Последствия COVID-19, которые заставляют лезть в финансовые проблемы и трудности

48-летняя Мишель, мать-одиночка троих детей, была в стрессе, уязвима и сломлена. Недавно она переехала в новый район в Тайн-энд-Уир после того, как спаслась от оскорбительных отношений, и когда в начале пандемии ее рабочий день был сокращен, с деньгами стало туго. «Это было душераздирающе», — говорит она. Отчаявшись и нуждаясь в деньгах на день рождения сына, она была в восторге, когда другая мать из школы ее ребенка предложила ей одолжить 50 фунтов стерлингов. Женщина сказала, что знает, каково это, когда нужно немного больше, и что она может вернуть ее в следующем месяце.

Эти 50 фунтов превратились в тысячи, переходивших из рук в руки наличными в течение нескольких месяцев, без ведения записей. «Она сделала своим делом точное знание того, в какие дни деньги поступали в мой банк», — говорит Мишель (имя изменено). Вынужденная платить проценты по «двойному пузырю» (сумма первоначального кредита плюс столько же сверху), Мишель вскоре обнаружила, что долг выходит из-под контроля, а ростовщики преследуют ее.

«Я дошла до того, что захотела покончить со всем», — говорит Мишель. «Я был на грани самоубийства и не знал, к кому идти». Ростовщица прибегла к запугиванию: ей присылали сообщения с угрозами; люди бросали вещи в ее дом, оставляли ненужные вещи на пороге и ночью разбивали окна. В конце концов Мишель сбежала со своими детьми, бросив все свое имущество, и была помещена во временное жилье незадолго до Рождества в прошлом году. Обратившись за помощью в Английскую команду по незаконному кредитованию (IMLT), она с тех пор смогла изменить свою жизнь. Ее обстоятельства далеко не необычны: две трети жертв, которым IMLT помог в прошлом году, думали, что берут взаймы у друга.

По данным Управления национальной статистики, Мишель — одна из примерно 9 миллионов человек, которые с начала пандемии заняли больше, чем обычно. Хотя не каждый должник становится жертвой ростовщиков, чувство стыда и изоляции широко распространено среди тех, кто испытывает серьезные финансовые трудности. Людей редко встречают с пониманием, что заставляет многих винить себя. Но на самом деле никто не застрахован от долгов. «Мне бы хотелось думать, что пандемия сделала нас более понимающими, но я так не думаю», — говорит Клэр Сил, автор книги «Пять шагов к финансовому благополучию». «До сих пор бытует ошибочное мнение, что люди влезают в долги, потому что тратят деньги впустую».

Пандемия Covid-19 разделила богатство нации, как никогда раньше. Из-за того, что карантин ограничивает возможности раскошелиться, британские домохозяйства в начале года увеличили свои сбережения до второго по величине уровня за всю историю наблюдений. Но миллионы других потеряли работу или были уволены, ввергнув себя в долги, а временное повышение всеобщего кредита закончилось. С марта 2020 года более 11 миллионов человек накопили задолженность и задолженность в размере 25 миллиардов фунтов стерлингов для оплаты предметов первой необходимости, при этом небольшая группа домохозяйств столкнулась с серьезными финансовыми проблемами.

Как отмечает Сил, распространение удаленной работы ускорило эту поляризацию. «Существует резкий разрыв между людьми, которые могли работать из дома — они сэкономили на дорожных расходах, возможно, переехали в город, который является более доступным, и теперь работают в гибридном режиме в долгосрочной перспективе — и людьми, которые потеряли все. ».

«Консультанты по долговым обязательствам говорят, что к ним обращались многие впервые», — говорит Лаура Уэйтли, автор книги «Деньги: руководство пользователя». «Государственная поддержка прекратилась как раз в тот момент, когда мы наблюдаем ужасающий рост счетов за электроэнергию, высокую инфляцию и отсутствие замедления роста цен на жилье и арендной платы… Мы только начинаем видеть последствия».

Сил говорит, что пандемия привела к отходу от того типа заимствования кредитных карт, из-за которого она задолжала 27 000 фунтов стерлингов. Вместо этого люди обращаются к платформам «купи сейчас — заплати потом», таким как Klarna и Clearpay, а также к схемам с предоплатой, популярность которых резко возросла за последний год. «Изменение того, как люди берут взаймы, не обязательно плохо, но эти продукты не регулируются», — говорит она.

