Действительно ли это так и, если так оно и есть, почему, ведь я же улучшаю жилищные условия?

Здравствуйте! Я мама двоих детей, младшему ребенку нет 3 лет. У нас есть своя приватизированная двухкомнатная квартира. Хотели обменять свою двушку на трехкомнатную с доплатой, используя в качестве доплаты материнский капитал. Материнский капитал использовать мы планировали через ипотеку, так как младшей нет трех лет. В пенсионном фонде мне сообщили о том, что таким образом, меняя квартиру с доплатой, использовать материнский капитал я не могу, я могу только купить квартиру или ее часть за эти деньги. Действительно ли это так и, если так оно и есть, почему, ведь я же улучшаю жилищные условия? Заранее благодарна за ответ.