Российские банки страхуются от рисков возможных неплатежей

Поручительство.

Проблема поручителя

и его возможности

Российские банки страхуются от рисков возможных неплатежей

со стороны заемщика. Часто при кредитовании банки требуют от заемщика наличие поручителей. Кредиты без поручителей, конечно, тоже выдаются, но… на худших условиях и с большими процентными ставками.

Оформляя поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже предоставляет банку всю

информацию о себе: паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3–6 месяцев работы и др. Требования к доходам поручителя также

высоки — средств должно быть достаточно для погашения кредита и процентов банка. Таким образом банк минимизирует риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т. д.

То есть требования к поручителю банки, как правило, предъявляют в полном объеме. Да и про обязательства не раз упомянут. А вот о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем скромно умалчивают.

Как будто их это вовсе не касается…

Насколько велик риск поручителя, и чем грозит ему поручительство?

К сожалению, весьма велик. Роль поручителя при кредитовании — нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если

заемщик не хочет или по какой либо непредвиденной ситуации не может

гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363

Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…»

Это значит только то, что не погасил один — погасит другой. Этот тезис

очень четко прописывается в договорах поручительства.

Потому на тех же самых форумах истории «попавших» поручителей

так же не редки. Вот некоторые из них (орфография и пунктуация авторов

сохранена):

История 1. Подскажите как быть. Я являюсь поручителем у физ

лица. Его долг перед банком 500 тыс. руб. На мой кредитный автомобиль

суд. приставы наложили арест и отдали мне на ответхранение. За машину (Новая калина) осталось выплатить 35 тыс. рублей. Если я погашу

долг — машина автоматом уйдет приставам, если перестану платить, банк

подаст в суд. Просил банк написать письмо о снятии ареста, т. к. он явл.

залогодержателем, банк ответил, что для этого нет оснований, т. к. кредит

плачу своевременно, короче что делать, не пойму, может кто подскажет

выход?

История 2. Подскажите, проблемы с сбербанком. В 2010 году муж

взял кредит в сбербанке на покупку помещени 1,5 миллиона. Помещение

было оценено в 2,250 млн. Соответственно, я выступила у него поручителем. Сейчас я узнаю, что (уже бывший) муж не платит кредит, соответственно все вопросы ко мне. Я не против чтобы банк забрал помещение,

но по оценке этого же банка стоимость помещения на сегодня составляет 710 тысяч. Я просто в шоке, как за 2 года помещение могло потерять

в цене в три раза (там сделан ремонт). И получается, что они его продадут с аукциона за копейки, а разницу я еще должна буду заплатить. Долг

на сегодняшний день составляет 1 млн. 490 тыс. руб. Что делать, и есть ли

выход из сложившейся ситуации?

История 3. Стала жертвой мошенников. Я выступила поручителем

в банке «Интеза» мужу понадобилась большая сумма денег, для погашения долгов, (он занимается строительством), изначально хотел что бы я

взяла кредит, я отказалась, сам не мог, т. к. еще платил кредит за машину,

одна из причин моего отказа было то, что он на тот момент жил с другой

женщиной (мы были в стадии развода). Каждодневные уговоры, переходящие в угрозы длились месяцев 6–7, постоянные звонки на работу и приходы домой стали доставать, потом он привел своего «друга», у него несколько фирм солидных не однодневки, мало того меня доставали, еще

и старшего сына, говорили что «друг» его возьмет на свою фирму кредит, а я должна выступить в качестве поручителя с залогом своего дома

(дом построили в браке, и при разводе должны были бы поделить пополам

с мужем, в этом даже не было у нас разногласий, хотя мне конечно было

обидно, ведь у меня оставались два сына им по идее тоже нужна площадь,

они уже взрослые, но у нас таков закон, только между мужем и женой

делиться к сожалению) Одним словом кредит они взяли и не маленький,

как объяснили большую сумму положат на депозит, а оставшейся суммой будут расплачиваться помесячно в банке, ну и покроют долги, одним

словом несколько месяцев оплачивали, и перестали, пошли задолжности

по кредиту, да еще такой момент все банковские бумаги почему то оформлялись без нас и не в банке, друг его привозил домой, на подпись. Потом

пошли звонки из банка, суды, в конечном счете, у нас забирают дом, банк

по суду должен выставить на аукцион, за сумму долга, хотя дом в два раза

стоит дороже, я с сыном два года бегаем по судам и по адвокатам, муж

не разу не был в суде, и его «друг» тоже скрывается, хотя его фирмы все

работают, ни полиция, ни УБЭП, ни прокуратура никто не может или же

не хотят ни чего сделать, ссылаясь на то что не могут найти ни мужа,

ни этого товарища, такие вот законы, почему с того кто взял кредит с них

не берут ни чего, а ведь взять есть что, а забирают имущество заложенное.

