Как решить проблему задолженности по кредиту - обратиться в банк или подать в суд?

Проработав долгое время (около семи лет) в ООО Росгосстрах, в какой-то момент нам выдали кредитные карты одноименного банка (не помню, чтоб я подписывала какой-то договор, во всяком случае, на руках у меня никакого договора нет, сумма кредита 75000), кредитной картой я активно пользовалась. Я аккуратно платила до февраля 2013 г. В феврале я уволилась, перешла на другую работу и по кредиту больше не платила, не было материальной возможности... До августа этого года со стороны банка была тишина, а в августе пришло письмо по месту регистрации от ООО КредитЭкспресс Финанс с требованием погасить задолженность в размере 200000 рублей в течение трех дней. Через пару недель пришло следующее письмо, в котором сумма задолженности уже выросла до 222000 рублей. В данный момент мое материальное положение таково: я - мать-одиночка, у меня двое детей, младшему 2 месяца, единственный доход - пособие по уходу за ребенком 5153 рубля. Как мне поступить в данной ситуации? Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации? Но, в таком случае, на всю сумму будут продолжать капать проценты... Или ждать, когда банк подаст в суд, и тогда уже ходатайствовать о применении ст.333 ГК РФ и предоставлении рассрочки на погашение? Заранее спасибо за ответ.