Новые правила: на каких основаниях теперь банк может заблокировать карту

6 сентября 2021 года вышли Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц Центрального банка РФ № 16-МР, в которых содержатся рекомендации об осуществлении контроля за переводами денежных средств. Особое внимание уделено переводам между физлицами.

10 причин

Появились конкретные количественные показатели, которые ранее отсутствовали. Существует вероятность отказа от обслуживания, блокировки карты и даже перевода ваших средств в Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу) для дальнейших разбирательств.

Теперь банк обязан заблокировать карту, если видит хотя бы два признака из списка:

• более 10 транзакций в день;
• более 50 в месяц контрагентов-физлиц;
• более 30 операций в день, проведенных физлицами;
• переводы между физлицами более 100 000 рублей в день;
• переводы между физлицами более 1 млн рублей в месяц;
• менее минуты между зачислением средств и их списанием;
• зачисление и списание средств в течение 12 часов одних суток;
• отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);
• совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;
• средний остаток денег на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций в течение недели.

Идея в том, чтобы этими признаками затруднить работу финансовым пирамидам, нелегальным букмекерам и криптовалютным мошенникам. Но сложности будут и у обычных пользователей. Например, как теперь собрать деньги на подарок коллеге или экскурсию школьного класса?

Как следует из содержания ст. 75 Конституции Российской Федерации, ст. 1–4 федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», указа Президента Российской Федерации от 09.03.2004 № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти», Центральный банк Российской Федерации не входит в структуру федеральных органов исполнительной власти и является органом банковского надзора.

Тут необходимо учитывать и права человека. В ст. 55 части 3 Конституции РФ сказано, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены только федеральным законом (да и то с определенными оговорками). А ст. 105 п. 1 сообщает нам о том, что федеральные законы принимаются Государственной думой (постановление Правительства, губернаторов, методические рекомендации, инструкции, правила, указы, приказы и т.п. не являются федеральным законом, а потому не могут ограничивать права человека. Федеральные законы принимаются только законодательной властью, а не исполнительной). Законы и иные нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации не могут противоречить федеральным законам (ч. 5 ст. 76 Конституции России).

Кроме того, надо учитывать и Гражданский кодекс РФ, статья 1 часть 2: граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Более того, вы имеете право ознакомиться с документами и материалами, затрагивающими ваши права, и их вам обязаны предоставить согласно закону ФЗ № 149 от 27.07.2006, статья 8 часть 2. Гражданин имеет право на получение информации, непосредственно затрагивающей права и свободы. А если отказываются, то можно привлечь к этому и правоохранительные органы.

Согласно Конституции РФ, статья 24 часть 2, органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы. И вам обязаны показать не просто инструкцию на сайте, а федеральный закон или хотя бы документ, на основании которого они действуют.

А что такое документ? Бумажный носитель, в котором отсутствуют такие реквизиты, как подпись и печать, не является документом и не имеет юридической силы, согласно действующим ГОСТам, а именно ГОСТ Р 7.0.8-2013, п. 3.2.1 пп. 52, 57, 58, 60; ГОСТ Р 7.0.97-2016, п. 4 пп. 22 и 24, п. 5 пп. 5.24, равно как и незаверенная копия документа, согласно ГОСТ Р 7.0.97-2016, ст. 5 п. 5.26 и постановлению Правительства РФ от 15.06.2009 г. № 477.

Согласно ГОСТу Р 7.0.8-2013, п. 3.1 пп. 23, копия документа – экземпляр документа, полностью воспроизводящий информацию подлинника документа, и согласно п. 25, заверенная копия документа есть копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

В случае блокирования банковской карты пусть каждый сам решает, достаточно ли ему методических рекомендаций, опубликованных на сайте ЦБ РФ, в которых даже печать и подпись отсутствуют, или ему надо чего-то большего, чтобы его могли ограничить в правах и свободах. В таких ситуациях всё чаще задумываешься, а так ли не удобны бумажные деньги, и почему криптовалюты набирают всё большую популярность?