А главное то, что наш случай не первый в городе с этим же самым банком

и теми же людьми, которые берут на себя роль добродетеля и якобы помогают, как в нашем случае, только ищут жертву в качестве поручителя…

История 4. Я был поручителем у одного как мягко сказать не хорошего человека. Он не платил и банк взыскал с нас через суд долг в солидарном порядке. Так получилось что я выплатил почти все сумму и соответственно подал на взыскание с не хорошего человека. С того времени

прошло полтора года. И каково было мое удивление когда я зашел в этот

банк по своим делам и мне сказали что на нас (мне и этом не хорошем человеке) еще долг 17 тысяч. Типа банк подал в суд на взыскание процентов

а основная сумма так и осталась и на нее капали проценты и пени. На прошлом суде о взыскании я не был, согласно судебного решения с нас взыскали просроченную задолжнасть 37 тыщ. Из которых 28 задолженность

по кредиту, все остальное пени и просрочка по процентам. Я не юрист.

Думал что все выплатил. Кредитный договор закончился в 2010 году. Тогда и судились. И с тех пор ни каких официальных известий от банка. Что

делать в моей ситуации?

История 5. Скоро суд! Прошу помощи у бывалых людей. Нас трое

поручителей у одного дауна! Сначала он перестал оплачивать кредит

в связи с потерей работы а потом платил по минимуму 2–3 тысячи вместо

6000, проценты, но банк их списывал в счет пени и просрочки! Сейчас

банк требует с нас погасить весь кредит 200000 рублей! Я гдето слышал

что списывание денег в счет пени и просрочки а не процентов это нарушение какой то статьи гражданского кодекса.. я хочу в суде подать встречный

иск чтоб они пересчитали проценты… подскажите правда ли это и какая

это статья в кодексе.. на что мне аппелировать в суде…

Не правда ли весело?! Исходя из всех указанных историй, очевидно,

что денег поручитель на руки не получал, т.к их получил заемщик, а при

возникновении проблем у заемщика взыскание неполученных средств

банк старается произвести солидарно и с заемщика, и с поручителя, а при

исполнительном производстве поручитель становится объектом взыскания едва ли не в первую очередь.

Думаю, что последствия мирового кризиса немало отрезвили россиян, понявших, что банковское кредитование у нас в стране — это далеко

не инструмент помощи им в возникающих финансовых проблемах, а больше похоже на вариант финансового закабаления. Причем попасть можно

не только самому заемщику, а еще поручителям, которые, по сути, денег

кредитных не видят, но отвечать перед кредитором могут в солидарном

порядке.

Итак, поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним

всех его обязательств по кредиту. В статье 361 Гражданского кодекса РФ

по этому поводу сказано: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним

его обязательства…»

В соответствии с российским законодательством супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. В случае если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по кредиту или

равных прав на приобретаемую вещь, необходимо составлять брачный

контракт.

Я ни в коей мере не призываю всех отказываться от роли поручителя,

но положительное решение выступить поручителем должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя

и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации правило — доверяй, но проверяй — должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?

Во-первых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя»

и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В практике бывают

такие случаи, когда ссудополучатель исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком,

где он живет, и совсем не подозревал о том, что ссудополучатель прописан

в далеком от его города регионе.

Во-вторых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования,

процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного

перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

В-третьих, выплата кредита за «ссудополучателя — просителя»

ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах.

В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение

кредита может и не хватить. По решению суда взыскание может быть направлено на имущество поручителя.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями

364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь при необходимости ими

пользоваться. К правам поручителя относятся:

• выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия

по кредитному договору и договору поручительства;

• получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора

вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства;

• поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов

за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков,

понесенных в связи с ответственностью за должника;

• получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы — договор

уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора

и другие документы.

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки,

то формируется отрицательная «кредитная история». Ссудополучатель

по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных

партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках в такой черный список одновременно с ссудополучателем

попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем — забудьте

в дальнейшем о получении кредитов для себя. И на длительный период

времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство

при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В противном случае вас ждут суды, потеря своих

денег и моральные стрессы. Я желаю вам осмотрительности и удачи.

И, наконец, хорошие новости:

• в результате конкуренции, банки все реже выдвигают требование

о наличии у заемщика одного или нескольких поручителей. Это

требование более характерно для ипотеки в регионах, а в Москве

и крупных городах России уже вполне возможно получение кредита без поручителей;

• российская судебная практика имеет уже достаточное количество

прецедентов, когда судебные инстанции в том числе и Верховный Суд РФ признавали от факт, что требования банка к основному должнику и требования к поручителю –это не одно и то же.

Поскольку обязанности основного должника неразрывно связаны

с банком в виде кредитного основного договора, а обязательства

поручителя проистекают из акцессорного (дополнительного) обязательства, к которому применяются специальные сроки и условия,

в отличие от должника.