Ипотекой в обиходе называют долг перед банком за квартиру или дом, где живет заемщик. С юридической точки зрения это не так. Давайте разберемся что такое ипотека и где ее можно оформить онлайн в 2021 году.
Что такое ипотека и как это работает
Ипотека — это вид залога. Залогом выступает недвижимость, которая остается в пользовании у должника. Если он не возвращает долг, кредитор имеет право продать залог, чтобы получить назад свои деньги. Недвижимость можно заложить не только по кредитному договору, но и по договору купли-продажи, аренды или подряда. Все это будет ипотекой.
Кредит, который выдается по такой схеме, называется ипотечным кредитом. Часто понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляют как синонимы. В статье мы тоже так делаем.
На практике заем берут для покупки жилья, которое и становится залогом. Пока заемщик не выплатит долг, он не может в полной мере распоряжаться купленной недвижимостью — например, продать ее или подарить.
Процентная ставка по ипотечному кредиту: диапазон в 2021 году
Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам займов. Ведь риск не получить свои деньги обратно для кредитора очень низкий. Если должник не сможет вовремя вносить платежи, заложенную недвижимость продадут, а вырученные средства уйдут в счет погашения долга.
Если у должника несколько кредиторов и ему нечем платить, то первым в очереди на деньги от продажи квартиры будет тот, кто выдал ипотеку.
На сегодняшний день процентная ставка по ипотеке варьируется примерно от 2,99 до 10% годовых. Однако, все зависит от индивидуальных особенностей клиента, таких как кредитная история, доходы и размер первоначального взноса.
Лучшие банки для оформления ипотеки в 2021 году - список и обзор
Среди наиболее популярных банков, где можно оформить онлайн заявку на выдачу ипотечного кредита, можно выделить следующие:
Сумма ипотечного кредита, как правило, не превышает 80 миллионов рублей, хотя, этого будет достаточно чтобы купить квартиру в любом городе нашей страны. Максимальный срок кредитования - 30 лет. Хотя, многие предпочитают оформлять ипотеку на 15-20 лет.
Законодательное регулирование ипотечного кредитования
Ипотека, конечно же, регулируется законом и должна соответствовать установленным нормам:
- Основной документ, который регулирует ипотечное кредитование в России, — Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
- Военная ипотека прописана в законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и в Постановлении Правительства № 370.
Порядок оформления ипотеки: как получить деньги на покупку жилья (квартиры)
В целом ипотечный кредит выдают по одной и той же типовой схеме:
- Клиент подает онлайн заявку в банк, указывая желаемую сумму и цель кредита. Цель кредита — главное. В заявке обязательно нужно указать, что планируете покупать: первичка или вторичка, или вы вообще ничего не покупаете, а берете кредит на рефинансирование и оставляете в залог свою квартиру. Если с самого начала указать не точно, то после получения одобрения может потребоваться пересмотр заявки.
- Банк изучает документы заемщика: например, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, где указан стаж. Также банк смотрит кредитную историю и кредитный рейтинг будущего заемщика. Если кредитор считает, что клиент способен вносить платежи вовремя, он одобряет кредит.
- Клиент ищет объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке.
- Как только клиент выбрал недвижимость, он предоставляет в банк документы на нее.
- Если банк одобряет сделку, продавец и покупатель подписывают договор. Формально чаще всего расчет происходит на этом этапе: покупатель закладывает деньги в ячейку или на счет, но фактически доступа к деньгам у продавца пока нет.
- Банк готовит документы для регистрации перехода права собственности и обременения недвижимости. При регистрации обременения оформляют закладную. Закладная — это ценная бумага. Владелец закладной имеет право стать собственником заложенного имущества или продать это имущество и погасить долг заемщика. Клиент сдает документы в Росреестр, а закладная остается у банка.
- После оформления документов продавец получает доступ к деньгам.
- Как только заемщик погашает кредит, банк возвращает закладную.
