Как банки обманывают своих клиентов: новые схемы обдирания граждан. Как защитить свои банковские права и вернуть переплату в 2021 году

Перед Новым годом появилось немало жалоб от обманутых клиентов банков. Как выяснилось, многим пришлось переплатить за кредит. Проблемой заинтересовался и Центробанк. Как защитить свои деньги?

В последнее время участились случаи завышения коммерческими банками реальной стоимости кредитных ресурсов. Особенно отчётливо эта тенденция проявляется на рынке розничного кредитования. Об этом рассказал преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.

Усложняются системы расчётов, в стоимость банковских продуктов включаются необязательные выплаты. Самая распространённая практика — это навязывание клиенту дополнительных сервисов. Банк предлагает страховку, консультационные и другие услуги, непосредственно не связанные с обслуживанием кредита.

Кредитная карта вместо покупки в кредит: новая схема обмана клиентов

В конце декабря ЦБ выявил новую схему обмана со стороны банков. Вместо кредита в магазине клиент получает кредитную карту. В результате повышается полная стоимость кредита (ПСК).

— Предельная ПСК по кредитным картам выше POS-кредитов (займов, которые выдаются в торговых точках) как минимум на четверть в зависимости от суммы кредита. К примеру, до 30 тысяч рублей максимум ПСК составит чуть более 31%, тогда как значение по POS-кредитам — 21%. Оформление карты вместо POS-кредита можно считать мисселингом. К тому же выпуск кредиток значительно выгоднее для банков из-за стоимости обслуживания и процентной ставки. Проблема в том, что при покупке товаров в кредит заёмщики не слишком внимательно изучают документы, которые им предлагаются на подпись при оформлении займа, поэтому жалобы на такие действия банков пока не приобрели массовый характер, — рассказал ведущий юрист компании Объединённый юридический центр "Парфенон" Павел Уткин.

Снятие заемных денег ведет к увеличению процентов по кредиту: опасность наличных

Анатолий Гожий уточнил, что от этого заёмщик имеет возможность отказаться сразу (если только это не ипотека). Однако существуют и более тонкие способы увеличить выплаты клиентов.

— Так, одним из условий выдачи кредита может быть соблюдение безналичной формы расчётов. При обналичивании средств стоимость выдаваемых денег меняется в сторону увеличения (так называемый принцип лестничных ставок). Кроме того, условия договора могут предполагать и постепенное повышение ставки по кредиту. Нередко такая возможность "зашивается" в дополнительные условия или приложение к основному договору. Самой "продвинутой" формой вовлечения клиентов в систему сложных и трудно просчитываемых кредитных отношений является оформление кредитной карты вместо выдачи непосредственно займа (разумеется, по рекомендации сотрудника банка), — добавил Анатолий Гожий.

Кредитная карта в добавок к кредиту: процентная ставка становится выше

Бывает, что банк предлагает клиенту страховку и может включить в расчёт ПСК не всю страховую премию, а только её часть. Также они могут заключать вместе с договором на кредит дополнительное соглашение, что значительно увеличивает процентную ставку по кредиту (поскольку этот документ заключается уже после подписания кредитного договора). Об этом рассказал руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

— Есть и другая схема, которую банки нередко применяют при выдаче потребительских кредитов на любые цели. Вы запрашиваете в банке, допустим, сумму в 300 тыс. рублей. На словах банк предварительно одобряет её. Срок кредита, процентная ставка и другие условия, даже страхование, вас устраивают. Но, как только дело доходит до визита в офис для подписания договора, в последний момент вы узнаёте, что банк вам одобрил не 300, а только 200 тыс. рублей. Зато вам вместе с этой суммой, оказывается, была одобрена кредитная карта на 100 тысяч рублей, — рассказала заместитель руководителя ИАЦ "Альпари" Наталья Мильчакова.

Получается, что банк выдал клиенту запрашиваемую сумму. Только если он воспользуется кредитной картой и не сможет полностью вернуть потраченные деньги в течение льготного периода, то на остаток будет начислен процент, в три-четыре раза превышающий процентную ставку по кредиту. И предъявить претензии банку не получится — таковы условия по кредитным картам.

Страховка: нужна ли она вообще?

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала.

Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», - рассказывает банковский служащий. Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка.

Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера - как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

Помните! От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.

В Госдуме обсуждают увеличение периода для отказа от страховки.

По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

Как защититься от банковского обмана и вернуть деньги

Как отметил Анатолий Гожий, в кредитном договоре всегда в правом верхнем углу содержится расчёт полной стоимости кредита (ПСК). Здесь отмечаются как платежи по самой ссуде (основная сумма и проценты), так и дополнительные расходы. От большей части дополнительных услуг можно смело отказаться либо сразу, либо в течение 14 дней. Например, от страховки и иных платежей в пользу третьих лиц.

— Клиент имеет право не соглашаться на дополнительные услуги и обратиться с жалобой в ЦБ. А если платежи по кредиту оказываются выше, чем ожидалось изначально, то это может стать поводом для обращения в суд, — отметил Артем Деев.

Впрочем, на практике вернуть переплату может быть очень проблематично. Особенно на многолетнем кредите.

— Как правило, банки завышают стоимость кредита с помощью различных страховых продуктов, отказ от которых может повлиять на ставку кредита в более высокую сторону. Особенно часто указанная практика встречается при оформлении автокредитов. Поэтому все вопросы надо выяснить до подписания договора. Если же заёмщик будет пренебрегать указанным правом, то может случиться так, что он подпишет кредитный договор на кабальных условиях, и доказать при этом вину банка в этом будет достаточно проблематично, — пояснил председатель Комитета по налогам московского отделения "Опоры России" Павел Зюков.

Источники:

https://life.ru/p/1458696

Подробнее ➤