Овердрафт

Овердрафт: что это такое и как получить.

Иногда даже ярые противники кредитов вынуждены обращаться к заемным средствам. При разумном использовании ссудные деньги — надежный буфер кассового разрыва для малого и среднего бизнеса. Лучшим инструментом для этих целей является овердрафт.

Овердрафт (англ. «перерасход») — это кредитная линия, предоставляемая коммерческими банками бизнесу и владельцам платежных карт для удовлетворения повседневных финансовых потребностей заемщика. Если проще, овердрафт — официальное разрешение банковской организации потратить денег больше, чем есть в данный момент на счете владельца в рамках утвержденного лимита.

Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы поступлений на счет предпринимателя или организации. Для расчета банк берет минимальную величину дохода из последних 6 месяцев и устанавливает лимит до 50% от этой суммы. Отсюда вытекает условие предоставления овердрафта — срок существования фирмы. Если ИП или ООО зарегистрированы «вчера», вероятно, придет отказ в предоставлении овердрафта.

С подключенным овердрафтом предприниматели будут уверены, что платежное поручение будет исполнено, даже если его сумма больше остатка по счету, но в пределах лимита. Однако, не все платежи могут покрываться заемными средствами. Главная цель овердрафта — обеспечить бесперебойное функционирование бизнеса, значит банк разрешит оплатить:

зарплату сотрудникам;

покупку расходных материалов для производства;

аренду офисных, производственных, складских помещений;

задолженность налоговым, таможенным службам, государственным и внебюджетным фондам.

Нельзя перерасходовать средства на покупку финансовых инструментов (акций, облигаций, ПИФов), погашение кредитов в других финансовых организациях, расширение доли в уставном капитале.

Так как банк — не благотворительная организация, овердрафт — платная услуга, но даже это не снижает его практическую ценность. Комиссии и проценты по овердрафтной кредитной линии посильны для любого бизнеса. В зависимости от обслуживающей кредитной организации взимаются:

комиссия за рассмотрение заявки и открытие счета;

проценты за использование кредитных средств;

плата за обслуживание, информирование;

неустойка за просроченные платежи.

Виды овердрафта

Рассмотрим основные типы овердрафтного кредитования.

Технический (неразрешенный). Это внеплановый перерасход по счету на небольшую сумму. Обычно возникает при валютных транзакциях, когда курс на момент проведения платежа банком вырастает относительно предыдущего, который использовал клиент при формировании платежного документа. В таких случаях банковская организация уведомляет владельца счета о необходимости покрыть задолженность в указанные сроки.

Разрешенный (стандартный). Использование заемных средств для текущих расходов в пределах установленного лимита.

Овердрафт под инкассацию. Предлагается для клиентов, имеющих договор с банком на инкассацию наличной выручки. Такой вид подходит для компаний с большим оборотом наличных — от 70% поступлений на расчетный счет. Дополнительно может потребоваться поручительство собственника.

Авансовый. Банковские организации используют данный вид для привлечения новых клиентов. Чтобы открыть счет с возможностью перерасхода, заемщик должен предоставить пакет документов для финансового анализа платежеспособности, поручительства. Для перестраховки в таких случаях банки предлагают лимиты значительно ниже стандартных.

Траншевый. Данный вид овердрафта подразумевает не единоразовое погашение полной суммы займа, а траншами. В этом случае происходит не автоматическое списание средств со счета по факту их поступления, а оплата задолженности частями согласно платежных поручений клиента.

Отличия овердрафта от целевого кредита

Многие относят овердрафт к видам банковского кредита из-за использования заемных средств в обоих случаях. Частично это правильно, но существует ряд различий между овердрафтом и кредитом.

Преимущества овердрафта

Популярность данного типа заемных средств набирает обороты из-за преимуществ овердрафтного кредитования.

Оперативное рассмотрение заявки и простота оформления. Для обслуживающего банка операции по счету компании прозрачны, поэтому решение принимается быстро и без запроса дополнительных документов для подтверждения платежеспособности.

Для небольших сумм лимита не требуется дополнительное обеспечение.

К «перерасходу» можно прибегать каждый день, вовремя покрывая кассовые разрывы в рамках разрешенного лимита.

Начисление процентов только на использованную сумму лимита.

Обеспечивает бесперебойное ведение бизнеса, выступая подушкой безопасности при краткосрочных потребностях в заемных деньгах.

Подходит для компаний, предоставляющих отсрочку платежа клиентам до 30 дней по договору.

Овердрафт — это не панацея от всех финансовых трудностей бизнеса. Он отлично справляется именно с краткосрочными потребностями компании в финансировании кассового разрыва. Для глобальных целей развития рассмотрите другие банковские продукты — лизинг, факторинг, инвестиционный кредит.

Как работает овердрафт

Разберем примеры овердрафта. Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб. С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб. без просрочки. После поступления денег от клиентов автоматически списывается произведенный перерасход в 2 000 руб. Плата за использование — согласно тарифам обслуживающего банка.

Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.

Приведем пример. Компания занимается аутсорсингом ВЭД и импортирует товары из Китая под заказ. По отработанной схеме в порт приходит контейнер с детскими игрушками. При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет. С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму.

Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней. В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки. Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.

Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта. Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.

Предоставление овердрафта

Овердрафт предоставляет банк, где обслуживается предприятие. Если вы сотрудничаете давно, подайте заявку на подключение овердрафта. Кредитный отдел рассмотрит заявление и на основании оборотов по счету определит лимит перерасхода.

Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы, часто в случае недавнего открытия счета (3-6 месяцев назад):

анкета заемщика;

учредительные документы, заверенные нотариально;

разрешение на ведение лицензируемого вида деятельности;

аудиторская отчетность;

сведения о наличии или отсутствии задолженностей, займов, остатке средств;

поручительство собственника или бизнес-партнеров.

Если текущий банк не подключает услугу перерасхода, изучите предложения других организаций по открытию авансового овердрафта.

Следить за своевременностью погашения займа, не допускать просрочек кредитных платежей, перевести имеющиеся оборотные средства в одно кредитное учреждение. Для дисциплинированных заемщиков с хорошей историей и достаточностью поступлений на счет банк обычно сам предлагает увеличить лимиты.

Если в текущем месяце компания использовала перерасход, то установленный лимит уменьшается на данную сумму. Остаток — величина доступного лимита в текущем периоде.

Для покрытия краткосрочных кассовых разрывов текущей деятельности — ситуации, когда срыв сроков оплаты влияют на финансовый результат бизнеса.

Простым языком овердрафт можно назвать краткосрочным возобновляемым кредитом. Для долгосрочных целей используют другие виды кредитования.

Можно оформить отдельный кредит, чтобы погасить сумму перерасхода. Проценты овердрафта на долгосрочную перспективу часто намного превышают ставки по другим кредитным продуктам.