Учетную ставку снизили. Почему люди недовольны?

Меньше недели прошло с момента, когда Центробанк снизил учетную ставку до 4,5%. Снижение процентной ставки продолжается уже несколько лет, но это было наиболее серьезно - за один раз сразу на целый процентный пункт. До этого снижали на 0,1-0,25-0,5%.

Настроения в обществе 5 лет назад

люди у нас довольно серьезно следят за изменениями учетной ставки, т.к. она напрямую влияет на стоимость ипотеки, автокредитов, кредитов наличными и т.д. Что говорили 5 лет назад? "Правительство с ума сошло! Ипотека под 18% годовых - это грабеж, как может семья платить такие проценты? - это невозможно!" В общем-то были правы. Именно тогда зародилась пословица: "Ипотека - купи квартиру себе и еще одну банку".

На начало 2020 года ставка по ипотеке в среднем составляла 9-10% годовых, что тоже не очень мало, но уже лучше (учетная ставка на начало 2020 года 6,5% годовых). За полгода учетную ставку снижают еще на 2 процентных пункта, что повлечет снижение ипотеки до 7-8%.

Но что мы видим в обществе?... Народ недоволен!

А чем недоволен народ? Тем что в развитых странах ипотека 2-4% а у нас будет 7-8%?
Нет! Им не нравится то что вклады подешевели!

Друзья, простите, вы серьезно? На сайте каждая вторая статья про население, которое загнали в кредитную кабалу, потому что ставки по кредитам просто колоссальные, вам эти ставки снижают - вы снова недовольны! Вот какой можно сделать вывод?

Высокие ставки по кредитам: "народ загнали в кредитную кабалу, мы переплачиваем банкам гигантские суммы, как выживать непонятно!"

Ставки понизили: "народ обирают, лишают вкладов, забирают последнее, как копить на пенсию?"

Простите, как должно быть? Высокая ставка - плохо, низкая ставка - плохо. Где та золотая середина?

Правительство так пытается наполнить бюджет

Когда я прочитал в одной статье это изречение я просто обомлел! Пересказывая простыми словами: из-за того, что бюджет этого года будет явно дефицитным, Правительство решило снизить учетную ставку для того чтобы привлекать деньги через займы ОФЗ под низкий процент, тем самым увеличить внешний долг под низкий процент.

И людей это снова не устраивает! У меня один вопрос, а у кого есть облигации федерального займа? Много тут таких на этом сайте? Думаю ни одного! Потому что в абсолютном большинстве ОФЗ скупают крупные инвесторы и другие государства!

Так что плохого в том, что мы привлечем деньги условного Китая не под 7% годовых а под 4,5%?
В том, что эта разница в 2,5% останется в нашем бюджете и не будет необходимости ее Китаю выплачивать? По вашему государство, если берет внешние заимствования, то должно их брать под высокий процент?

Польза низкой учетной ставки

Так все таки, есть ли польза от низкой учетной ставки? Да, есть! Уже сегодня, не прошло и недели с момента снижения учетной ставки, а Сбербанк уже снизил ставки по потребительским кредитам на этот самый 1%. Это конечно не очень серьезно, и вряд ли будет иметь серьезный эффект, но все же лучше брать кредит под 12% чем под 13%.

А вот ипотеки это коснется гораздо серьезнее! Можно сколько угодно рассуждать про коварство и жадность банков, но в сухом остатке, последние годы ставка по ипотеке снижалась. Давайте разберемся конкретно, а не абстрактно:

есть ипотечный заемщик, он берет ипотеку в размере 3 млн рублей на 15 лет. Три года назад он бы брал под 12% годовых. Сейчас сможет взять под 8%, а может даже и под 7%. Что это значит в цифрах?

Ипотека 2017: сумма 3 млн, ставка 12%, срок 15 лет: платеж в месяц 36005 рублей, общая сумма выплат за весь срок 6 480 908 рублей.

Ипотека 2020: сумма 3 млн, ставка 8%, срок 15 лет: платеж в месяц 28670 рублей, общая сумма выплат 5 160 521.

Итого: экономия 7335 рублей ежемесячно, и более 1300000 рублей за весь срок кредитования, без учета возможного досрочного погашения.

Плохо сделали? Человек сможет эти 7 тысяч экономии не отнести в банк, а потратить на другие товары, услуги, тем самым укрепляя предприятия в других отраслях! На эти деньги будет покупаться мебель, техника, материалы для ремонта и т.д. А может человек просто потратить на мелкие радости жизни - его право, но не в банк отнесет.

Польза не только в ипотеке!

Кредиты для бизнеса также завязаны на учетную ставку. Как простейший пример: логистическая компания постоянно обновляет свой автопарк. К примеру ей нужно в этом году взять три фуры. Стоимость одной фуры 10 млн рублей. Условно, три года назад они брали их под 18% годовых, сейчас возьмут под 14%. Срок кредита/лизинга - 5 лет. РАсчет такой же как и выше, получается экономия на переплате - 4,5 млн рублей. При старой учетной ставке эти 4,5 млн, компания заложила бы в стоимость каждой перевозки. Сейчас может стоимость и не снизится, но как минимум она не будет повышаться, а сэкономленные деньги можно пустить на нужды компании, а не отдать банку.

Даже если вы хотите купить одну Газель, у вас будет экономия 3 000 в месяц, т.е. 180 тысяч за 5 лет, если вы ИП - это те деньги, которые вы сохраните в своей семье, а не отдадите банку!

Есть куда стремиться

На самом деле такое снижение - не предел! В развитых странах ставки по ипотеке колеблется на уровне 2-4% годовых! Если у нас снижение продолжится - мы тоже можем к этому прийти, и всей экономике и каждому человеку в отдельности от этого будет только хорошо.

Плохо только тем, кто надеется на вклады. Но извините, я как простой обыватель, не готов к системе, когда банк принимает вклад под 10%, чтобы вкладчику было хорошо, а мне эти же деньги выдавал под 12-13%.

Или по вашему, банк должен принимать деньги под 10% а выдавать под 5%? Абсурд!

Есть 1001 и один способ инвестирования помимо банковских вкладов, опять таки по всему миру ставка по вкладам варьируется на уровне 0,2-1%. Так что предлагаемые нашими банками 4-7% в среднем в 10 раз выше чем по миру.

Надеюсь статья вам понравилась, есть что обсудить, прошу в комментариях соблюдать взаимную вежливость. Каждый человек имеет право на свое мнение, если оно не оскорбляет других людей.

За оценку 5* буду благодарен.