Отказ страховщика в выплате страхового возмещения при смерти заемщика - законность и обоснованность

Год назад брали кредит (05.01.14) в Сбербанке в размере 138 тыс. руб,на 5 лет, по истечению 1 года заемщик умер (27.01.2015). Его жена с двумя несовершеннолетними детьми решила вступать в наследство. При оформлении кредита, заемщик кроме кредитного договора оформил и заявление на страхование, в котором написано что по договору страхование покрывает следующие риски; 1.Смерть Застрахованного по любой причине 2.Инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. Обратились в отделение Сбербанка (05.02.2015) ,собрали необходимые документы для выплат Страховщиком не выплаченной суммы (остаток на данный момент 85 тыс. руб),29.07.2015 получили ответ:Cогласно п 3.3.5.6 Соглашения об условиях и порядке страхования номер ДСЖ-1 от 17.09.2012 не является страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний); отравление алкоголем наркотическими веществами лекарствами и т.д и т.п Из предоставленной справке о смерти номер 18 от 02.02.2015 следует, что причиной смерти явились токсическое действие этанола; отравление и воздействие алкоголем с неопределенными намерениями и как следствие отказ от произведения страховых выплат. Вопрос на сколько законен данный отказ, если на момент подписания кредитного договора и заявления на страхование данные пункты, на которые ссылается страховая компания вовсе отсутствовали, и не оговаривались, а в подписанном заявлении о страхование прописано, что по договору страхование покрывает следующие риски; 1.Смерть Застрахованного по любой причине 2.Инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, какие либо приписки и исключения в заявлении отсутствовали, если есть необходимость, то могу выслать заявление на страхование, отказ страховщика, договор. С уважением, Александр.