До 80% от зарплаты: как к пенсии накопить себе достойную прибавку

Согласно соцопросу, проведенному Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), каждый пятый россиянин собирается продолжать работать после достижения пенсионного возраста. Главные причины — небольшой размер пенсии, а также необходимость материально помогать детям и внукам. Также четверть пожилых людей жалеют о том, что не откладывали деньги на старость. По оценке НПФ «Эволюция», россияне начинают копить на старость в возрасте, когда выходят на определенный уровень заработка, то есть в 35 лет и далее. Как сформировать финансовую подушку безопасности и накопить на пенсию, рассказывает эксперт портала Bankiros.ru, директор по развитию НПФ «Эволюция» Дмитрий Ключник.

Как копить на пенсию

В текущее время негосударственные пенсионные фонды (НПФ) предлагают инвестиционный механизм, который специально разработан для самостоятельного накопления будущей пенсии. Это индивидуальный пенсионный план (ИПП).

Так, если человек в возрасте 25 лет начнет ежемесячно перечислять на свой индивидуальный пенсионный счет от 3% текущего дохода, то по завершении трудового стажа его прибавка к пенсии может составить до 80% зарплаты. При этом удобны параметры накоплений – величина взноса абсолютно произвольная, единственное, важна их периодичность. Также всегда можно делать крупные взносы с нерегулярного дохода, в частности, с премий.

Важно также знать, что ИПП формируется из двух частей. Первая – это взносы частного инвестора (человека, который владеет счетом). Вторая – это инвестиционный доход НПФ.

Фонды инвестируют накопления вкладчиков в надежные финансовые инструменты, работая с активами, которые меньше всего подвержены рискам.

Защита накоплений ИПП

Деньги, которые находятся на индивидуальном пенсионном счете, не облагаются налогом, их нельзя забрать в счет погашения других долгов (не подлежат взысканию третьими лицами), они не делятся при разводе супругов, но, при желании, передаются по наследству.

Можно ли забрать накопления до выхода на пенсию

Пока человек может работать – лучше откладывать хотя бы минимальный процент от заработной платы на ИПП, чтобы максимально обеспечить свою жизнь в старости. Получить выплаты раньше официального выхода на пенсию, конечно, можно. Есть только один минус в подобном инвестировании. Забирать вложенные средства раньше срока не так выгодно, как получать их при официальном достижении пенсионного возраста. Но, с другой стороны, в этом есть свой плюс. У вас не будет соблазна прекратить инвестирование раньше срока, а значит, ваше пенсионное будущее будет обеспеченным.

Легко ли открыть счет?

Начать копить на пенсию по программе ИПП возможно от 1000 рублей. Далее можно пополнять свой ИПП каждый месяц, например, на 300-500 рублей. Это цена чашки-двух кофе. Накопленные средства ежегодно прирастают за счет инвестиционного дохода фонда.

Также важно знать, что за ИПП каждый год полагается социальный налоговый вычет, который составляет 13% и рассчитывается от суммы до 120 000 рублей в год. Таким образом, ежегодно любой владелец ИПП может вернуть себе до 15 600 рублей. Оформить вычет можно в налоговой службе, в том числе онлайн.

Как выбрать пенсионный фонд

Чтобы быть уверенным в фонде, можно воспользоваться сайтом Центрального банка РФ, где размещается ежеквартальная отчетность по фондам. Таким образом, можно оценить эффективность интересующего вас фонда. Также фонды публикуют на своих официальных сайтах доходность и условия программ, которые они предлагают. В том числе всегда важно изучить такую информацию, как, кто руководит фондом и является акционером.

Какие риски несут такие программы

Выбирая путь инвестирования, человек всегда должен осознавать, инвестировать – не только получать прибыль, но и нести риски. По словам product owner раздела инвестиций Bankiros.ru Дмитрия Базюкина, так как ИПП и инвестирование в будущую пенсию через негосударственные пенсионные фонды являются стратегиями, им присущи и почти все риски, свойственные всем инвестиционным программам.

Основной риск – рыночный, то есть, риск снижения стоимости активов, в которые были инвестированы средства. Сейчас некоторые НПФ предлагают безубыточные портфели, а возможный убыток вкладчика обещают покрыть из средств фонда, однако тут появляется риск контрагента – в случае его дефолта средства так же будут потеряны. При этом деньги вкладываются в те же рыночные инструменты: гособолигации, облигации субъектов РФ, корпоративные облигации и акции, которые подвержены колебаниям цены.

К рискам, которые могут привести к потерям, стоит отнести и профессионализм управляющих такими фондами. На протяжении нескольких лет некоторые фонды показывают доходностям ниже инфляции, а некоторые даже ниже ставки банковского вклада, при этом комиссионное вознаграждение за управление портфелем взимаете каждый год.

К минусам стоит отнести также низкую ликвидность таких накоплений – быстро выйти «в наличные», в отличие от самостоятельного инвестирования, не получится, плюс обычно не выплачивается доход за весь календарный год, в котором инвестор изъявил желание выйти из фонда. В это случае у инвестора еще и пропадает преимущество по налоговым льготам, так как при досрочном погашении инвестор должен будет уплатить налог с доходов. Обычно при расторжении договора в течение 5 лет после открытия, инвестор получает даже меньше вложенной суммы.

подробнее