Страховая выплатила соседке только часть ущерба, но она требует дополнительную компенсацию - кто понесет разницу?

Залил соседку снизу. Моя гражданская ответственность была застрахована. Страховая выплатила соседке 20 000 руб., но ей этого показалось мало и она провела собственную оценку у независимого эксперта. Тот оценил ущерб в 40 000 руб. При этом отделка в квартире соседки была очень ветхая. Она обратилась в суд с иском ко мне, чтобы взыскать оставшуюся сумму с меня. Привлекли страховую в качестве соответчика. Представитель страховой заявил ходатайство о проведении новой экспертизы. Суд его удовлетворил.

Вопрос в следующем: если страховая выплачивала соседке с учетом износа, то на кого ляжет разница между ущербом с учетом износа и без учета? Неужели на меня?

В правилах страхования к моему полису сказано: Если иное не предусмотрено договором страхования, размер страхового возмещения за уничтожение, повреждение или утрату застрахованного имущества выплачивается Страхователю

(Выгодоприобретателю) в пределах прямого ущерба, но не более страховой суммы (лимита ответственности), установленной по договору страхования.

Под прямым ущербом в настоящих Правилах понимается, если иное не предусмотрено договором страхования: при повреждении недвижимого имущества – реальные затраты, необходимые для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая наиболее экономичным способом, за вычетом эксплуатационного износа.