Более того, высокие проценты по некоторым из этих кредитов означают, что для многих они являются проклятием, а не спасением. По словам Уотли, те, у кого «плохой кредитный рейтинг», часто ограничиваются кредитами до зарплаты или кредиторами с чрезвычайно высокими процентами, что может привести вас к неуправляемому долгу».

Многие фирмы, работающие по схеме «купи сейчас — заплати позже», не взимают проценты, но с заемщиков, неспособных погасить долг, могут взимать комиссию за просрочку платежа и преследовать коллекторов.

Число людей, желающих занять деньги у друзей и родственников, выросло с начала пандемии с 5,1 миллиона в феврале 2020 года до 5,9 миллиона в октябре 2020 года. В некоторых случаях люди обращались к незнакомцам, что помогло создать надомный бизнес кредиторов, желающих сделать дополнительные деньги.

На Reddit в сообществах, занимающихся ссудой денег своими руками, наблюдается всплеск активности с тех пор, как в Великобритании началась блокировка. Эти онлайн-пространства — в первую очередь сабреддит r/borrow — позволяют кредиторам и заемщикам напрямую общаться друг с другом, и люди обращаются к форуму в качестве альтернативы займам до зарплаты. Согласно данным, собранным Советом потребителей по r / borrow, средняя процентная ставка по запросам в Великобритании составляла 130%, а средняя сумма займа составляла 148 фунтов стерлингов. Любой зарегистрированный пользователь Reddit, который соответствует критериям учетной записи, может запросить одноранговую ссуду, разместив сообщение на r/borrow, минуя необходимость какой-либо проверки кредитоспособности.

Одним из пользователей субреддита является Райан Бакли, 30 лет, отец-домохозяйка из Западного Йоркшира, чей плохой кредитный рейтинг оставил ему мало вариантов во время пандемии. «То, что дети были помещены в карантин дома, вдали от школы более года, сказалось на нашем финансовом благополучии», — говорит он. «Мы рассчитываем, что дети как минимум обедают в школе. В наши дни деньги так далеко не тянут».

Бакли впервые обратился к сабреддиту в конце прошлого года за краткосрочными экстренными кредитами — сначала на 30, а затем на 100 фунтов — на два месяца. Сейчас он выплачивает кредит в размере 200 фунтов стерлингов в течение двух месяцев, который должен был помочь с «обычными покупками» в период Рождества.

Заемщики и кредиторы в сабреддите часто разделяют недоверие к традиционным банкам и кредиторам, предпочитая вместо этого человеческий фактор платформы. Как выразился Бакли: «Вы берете взаймы у реального человека, а не у компании, у кого-то, кто понимает ситуацию, дает взаймы с сочувствием и не пытается вымогать деньги». Многие кредиторы в сабреддите утверждают, что их мотивирует желание помочь нуждающимся, будь то предоставление кредитов тем, кто хочет пополнить универсальный кредит, или тем, кому нужна помощь в выплате отпускных.

Но Reddit может быть минным полем, и заемщик нередко исчезает, не выплатив кредит. В то время как r/borrow имеет репутацию относительно хорошо модерируемого, на других сабреддитах, таких как r/loans и r/simpleloans, мошенничество еще более распространено. Злоупотребления со стороны кредиторов включают в себя запрос у заемщиков ненужной информации для использования в мошенничестве, включая информацию о пароле и доступ к компьютеру заемщика. В некоторых случаях это приводило к обману заемщиков на тысячи фунтов стерлингов. По данным Wales IMLT, который финансируется Управлением финансового надзора для борьбы с незаконными кредиторами, почти треть кредиторов Reddit либо не имели опыта кредитования, либо впоследствии были заблокированы в Reddit из-за нарушений аккаунта.

В то время как Reddit предложил помощь некоторым, Кэтрин Уильямс из IMLT обеспокоена тем, как люди заимствуют деньги в этих онлайн-пространствах. «Выдавать свои банковские реквизиты кому-то, кого вы не знаете, — это ужасно», — говорит она. «Даже если они не ростовщики, если вы занимаете деньги у человека, вы не защищены». Хотя модераторы сабреддита помогают разрешать споры, дают советы и блокируют пользователей, которые не соблюдают условия обслуживания Reddit, в конечном итоге Reddit рассматривает все кредиты как гражданское дело.

