Бери сейчас, плати потом?!

Бери сейчас, плати потом?!

Совершать необдуманные покупки станет труднее

Декабрь, как правило, «горячий» месяц для торговцев — приближается Новый год, и люди стремятся приобрести что-то новое в квартиру, купить подарки близким или побаловать себя самих нужной, а может быть, и не очень вещью. К зимним праздникам многие подходят с иррациональной надеждой на светлое будущее, которое наступит по их окончании. День начнет удлиняться, и деньги, возможно, тоже. Ну а если и нет, что ж теперь? Когда еще порадовать себя, как не к празднику? К тому же почти все магазины непродовольственных товаров сейчас предлагают рассрочку и кредит. Денег на оплату нет, а вещь уже у тебя. Это привлекает многих, несмотря на то, что придется переплачивать.

Немало тех, кто попадает в своего рода зависимость от кредитов. Около 11 % от общего числа заемщиков в России вынуждены ежемесячно отдавать за долги более половины своих доходов. В Курганской области этот показатель не так высок: процент закредитованных заемщиков у нас составляет 8,3, но и это немало. Люди берут кредит, и из-за необходимости вносить ежемесячный платеж сумма, которой человек может свободно распоряжаться, сокращается. Приходится ограничивать себя в расходах, но это не всегда удается, и вот подходит время платежа, а денег нет. Берем еще кредит, вносим платеж, покупаем что-нибудь приятное, чтобы немного расслабиться, ведь деньги пока есть. Но в следующем месяце предстоит платить уже за два займа, а доход больше не стал. Снова не хватает. И получается замкнутый круг. А если в этом процессе возникнут еще и непредвиденные ситуации — например, сломался телефон или ноутбук или срочно нужно в больницу, — расходы увеличатся еще, и без очередного кредита человек не видит возможности закрыть провал в бюджете. Получается порочный круг, разорвать который не так-то просто.

Чтобы обезопасить от финансового провала и граждан, и банки, второй месяц действует закон, согласно которому финансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита свыше 10 тысяч рублей.

Как разъяснил заместитель управляющего отделением по Курганской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации Евгений Шлепенков, оптимальной считается ситуация, когда долговая нагрузка не превышает 30 % от ежемесячного дохода.

«В таком случае вероятность того, что человек не сможет рассчитаться с долгами, достаточно низкая, а значит, банк может предложить ему займ с невысокой процентной ставкой. Кредит, безусловно, хороший финансовый механизм, если им грамотно пользоваться. Когда на платежи уходит не более 30 % дохода, остается возможность не стеснять себя в повседневных необходимых расходах и даже откладывать средства, что является важной частью грамотного ведения домашнего бюджета», — отмечает специалист.

Он объяснил, что показатель долговой нагрузки включает ссудную задолженность человека — как уже имеющуюся, так и одобренную. Сюда входят кредиты, которые вы уже обслуживаете, согласованные кредиты, ипотека, а также займы в МФО и кредитные карты. На другой части весов стоит доход — обязательно подтвержденный. Это заработная плата, пенсия, доход от сдачи квартиры в аренду, проценты от вклада или инвестиций. Но важно понимать, что если основная часть вашего заработка неофициальная, совокупная сумма подтвержденного дохода будет низкой. Зарплату в серых конвертах банк не учитывает. Таким образом, закон о ПДН станет также стимулятором выхода экономики из тени.

Все показатели банк определяет сам. Он получает информацию по совокупной задолженности гражданина из бюро кредитных историй и рассчитывает сумму дохода и его соотношение к расходам на ежемесячную оплату долга. Например, человек зарабатывает 10 тысяч в месяц, а платить ему надо 20 — абсурдная ситуация, в которой приходится брать следующий кредит, чтобы заплатить за предыдущий. Но даже если ваш доход 40 тысяч, а платить надо 20, то есть половина месячного бюджета уходит за долги, — это уже сигнал для банка, чтобы отнестись к вам внимательно.

«Важно понимать, что новый закон не лишает права кредитования людей с ПДН 50 % и выше. Просто привлекает к ним больше внимания. В таком случае кредитная организация будет изучать ваше семейное положение и прочность вашего положения на работе, владеете ли вы недвижимостью, какой у вас возраст, выезжаете ли за границу. Это позволит составить представление о вашей надежности как заемщика. Отказа в результате может не быть — кредит вполне могут согласовать, но при этом повысят проценты из-за высокого риска», — рассказал Евгений Шлепенков.

Чем больше должен человек, тем выше риск, что он не сможет оплатить долг. Особенно если его доход нестабилен. Да и в противном случае может произойти всякое: люди теряют работу, разводятся, попадают в экстренные ситуации. Поэтому банк должен подойти к оценке ситуации более ответственно и сформировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50 %).

Чем выше риск, тем выше переплата за кредит. Так финансовые организации стремятся обезопасить себя. Именно поэтому такой высокий процент в микрофинансовых организациях. Там дают займы мгновенно, без предварительных проверок, а соответственно, очень рискуют. Та же ситуация с кредитными картами. Человек пользуется ими, как правило, в сложных ситуациях, когда испытывает финансовые проблемы, которые банку неизвестны. Соответственно гарантия своевременного возвращения долга далеко не стопроцентная, поэтому ставка по карте значительно выше, чем по потребительскому займу.

«Закон о ПДН — сигнал не только для банков, но и для граждан, — пояснил Евгений Шлепенков. — Кого-то это заставит задуматься и переоценить ситуацию и свои возможности. Если я уже отдаю за долги половину своего заработка, так ли уж нужен мне новый кредит сейчас? Могу ли я от него отказаться? Ведь позже может случиться непредвиденная ситуация, предполагающая большие безотлагательные траты, а новый займ могут не одобрить. Может быть, есть смысл подождать с дорогостоящей покупкой, пока не будет погашен хотя бы один из предыдущих долгов?».

Традиционно Банк России призывает граждан повышать свою финансовую грамотность, рационально планировать расходы и формировать подушку финансовой безопасности, чтобы в экстренных случаях можно было опереться на собственные сбережения, а не занимать деньги в финансовых организациях. И, конечно, Новый год или выход нового айфона — не повод брать кредит, для него должны быть более серьезные причины. Люди, которые грамотно распоряжаются доходом, даже небольшим, не только не берут в долг, но и сами могут ссужать деньги знакомым. И, конечно, на праздник у них давно отложено — без подарков их близкие не останутся.