Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Неоднократно на сайте поднимали эту тему, но вопросы не перестают поступать. Поэтому сегодня я решила затронуть эту тему. Да и Новый год на носу, время, когда многие стремятся распроститься с долгами.

Для тех, кто погасил кредит досрочно и расторг договор с банком

Да-да, не забывайте после выплаты всей суммы кредита подать заявление в банк с просьбой расторгнуть договор и выдать справку об отсутствии долга.

В июне 2019 года Верховный суд РФ в Обзоре судебной практики разъяснил, в каких случаях заемщик имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении кредита.

Главным условием возможности возврата является привязка страхового возмещения к остатку долга по кредиту. То есть в договоре прямо или косвенно должно быть указано на то, что при наступлении страхового случая положена выплата страховки для погашения остатка долга по кредиту, выгодоприобретателем является банк. Второе условие: кредит должен быть полностью погашен.

Основанием для возврата части страховой премии является ст. 958 ГК РФ. При полном погашении долга страховая выплата будет равной нулю, т.е. СК будет не обязана производить страховую выплату – не будет оснований для этого, прекращается само существование страховых рисков. А в таком случае страховщик имеет право на получение только части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

Страховые компании, как правило, указывают заемщику только на одну норму указанной статьи 958, указывающую на то, что при расторжении договора страхования денежные средства не возвращаются. Однако основания прекращения договора могут быть разными, на что и сослался Верховный суд.

Еще одной уловкой СК стал разговор о том, что сейчас рассматриваются только заявления прошлого года (полугодия, месяца), поэтому заявление не принимаем. Сотрудники могут даже категорически не принять заявление (претензию). Не стоит тратить нервы. В таком случае лучше отправить заявление по почте с уведомлением о вручении, а еще лучше и с описью вложения.

В таком случае вы не пропустите срок обращения, предъявления претензии, а для страховой компании с даты получения письма начнет течь срок пользования чужими денежными средствами. Отказ СК от получения почтового отправления не меняет дату вашего обращения и не снимает с нее ответственности.

К заявлению о прекращении договора страхования (в свободной форме) о возврате денежных средств необходимо приложить копии паспорта, страхового полиса, справки из банка о погашении кредита. При получении отказа от СК необходимо обратиться к финансовому уполномоченному.

Если управляющий вынесет решение в вашу пользу, то его удостоверение будет являться исполнительным документом. Бланк заявления на имя финансового управляющего можно получить в его офисе или найти в Интернете. Рассмотрение вашего обращения займет 15 дней.

При отказе в удовлетворении обращения вы можете обратиться в суд не позднее 30 дней с даты вынесения решения финансового управляющего, т.к. в суде вы будете оспаривать именно его решение.

Законно отказать в возврате части страховой премии вам могут в том случае, когда выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая возможна независимо от наличия долга по кредиту. После выхода в свет указанного обзора судебной практики большинство страховых компаний стали включать в договор условие о выплатах независимо от наличия задолженности.

А заключают они договоры, как правило, устанавливая только два вида страховых случаев: смерть страхователя или получение инвалидности 1-й степени. А такое случает редко. Вот и платят заемщики за воздух и переводы денег из банка в СК.

Граждане, погасившие кредит досрочно, читайте договор страхования внимательно. Если он заключен до середины 2019 года, у вас есть шанс вернуть часть страховой премии.