаток кредита: 33888.09 – 16873.74 = 17014,35

Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79

Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей: 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84