Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.
Что такое банкротство физического лица?
Банкротство — это возможность законно списать долги либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится.
Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде.
Также с 2020 года предусмотрено внесудебное банкротство физических лиц. В этом случае подавать заявление в суд не нужно, его подают в МФЦ.
Заявить о банкротстве физического лица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего Федеральная налоговая служба).
По закону должник вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Существуют два сценария решения финансовых проблем:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества.
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Для банкротства по этому сценарию у должника должен быть хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года, а также должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. В связи с чем, процедура реструктуризации на практике применяется крайне редко.
При рассмотрении варианта банкротства в виде реструктуризации также нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь должника:
- запрет на совершение сделок на сумму более 50 тыс. руб. без согласия арбитражного управляющего.
- кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- в течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Коротко о внесудебном банкротстве
Списать долги без обращения в суд можно лишь при одновременном выполнении трех условий:
- размер всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Причем в эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам.
- с вас уже пытались взыскать долги, но исполнительное производство было окончено с нулевым результатом – не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора. Н
- на момент подачи заявления о банкротстве вы не должны участвовать в исполнительном производстве по взысканию долгов.
Чтобы инициировать процедуру, нужно подать в МФЦ заявление со списком всех долговые обязательства, на списание которых вы рассчитываете.
Преимущества (плюсы) банкротства физических лиц
Плюсы у данной процедуры, безусловно, есть. Более того, если должник понимает, что ему нечем платить по долгам, то банкротство для него – лучший выход.
Почему?
- прекращается начисление пеней и штрафов, приостанавливаются исполнительные производства;
- снятие ареста с имущества должника;
- психологический момент: прекращается взаимодействие с кредиторами и коллекторами (непосредственное взаимодействие запрещено законом);
- у должника появляется возможность выехать за границу;
- главный плюс банкротства заключается в том, что после расчетов с кредиторами гражданин уже ничего не должен, все непогашенные из-за недостаточности имущества должника требования (за исключением указанных в законе) погашаются;
- устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, указанным в заявлении на банкротство (исключая обязательства, которые не списываются в процессе банкротства, например, алиментные);
- если кредиторы не заявили возникшие до возбуждения банкротства требования в процессе банкротства, после его завершения они их уже заявить не смогут.
Недостатки (минусы) процедуры банкротства физического лица
Как показывает практика, в процедуре банкротства физических лиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
- Стоимость процедуры банкротства.
Процедура банкротства не бесплатна. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 000 рублей. Еще в 300 рублей обойдется государственная пошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
- Длительность процедуры банкротства.
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
- Сделки должника могут оспорить и признать недействительными.
Существуют и такие неприятные последствия банкротства гражданина как оспаривание его сделок: совершенных в течение года до возбуждения банкротства при неравноценном встречном исполнении; сделок с предпочтением, совершенных в течение месяца до банкротства или во время него.
Арбитражный управляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
- Имущество должника будет продано в счет долга.
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
- Списывают не все долги должника.
Это может стать неожиданностью для заемщика, но задолженность по алиментам или за услуги ЖКХ останется.
Ограничения, возможные в процессе банкротства физического лица
- Признание физического лица банкротом сопряжено с определенными ограничениями.
- Гражданин, признанный банкротом, не может продавать, сдавать в аренду свое имущество.
- Всеми его деньгами, долями компаний, транспортными средствами, недвижимым имуществом распоряжается только арбитражный управляющий.
- Должник не может принимать исполнение по сделкам, это за него тоже делает управляющий.
- Должник вправе зарегистрировать переход прав на недвижимое имущество только при наличии согласия от арбитражного управляющего.
Таким образом, последствия процедуры банкротства физического лица - это существенные ограничения в распоряжении его имуществом.
Чем должник может свободно распоряжаться в процессе банкротства?
Денежными средствами в сумме до 50 тысяч рублей ежемесячно должник может свободно распоряжаться. При этом, можно ходатайствовать об увеличении данной суммы.
На какое имущество физического лица не может быть обращено взыскание при банкротстве?
Когда вводится банкротство, последствия для должника заключаются в реализации всего его имущества для погашения задолженности перед кредиторами. Взыскание не может быть обращено: на единственное жилье, на земельный участок под ним, продукты питания, обувь, одежду, инструменты, оборудование для профессиональной деятельности (не дороже 100 МРОТ), деньги в размере прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев, топливо для обогрева и приготовления пищи, имущество инвалида, в том числе, специальный транспорт, государственные и негосударственные награды.
Последствия банкротства для родственников должника
Существуют последствия введения процедуры списания долгов через суд и для родственников и близких гражданина. В частности, оспорить могут сделку, совершенную его супругой по распоряжению совместной собственностью. Также часто оспариваются сделки по продаже накануне банкротства ликвидного имущества родственникам, у которых не могло быть достаточно денежных средств.
Кроме того, может быть оспорено внесудебное соглашение супругов о разделе их общего имущества, если оно нарушает интересы кредиторов.
Источник
