Обнулённые каникулы...

ЦБ разрешил штрафовать людей, запросивших кредитные отсрочки!

Многие россияне, которые в апреле — мае подавали в банки заявление на «кредитные каникулы», недавно получили неожиданные уведомления из банков: ваше обращение аннулировано. Для многих это стало шоком, так как теперь этим людям придётся не только выплатить все пропущенные платежи, но в ряде случаев ещё и заплатить штраф (или повышенную процентную ставку), иначе банк грозит взыскать всё через суд.

С конца 2019 года ЦБ РФ подстёгивал банки зарабатывать на кредитах. И банки не только выдали огромное количество потребительских кредитов и ипотек, но и рефинансировали те кредиты, которые они выдавали одним-двумя годами ранее.

В первом квартале 2020 года 42−43% российских семей выплачивали какой-либо кредит, а общий объём кредитной задолженности физических лиц превысил 18 трлн рублей. Такая «кредитная гонка» продолжалась до тех пор, пока вместе с пандемией коронавируса CoViD-19 банки не получили тысячи проблемных заёмщиков, доход которых снизился до минимума в связи с потерей ими работы.

Весной по поручению президента быстро был принят закон № 106-ФЗ, которым предусмотрена возможность получить отсрочку платежей по кредитам на срок до полугода, и тут же ЦБ выпустил свои методические рекомендации о том, как следует банкам применять этот закон для снижения уровня проблемы. Банки вначале нехотя, но после всё более усердно стали предлагать своим заёмщикам каникулы, а тем, кто не подпадал под условия программы, — свои собственные условия, позволяющие отсрочить выплату долга.

Ни для кого не секрет, что банки во главе со своим регулятором с самого начала были обеспокоены не тем, что у россиян упали доходы, а тем, что теперь они не смогут платить по кредитам. Беспокоились банки, конечно, не за клиентов, а за себя: получат ли обратно свои деньги. Именно поэтому банкиры совсем не торопились принимать заявки на каникулы у тех, кто как-то ещё обслуживал свою задолженность. «Платите? Ну и платите! А не сможете — вот тогда будем разбираться», — говорили в банках.

Первые одобренные заявления «на каникулы» были только от тех, кто уже не мог платить. У всех остальных в банках требовали документы сверх того набора, который предусмотрен для выполнения требований закона № 106-ФЗ, или просто теряли заявки. На все жалобы заёмщиков ЦБ «штамповал» отписки о том, что проведена надзорная работа и нарушений не выявлено.

Однако, посчитав статистику по предоставленным каникулам, Центробанк всё же дал команду банкам: мол, надо предоставлять, иначе сами же пострадаете от незакрытых просрочек. Банки такой сигнал поняли по-своему и с конца апреля стали принимать документы практически у всех, объясняя, что уже с этого месяца либо каникулы, либо отсрочку по программе самого банка дадут, а подтверждение того, что доход снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, заёмщик должен будет предоставить в течение 90 дней.

К сожалению, для многих такие неожиданные послабления банков в итоге стали не плюсом, а минусом, ведь по прошествии указанного срока банки аннулировали их заявления — либо под предлогом того, что предоставлены не те документы, либо потому, что банк посчитал, что снижение дохода было менее чем на 30%, а значит, каникулы им не положены.

С ЧЕМ СТОЛКНУЛАСЬ И Я ЛИЧНО... И В ИТОГЕ БАНК БЛАГОПОЛУЧНО ПОДАЛ НА МЕНЯ В СУД!

Теперь ЦБ на стороне банков. Он рекомендовал с такими заёмщиками, (ТИПА КАК Я) не церемониться и выписывать им максимальные санкции.

— В одном из своих недавних писем ЦБ рекомендовал кредитным учреждениям проводить реструктуризацию ссуд таких клиентов по своим собственным программам, — отметил зампред российского банка, входящего в топ-10. — Механизм их действия, по сути, идентичен тому, что заложен в законе № 106-ФЗ. Заёмщику не надо будет доказывать, что его доход упал именно на 30% и больше. Возможно, в итоге клиент заплатит дороже, но зато ему не придётся судиться с банком. Ведь, по сути, это заёмщик должен банку, а не наоборот. А то, что с заёмщика возьмут пени или штрафы, — это вытекает из его договора, а значит, подлежит истребованию — по крайней мере, по такой методике советует поступать Центробанк.

Мисселинг по-российски...

То есть фактически сперва банк вроде предоставил каникулы своему клиенту, а потом их аннулировал. И заработал на этом. Во всём мире это называется кредитным мисселингом — серьёзным экономическим преступлением, отметил адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин.

Если подавали заявление на каникулы...

В большинстве случаев тем, кто запрашивал каникулы и предоставил в банк полный комплект документов, волноваться не о чем. Если с документами было что-то не так, то банк уже известил.

Но в ряде случаев банки не торопятся с таким извещением, потому как видят, что клиент хотя и соответствует условиям, предусмотренным в законе № 106-ФЗ, но в принципе он платёжеспособный. Таким объявляют об аннулировании заявления на кредитные каникулы в последний момент и сразу предлагают либо реструктуризацию по программе банка (что ведёт к удорожанию кредита), либо говорят о необходимости погасить просрочку и заплатить штраф.

Хотя... дело не в аннулировании кредитных каникул, дело в священном принципе частной собственности!

НУ А ЕСЛИ ГОВОРИТЬ ЧИСТО ПРОСТЫМ, РУССКИМ ЯЗЫКОМ, ТО...

Поручение Президента РФ для Банков и ЦБ ВООБЩЕ не указ! Одни словом полная вакханалия сейчас твориться в кредитовании физлиц и потребителя финансовых услуг наше Государство никак не защищает.

А если вы собираетесь судиться с Банком, не важно как идеально составлено исковое заявление, возражение на иск или апелляция, вы никогда не выиграете, запомните это, и чем выше инстанция, тем нелепее будет ответ; только нервы потратите, месяц назад пришел ответ из Верховного Суда, если своими словами: "Перед выдачей кредита вы читали кредитный договор, сами виноваты."

Когда я готовила кассационную жалобу, я пару недель пересматривала архивы, в надежде найти ХОТЯ БЫ ОДНО решение в пользу потребителя со схожими требованиями (навязывание страховки, одновременное начисление, И пени, И процентов по кредиту), и что вы думаете, НИ ОДНОГО!

Все в курсе, что с 1 октября 2019 года в России начали работу 5 апелляционных и 9 кассационных судов? То есть раньше, если вам отказали в Областном суде, вы подавали кассационную жалобу в этот же Областной суд, с 1 октября вам нужно подавать жалобу уже в Третий Кассационный Суд находиться допустим, в Питере, получив ответ, скажу, и на него не надейтесь тоже!

Иными словами, ситуация примерно такая же как и со сбитым Малазийским Боингом, любые ваши доводы бессмысленны, вас просто назначают проигравшим; и к логике, справедливости и юриспруденции ваше дело не имеет никакого отношения. Также кому интересно, посмотрите какие судьи получают зарплаты, за свою стахановскую работу, есть на сайте (шестизначные).

ДЕЛАЙТЕ ВЫВОДЫ САМИ...