Как уменьшить неустойку по потребительскому кредиту

Знали, что законом ограничен размер неустойки, которую банк вам начисляет при просрочке возврата основного долга и уплаты процентов?

Не знали? А если я скажу, что Вы сами можете подать на банк в суд иск об уменьшении размера неустойки?

Поехали разбираться.

Использовать будем ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 333 ГК РФ.

Что говорит закон?

Частью 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:

• кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за период нарушения обязательств. В этом случае размер неустойки не должен превышать 20% годовых. Максимальная неустойка за каждый день нарушения обязательств составляет не более 0,0548%;
• проценты за период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита не начисляются. В этом случае размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, то есть 36,5% годовых.

Посчитайте неустойку указанным способом. Получилось меньше, чем предъявляет банк, отлично.

Не будем на этом останавливаться, попробуем снизить еще. Переходим к ст. 333 ГК РФ,

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассмотрим один из критериев несоразмерности – чрезмерно высокий процент неустойки

Рассчет неустойки

П. 75 Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Сложна конструкция, упростим для физических лиц.

Неустойка является обоснованной, если:

А. ее размер не превышает размера процентной ставки по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам за соответствующий период, и (или)

В. ее размер не превышает данные о показателях инфляции соответствующий период,

Рассмотрим Вариант А

Где взять эту ставку? Предлагается 2 варианта:

1. Используем для расчета «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях». Данные на сайте ЦФ РФ, в разделе Статистика – Банковский сектор - Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности.
2. Предоставить справки из нескольких банков, находящихся там же, где и кредитор. Лучше брать первые позиции из списка ста крупнейших банков. Этот способ позволяет выполнить условие о размере ставки именно в месте нахождения кредитора.

Что такое «краткосрочный кредит»? Принято считать, что это кредит, выдаваемый на срок до года.

Например:

Период просрочки: июнь, июль, август 2018 г.
Сумма основного долга: 100 000 руб.
Договорная неустойка: 20%.

Расчет 1:

20% / 365 х 90 =4,93% (проценты за период просрочки)
100 000 руб. * 4,93%=4 930 руб. (неустойка за весь период)Проверяем можно ли уменьшить

Расчет 2

«Средневзвешенные процентные ставки за 2018 г: июнь – 17,72%, июль – 17,12%, август – 17,74%.
Средняя ставка с июня по август 2018 г. равна 17,53%.

17.53% / 365 х 90=4,32% (проценты за период просрочки)

100 000 руб. * 4,32%=4 320 руб. (неустойка за весь период)

Показываем расчеты суду и просим снизить неустойку.

Рассмотрим Вариант В

Берем данные об инфляции за соответствующий период и сравниваем с размером неустойки. Если неустойка меньше или равна, то она считается обоснованной.

Существуют и иные критерии для снижения неустойки, в частности следующие:

• доказать, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки; доказать желание кредитора обогатиться за счет неустойки (никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения) (Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»);
• соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Внимание: П. 73 (Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. № 17 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»), сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки ваши доводы о том, что не платили в связи с тяжелым финансовым положением, наличием долга перед другими кредиторами, арестом счетов, потому что погасили долг на день рассмотрения спора, выполнение социально значимой работы, и так выплачиваете проценты по договору.