Что касается распространения сообществ по кредитованию на платформе, Reddit заявляет, что его условия обслуживания «запрещают незаконные транзакции, и мы применяем эти политики на всей платформе. Мы также регулярно проверяем сабреддиты на соответствие нашей политике. В некоторых случаях мы работаем напрямую с модераторами, чтобы пользователи были предупреждены о рисках в соответствующих сообществах, и многие сообщества устанавливают строгие правила и требования, связанные с транзакциями пользователей, помимо нашей политики в отношении контента».

Эта форма быстрого кредитования в социальных сетях не ограничивается Reddit. По данным IMLT, в связи с пандемией увеличилось количество сообщений о незаконных ростовщиках, работающих на платформах социальных сетей, среди которых Facebook****, Craigslist и Snapchat.

Приложения для знакомств также использовались в качестве платформы для незаконного кредитования; Уильямс описывает один случай, когда пользователь Grindr поделился обнаженными фотографиями со своим партнером, у которого впоследствии занял деньги. Человек, который одолжил деньги, в конце концов пригрозил опубликовать эти фотографии, если заемщик откажется платить. Аналогичным образом, на r/borrow были случаи, когда кредиторы запрашивали обнаженные фотографии в качестве гарантии платежа.

Но есть более безопасные альтернативы для людей, которые не могут обратиться в банки или не могут позволить себе высокие процентные ставки кредиторов до зарплаты. Кредитные союзы — местные организации, члены которых объединяют сбережения, чтобы ссужать их другим членам, — оказались спасательным кругом для многих людей во время пандемии. В Великобритании насчитывается около 240 кредитных союзов, насчитывающих 1,4 миллиона членов.

Эти учреждения, как правило, предлагают более доступные и мягкие условия погашения для тех, кто может испытывать трудности с получением кредита в другом месте. Адам Мале, главный исполнительный директор Kent Savers Credit Union, говорит, что, хотя они «не могут кредитовать абсолютно всех», Kent Savers, как и многие другие кредитные союзы, имеют «довольно низкую планку для входа». Мале говорит, что Kent Savers смогла оказать поддержку членам, которые не смогли погасить свои кредиты из-за пандемии. «Мы собираемся работать с заемщиком в его интересах, а не обращаться в кредитный отдел и вести себя агрессивно».

Это не означает, что кредитные союзы являются лучшим вариантом для всех. «Основным недостатком является то, что ставки по кредитам кредитных союзов могут быть значительно выше, чем по кредитам или кредитным картам, которые вы получили бы в обычных банках. Поэтому обычно дешевле взять кредит в другом месте», — говорит Уэйтли. «Но для тех, кто не может получить доступ к обычным банкам из-за плохой кредитной истории, это может быть более доступным вариантом, чем действительно дорогостоящие кредиторы».

Вдобавок к этому, кредитные союзы редко могут предложить экстренные, мгновенные кредиты, которые можно получить в другом месте. Их внимание, по словам Мале, сосредоточено на долгосрочных кредитах и ​​предоставлении членам «финансового образования». Это может означать, например, поощрение участников к формированию привычки к сбережениям, внося небольшую сумму денег каждую неделю.

«Кредитные союзы меньше заинтересованы в получении прибыли; много денег возвращается сообществу», — говорит Сил. Но, конечно, когда дело доходит до заимствования, человек может сделать не так много. «Гораздо легче заботиться о своем финансовом благополучии, если у вас есть высокий уровень привилегий. Люди без привилегий и свободы действий полностью зависят от государственной политики».

Чтобы начать борьбу с долговым кризисом, вызванным Covid, Сил говорит, что правительству следует немедленно вновь ввести универсальную кредитную надбавку и ускорить регулирование по принципу «покупай сейчас, плати потом». «Эти два изменения — одно, которое никогда не должно было произойти, и одно, которое было обещано в течение длительного времени, — будут иметь огромное значение», — говорит она. Пока этого не произойдет, все больше и больше людей станут жертвами гнусных кредиторов или в конечном итоге будут полагаться на нерегулируемые уголки Интернета, чтобы сводить концы с концами.