Чем опасны кредитные долги по наследству?

Конечно, это прозвучит грустно, но совсем нередко в нашем мире случается так, что из жизни уходят люди достаточно молодые, еще полные сил, оставляя своим родственникам не только какое-то наследство, но и долговые обязательства, в том числе и по непогашенным кредитам. Что делать наследникам в этом случае?

Кредитные долги по наследству

Независимо от того, какой именно кредит брал заемщик, в случае его смерти возвращать денежные средства банку придется либо поручителю по кредитному договору, либо наследникам. Учитывая, что сегодня большинство кредитных продуктов можно оформить без поручительства третьих лиц, то обязанность возврата средств в случае смерти заемщика ложится именно на плечи наследников.

По этой причине в случае смерти близкого родственника, являющегося наследодателем, необходимо проверить все его документы, а также в кратчайшие сроки выяснить, не осталось ли у него непогашенных кредитных обязательств.

Если в ходе проверки обнаружится непогашенный кредитный договор, то необходимо как можно быстрее предоставить в банк-кредитор свидетельство о смерти заемщика, договор на кредит, а также другие документы по запросу банка. Необходимо выяснить и состояние кредитного продукта, сумму оставшейся задолженности, наличие просрочек и страховки.

Если при заключении договора на кредит был заключен и страховой договор, то беспокоиться обычно незачем. Страховая компания в случае смерти заемщика должна погасить остаток задолженности по кредитному продукту. Но если страховки нет, выплачивать кредит придется наследникам.

Особенности возврата

В ГК РФ сказано, обязанность возврата кредитных средств умершего ложится на его родственников. Однако здесь есть и одно «но». Наследовать долги покойного можно лишь в пределах стоимости наследуемого имущества. Иными словами, долг по кредиту не должен превышать сумму полученного наследства.

Рассмотрим на примере. После смерти наследодателя остался непогашенный кредит на сумму в 130 000 рублей, при этом стоимость наследства, полученного наследником, составляет только 90 000 рублей. В этом случае наследник будет обязан погасить задолженность по кредиту только на сумму в 90 000 рублей.

Если кредит был оформлен под залог имущества, то наследник получает не только долговые обязательства, но и залоговое имущество, которое (при согласии банка) можно реализовать с целью погашения кредита.

Особый случай

Особым случаем можно считать наследование кредита с поручительством. В такой ситуации возникает закономерный вопрос о том, кому гасить кредит после смерти заемщика. На самом деле такая ситуация обычно является достаточно запутанной и сложной.

Определяющим фактором здесь будет то, как погашал кредит заемщик при жизни. Если он исправно и без просрочек вносил положенные суммы, то гашение остатка кредита переходит на наследников. Если же заемщик при жизни был злостным неплательщиком, имел немало просрочек, в том числе и в «хронической» форме, то разбираться с кредитом придется поручителям. Но при этом поручитель имеет законное право подать судебный иск в отношении наследников, чтобы взыскать с них свои деньги, потраченные в счет гашения кредита.

Пеня и штрафы

По поводу пеней и штрафов, насчитанных на остаток долга по кредитному продукту после смерти заемщика, мнения нередко расходятся. Во многом определяющим фактором здесь можно считать пункты заключенного с банком договора. Достаточно часто в договорах указано, что в подобной ситуации на остаток суммы продолжают насчитываться положенные проценты, но при этом пени и штрафы взыматься не будут.

Но многое зависит и от банка. Некоторые банки решают такие проблемы в индивидуальном порядке, требуя быстрого гашения задолженности, в том числе и в судебном порядке. Другие банки охотно идут навстречу интересам наследников и не создают им лишних проблем в виде пеней и штрафов, а иногда и прекращают начисление процентов на остаток долга. Особенно если сумма осталась небольшая. Часть банков прощают задолженность наследникам в том случае, если сумма к погашению осталась в пределах 10 000–15 000 рублей.

Страховка по кредиту

Конечно, страховая компания в случае смерти заемщика, если он исправно выплачивал взносы по страховке, должна выплачивать задолженность по кредиту. Однако на практике страховка далеко не всегда помогает наследникам решить возникшую проблему.

Причина в том, что очень часто страховые компании отказываются признавать смерть заемщика страховым случаем. Например, если причиной смерти заемщика послужило заболевание, о котором он заранее знал, но все равно оформил кредит и не уведомил о своем состоянии страховую компанию. В этом случае страховая компания откажется выплачивать задолженность по кредиту.

Также причиной отказа в выплате может стать нарушение условий договора или просрочка продления страхового полиса, а также множество других факторов. Тут главное – понять, что страховая компания совсем не стремится отдавать свои деньги в счет чужих долгов, а потому сделает все возможное, чтобы от этих долгов избавиться.

*****

В любом случае, если после смерти близкого человека вместе с наследством остались долги, в первую очередь – кредитные долги, действовать нужно как можно быстрее. Самостоятельно банк не узнает о смерти заемщика, а при отсутствии взносов в положенные сроки будут начисляться и положенные штрафы, увеличивая сумму задолженности и создавая много лишних проблем.