- Если в какой-то момент клиент перестает платить, банк выставляет недвижимость на продажу. Покупателю должник в итоге продаст квартиру. Вырученные деньги идут на погашение кредита, остаток — заемщику.
Это упрощенная схема. В ипотеке, как и в любом банковском продукте, много нюансов. Условия кредита отличаются в разных банках и зависят от многих факторов, например:
- покупает ли заемщик жилье на первичном или вторичном рынке;
- что покупает: апартаменты, квартиру, частный дом;
- вид занятости клиента: работает ли по найму, является ли предпринимателем, учредителем ООО.
Плюсы и минусы ипотеки: выгодно ли покупать квартиру в кредит
Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Ипотека — это надолго. Если уже сразу выплачивать кредит трудно, то через несколько лет будет еще труднее. Из-за инфляции цены на все вокруг вырастут, и сохранить привычный образ жизни, выплачивая кредит, не получится.
Если ежемесячные платежи составляют меньше половины дохода или у заемщика есть перспективы роста зарплаты, то ипотека выгодна.
Плюсы ипотеки:
- Возможность купить жилье, не имея всей необходимой суммы.
- Можно сделать ремонт по своему вкусу, не спрашивая ни у кого разрешения, в отличие от съемной квартиры.
- Ипотечный кредит — это возможность зафиксировать цену на жилье. Все вокруг дорожает, а квартира — нет;
- Ипотечная квартира экономит или зарабатывает деньги. Если заемщик вселится в нее сам, то сэкономит на аренде. Если сдаст кому-то другому — получит оплату. Цена аренды растет, а платеж по кредиту остается прежним.
Минусы ипотеки:
- Чаще всего это кредит на долгие годы или даже десятилетия. Если в какой-то момент заемщик потеряет работу и не сможет платить, то банк заберет квартиру.
- Большие переплаты. Например, кредит под 10% на 5 лет — это переплата почти в полтора раза.
- Расходы на страховку. Кроме первоначального взноса понадобятся деньги на страхование квартиры. Страховые взносы нужно делать ежегодно, пока не закроется кредит. Еще банк потребует застраховать жизнь и здоровье заемщика. Если клиент не станет страховать свою жизнь и здоровье, процентная ставка по ипотеке поднимется.
- Продать ипотечное жилье по собственной инициативе можно только с разрешения банка. Продавать придется из-под залога — это сложнее. Проще, если покупатель будет с наличными. Но он может быть и с ипотекой. Если его первоначальный взнос покрывает остаток долга по ипотеке — проблем нет. Если не покрывает — надо найти банк, который согласится провести такую сделку. Но многие проводят такие сделки.
Стоит ли брать ипотеку: оценка своих финансовых возможностей
Хватит ли денег? Это главный вопрос, на который нужно обязательно ответить, прежде чем взваливать на себя ипотечное ярмо. Речь здесь даже не про первоначальный взнос, хотя и без него вряд ли удастся обойтись, а в целом про ваше финансовое состояние.
Ипотека для большинства — история далеко не на один год. В течение 10—20, а может, и всех 30 лет каждый месяц вам придется отдавать банку немаленькую сумму.
Просто вдумайтесь: КАЖДЫЙ МЕСЯЦ! Причем независимо от того, что происходит в вашей жизни и в мире. Банк — это не приятель, которому можно пообещать отдать долг когда-нибудь попозже. Нет денег — нет квартиры. Это, конечно, крайний вариант. Но с должниками банки обходятся без всяких сантиментов: суд и продажа квартиры для покрытия кредитной задолженности. Как говорится, ничего личного, только бизнес.
В общем, оформляя ипотеку, нужно не питать иллюзий, что проблемы с ипотечными платежами могут сами собой как-то рассосаться. Поэтому очень важно объективно оценить свою не только текущую, но и будущую платежеспособность.
Для начала стоит хотя бы примерно рассчитать ежемесячный платеж по подходящей вам ипотеке с помощью ипотечного калькулятора. Сделать это можно на сайте любого из выбранных банков - список банков.
