Борем потребительский кредит.

Наверное каждый из нас хоть раз брал в жизни займ, будь то в долг у соседа, друга, коллеги, а кто-то брал кредит, у кого-то есть кредитная карта. Не всегда есть деньги на нужную покупку, или они есть, но "хорошо лежат" или отложены на экстренный случай.

Кредиты бывают целевые и нецелевые, обеспеченные или необеспеченные, короткосрочные и долгосрочные, субсидируемые и не субсидируемые. В этой статье пойдёт речь о потребительских кредитах, которые не имеют обеспечения в виде залога и не являются целевыми, которые даются по рыночной процентной ставке.

Важно не просто удачно взять потребительский кредит, но и удачно побороть, чтобы не переплатить. Можно платить по графику, но переплатить, а можно вступить в борьбу с займом, сэкономив денег. Второе хорошо если у Вас не очень большие доходы и живёте Вы скромно.

Ставка - не главное.

И вот вы решили взять потребкредит, сидите и смотрите где же ниже ставка. Банки наперебой Вам предлагают взять кредит у них, заявляя, что их ставка самая выгодная. Так вот, ставка - не главное. Да-да! Вы не ошиблись, ставка - не главное! Главное - это юридические условия Договора кредитования. Вот о них-то никто особо не думает, глядя на ставку. И зря! В условиях могут прописываться такие вещи как комиссии, плавающая процентная ставка с привязкой к ключевой ставке ЦБ, невозможность полного досрочного или частичного досрочного погашения, односторонний порядок изменения условий. Договор надо читать и неплохо бы договориться, внести оговорки. Но, многие банки на это не идут, их Договоры - это одно лишь слово "договоры". Вам не дадут договориться, диктуя свои условия. Ну, раз так, а вы увидели перечисленные ранее жуткие условия, то лучше раскланяться и уходить из такого банка. Благо есть выбор банков, благо ещё осталась среди них конкуренция. Да и бояться коммерческих частных банков смысла нет никакого. Личо я вообще несколько лет обслуживаюсь в частном коммерческом банке, где у меня вклады, мой расчётный счёт, карточка, покупаю там валюту. На счёт в этом банке мне приходит зарплата, приходили пособия. У частных коммерческих банков юридические условия по потребкредитам могут быть куда привлекательнее, нежели у государственных или окологосударственных банков. И ради Бога: не клюйте на ставки.

Страховка.

Её стоит выделить в отдельный пункт статьи. Банки просто обожают навесить на заёмщика страховку. Особенно когда есть "карманная страховая" компания, т.е. дочерняя страховая компания, которая в конечном счёте платит дивиденды этому банку. А есть ещё партнёрская схема, когда банк заключает со сторонней страховой компанией партнёрское соглашение, та платит банку партнёрское вознаграждение в зависимости от приведённых клиентов. И та, и другая схемы - это дополнительный источник заработка для банка. Для вас же - это дополнительное финансовое бремя.

Навязывание страховок незаконно. Это прямое нарушение положений пункта 5 статьи 16 Федерального закона о защите прав потребителей. Заёмщик в праве отказаться от страховки, а банк не в праве на этом основании отказать в выдаче потребкредита. Даже если банку удалось Вам навязать страховку, то есть период охлаждения 14 дней когда можно расторгнуть Договор страхования.

Если Вам удалось расторгнуть Договор страхования в период охлаждения или взять потребкредит без страховки изначально, то ставка должна быть рыночной, т.е. ключевая ставка ЦБ + от 10 до 12 процентных пунктов. Например при ключевой ставке ЦБ в 10% нормальная ставка по потребкредиту, который не субсидируем и не обеспечен, должна быть от 20 до 22% годовых. Точная ставка зависит от вашей кредитной истории и ряда факторов таких как профессия, возраст, семейное положение, уровень официального дохода, наличие дополнительных источников заработка. Банк может или дать по ставке ниже рыночной ненамного или выше рыночной.

Гарантией того, что Вы всё вернёте банку должна служить не страховка, купленная у партнёра или "карманной" страховой, а Ваша копия Трудовой книжки или справка по форме СТД-Р, ну и Ваши справки о доходах вроде 2-НДФЛ.

Надумаете застраховаться от несчастных случаев или потери работы, то лучше это делать отдельно, в частном порядке, покупая страховой полис у той страховой компании, которой Вы доверяете. При таком раскладе страховая премия не будет привязана к размеру Вашего кредита.

Способ погашения.

Потребкредиты имеют два способа погашения: аннуитетный и дифференциированный.

Аннуитетный в своей основе имеет формулу: А=К* (П/ (1+П)-М-1), где К – сумма кредита, П - процентная ставка, М - количество месяцев. А дифференциированный в основе имеет формулу: Платёж = S/M + O×P, где S — общая сумма долга; P - проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 12%, то P = 12/12 = 1; M - количество месяцев; O - остаток по основному телу кредита. Он уменьшается каждый месяц на одинаковый размер S/M.