Если сумма окажется больше 40% ежемесячных доходов вашей семьи, лучше не рискуйте влезать в ипотеку — вам все равно вряд ли удастся ее выплатить. 40% — это предельно допустимая планка для доходов, направляемых на погашение долга, и чем ниже она установлена, тем для вас лучше.
И, конечно, не стоит даже задумываться об ипотеке, если у вас нет стабильной работы. Понятно, что никто не может знать, что будет у него с работой через десять лет. Но если уже сейчас маячит риск остаться без хорошей зарплаты, ввязываться в ипотеку — чистой воды авантюра, которая, скорее всего, ничем хорошим не завершится.
Идеальный вариант — прежде чем брать кредит, скопить деньги не только на первоначальный взнос, но и на «подушку безопасности». Сбережений должно хватать хотя бы на несколько месяцев ипотечных платежей, пока вы не найдете способы восстановления прежнего уровня доходов.
Ипотека для семей с детьми - господдержка в 2021 году, как получить
Для семей, у которых произошло пополнение, правительство разработало специальную программу ипотеки с господдержкой. Смысл семейной ипотеки в том, что заемщик берет жилищный кредит на покупку квартиры, а часть расходов по нему на себя берет государство. Банки тоже в плюсе – получают необходимую выручку напрямую из бюджета.
Главное, что нужно знать про семейную ипотеку для заемщиков с детьми:
- специальные условия можно получить, если в семье родился второй или последующий ребенок;
- дата рождения второго или последующего ребенка должна быть в промежутке между 1 января 2018 года и 31 декабря 2022 года;
- если ребенок один, но он инвалид, семейную ипотеку получить тоже можно;
- имеющуюся ипотеку можно рефинансировать по низкой ставке после рождения ребенка;
- ставка утверждается на весь срок договора.
Изначально семейная ипотека с господдержкой выдавалась под 6% на первые три года выплаты кредита с дальнейшим повышением до ключевой ставки ЦБ+2%. Однако за последний год банки массово начали понижать ставки по этой программе, а действие льготного процента теперь продлено на весь срок кредитования.
Заемщики по семейной ипотеке должны соответствовать ряду критериев:
- в семье родился второй или последующий ребенок в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года;
- если это семейная пара, то брак может быть как зарегистрированным, так и нет;
- ипотека доступна и одинокому родителю, если все дети записаны на него;
- у детей обязательно должно быть гражданство РФ, у заемщика – как попросит банк;
- срок определяется банком, как правило, минимальный – 20 лет, максимальный (на дату погашения) – 75 лет.
- Дополнительно банк может предъявлять требования к минимальному доходу или регистрации на территории РФ.
Семейная ипотека выдается только на новое жилье. Купить можно готовую или строящуюся квартиру у застройщика или собственника-юридического лица. Вторичный рынок по этой программе доступен только на территории ДФО и только в сельской местности.
Существенно снизить ставку по семейной ипотеке можно, если купить квартиру у партнера банка. Например, Райффайзенбанк в этом случае может снизить процентную ставку до 2,99%.
Заемщику понадобятся:
- заявление по форме банка;
- паспорт свой и созаемщика;
- свидетельство о браке, если он зарегистрирован;
- свидетельства на детей;
- документы о доходах: справа 2-НДФЛ, по форме банка или выписка со счета;
- документы на недвижимость: выписка из ЕГРН, техпаспорт;
- если используется материнский капитал: справка по остатку на счете.
- Банк может попросить дополнительные документы по необходимости.
Источники:
https://kredit-office.ru/ipoteka/
Подробнее ➤
Подробнее ➤
Подробнее ➤
7.3М
Только не в России . Обдерут как липку. И добавят да Вы ,что у нас самый низкий процент. Взял 1000000 отдашь 3000000.
Ипотека с гос поддержкой от банка открытия оформит онлайн www.9111.ru