Казалось бы уж учень сложно. На самом деле нет ничего сверхсложного. При аннуитетном способе погашения платежи идут равными долями, сначала погашаются проценты, а потом тело кредита, при дивверенциированном наоборот - сначало тело кредита, потом проценты, платежи уменьшаются с каждым месяцем. При аннуитетном способе погашения переплата будет куда больше, нежели при дифференциированном.

Допустим, если взять ₽100 000 на 12 месяцев по ставке 20% годовых, то при аннуитетном способе погашения переплата будет ₽11161, а платёж ₽9263 в месяц. При дифференциированном переплата составит ₽10833, а платежи будт иметь вид: ₽10 000, ₽9 861.11, ₽9 722.22, ₽9 583.33, ₽9 444.44, ₽9 305.56, ₽9 166.67, ₽9 027.78, ₽8 888.89, ₽8 750.00, ₽8 611.11, ₽8 472.22. Разница в переплатах составит ₽328. Казалось бы немного, но это маленький срок был взят для примера. На больших сроках большие суммы будут выходить. Почувствуйте разницу.

Банки давно взяли на вооружение аннуитетную схему погашения, например Сбер

до 2011 года предлагал выбор, но потом сделал ставку именно на аннуитет в потребительских кредитах. Не только Сбер, но и практически все банки делают упор на аннуитетные схемы погашения займов. Юдля банков это дополнительные заработки, а для заёмщика лишь иллюзия простоты погашения, удобства оплаты и стабильности схемы выплат. На этой иллюзии банки и играют, выдавая кредиты. Красивая девушка или красивый парень из числа банковских служащих вам обязательно расскажут об "удобстве" погашения именно аннуитетным способом если вы настоятельно попросите дифференциированную схему, которая по их мнению будет для Вас путанная, устаревшая, непонятная и сложная к восприятию.

Куда деваться... Берём с аннуитетной схемой погашения.

Снижение переплаты.

Взяли вы потребительский кредит, в графике одинаковые платежи и их много. У Вас аннуитетная схема погашения. Постарайтесь в первые месяцы, начиная сразу вносить суммы сверх обязательного платежа, оформляя частично досрочное погашение. Этим Вы уменьшите тело кредита, которое при аннуитетной схеме погашается в последнюю очередь. Вы же заставите его погашаться в первую очередь. Итогом будет перерасчёт процентов за пользование кредитом, а дальше снижение платежа или срока кредитования. Я бы рекомендовала делать упор на снижение платежа. Этим вы получите максимально комфортную для сумму платежа, а банк лишите самых-самых процентов. Имейте в виду: банки по разному разносят платежи, часть той суммы, что была внесена сверх обязательного платежа, может пойти на погашение процентов по аннуитету, а может и целиком пойти в счёт погашения тела кредита.

Вносите частично досрочное погашение пока не достигните максимально удобного для себя размера платежа, а потом, если позволяют договорные условия, уменьшайте срок кредитования, этим Вы дополнительно сэкономите на переплате. Как только кредит ужался до той суммы, которую Вы пусть и с натугой сможете погасить - смело закрывайте кредит полностью погасив его. Этим вы тоже сэкономите на переплате, т.к. перестанете пользоваться деньгами банка. Всё! Вы - счастливчик, у которого нет кредитов или на один кредит стало меньше.

При дифференциированной схеме, если Вам посчастливилось взять такой кредит, нет смысла сразу вначале делать частичное досрочное погашение. Тело кредита итак сначала уменьшается неплохо. Закидывать кредит большими, чем обязательные, суммами платежа, оформляя частичное досрочное погашение, есть смысл ближе к концу срока пользования кредитом. Начинать стоит чуть раньше, чем с середины срока.

При этих приёмах даже большая ставка по кредиту не приведёт к большой переплате. Переплатить придётся всё равно. А Вы думаете что чужими деньгами можно пользоваться бесплатно? Нет. За их использование придётся заплатить, но и на этом можно сэкономить. Цель не халява, цель - разумная экономия в пределах Ваших возможностей.

В заключение.

Теперь Вы знаете как правильно взять и быстро побороть потребительский кредит. Нынешние приёмы кредитования банками с навязыванием аннуитетной схемы погашения не являются мошенничеством, это вполне легальная и законная схема. Плохо то, что не остаётся выбора по какой схеме рассчитываться заёмщику с банком. Безусловно, банки тоже хотят заработать, чем больше - тем лучше. Но и заёмщики тоже не обязаны переплачивать по полной. Тем более если заёмщик досрочно выплачивает кредит - значит это хороший и добросовестный заёмщик, с которым не должно быть проблем.