Год ипотеки. Так ли весело жить в квартире, за которую платишь 46 тыс. ежемесячно.

Удивительно, но прошел год, с того момента, как я купила квартиру своей мечты или влезла в кабалу, на всю жизнь, как любят писать некоторые комментаторы.

Ровно год назад, я взяла ипотечный кредит на сумму 4 680 000 руб. на срок 30 лет под 11,4% годовых. В случае погашения строго по графику переплата за 30 лет составит - 11 918 235 руб., тот самый случай, когда одну квартиру ты покупаешь себе, а еще 2 банку. Но, я пока не жалею. Хотя все пошло не так как планировалось.

Если что-то может пойти не так, оно пойдет не так.

Когда я брала эту квартиру, я планировала продать другую и закрыть большую часть ипотеки. А еще я была уверенна, что пройдет год, максимум полтора, ключевая упадет и можно будет рефинансировать под процент пониже. Пишу это, а самой смешно. Квартиру я не смогла продать по нормальной цене и сдала в долгосрок, а что произошло со ставками вы и сами знаете.

Поэтому, где-то в августе 2023 я поняла, что придется просто платить эту ипотеку, а еще закрывать кредит, взятый на ее первый взнос. И вроде все неплохо получалось, но в октябре, я поняла, что в хорошем жилье хочется жить и наслаждаться жизнью, а не лежать без сил все выходные, потому что за неделю упахался на работе. И я уволилась. Поменяла место и потеряла в зарплате по самым оптимистичным подсчётам 30%.

И это при том, что и на высокой зарплате, я себе лишнего не позволяла.

Уровень экономии начал переходить пределы разумного.

От чего я отказалась.

В марте прошлого года, у меня было 2 ипотеки, кредит и кредитная карта. Все требовало ежемесячных платежей. Поэтому первое, что я решила, что и без маникюра я проживу. Это 2000 руб. в месяц или на тот момент около 1/3 минимального платежа по кредитке.

Дальше в ход пошел английский. На занятия по субботам реально не было ни сил, ни средств, ни времени. Мне надо было ехать до школы 40 минут на машине. В это же время надо было разбирать вещи в старой квартире и приводить в порядок новую. И почти на год я бросила занятия английский. Наверно это была одна из основных моих жертв, но она мне сэкономила около 4 500 руб. в месяц. И это не считая расходов на бензин.

Со сменой работы и сокращением денег, жертвы продолжились. Я отказалась от блонда и его коррекции раз в 3 месяца. Экономия не более 2000 руб. в месяц, но теперь у меня вместо косы до пояса, в прямом смысле, русое каре. И это вторая большая жертва. Но, я дочь парикмахера и точно знаю "волосы не зубы отрастут".

О том, как живется без машины спустя полгода после продажи я пожалуй напишу отдельную статью. Но продажа машины, тоже была определенной жертвой, в связи со взятой ипотекой.

Последнее, что пало из расходов. Походы к психотерапевту. Да, это было настолько для меня важным, что этот расход я сохранила до декабря 2023.

Все эти действия позволили существенно сэкономить. Точнее сократить расходы.

Потом, я перешла на очень действенную систему. Сейчас я каждый месяц считаю будущий доход. Из него вычитаю платежи по кредитам и мою норму сбережения. Из оставшейся суммы вычитаю обязательные расходы, у меня это коммуналка и кошка. И остаток делю на 30 дней. Тем самым получаю сколько я могу потратить в 1 день. У меня выходит в районе 500 р. Каждое утро я перевожу себе на отдельную карту 500 руб. и трачу деньги только с нее. Деньги могут накапливаться, но авансы выдавать себе нельзя. Для меня это самая эффективная система контроля расходов.

Чего удалось добиться за год.

Квартиру, я брала в жилом состоянии, но перед переездом поменяла цвет стен. Потом поменяла диван на кровать, купила новую скатерть и стеллаж на кухню. Рассчитываю на майские выходные перекрасить фасады от кухонного гарнитура и наконец повесить телевизор на стену.

Не много, но комфорта мне добавило основательно.

Понятно, что были бы деньги, я бы затеяла более масштабный ремонт, но пока и так очень даже не плохо.

В плане финансов, я закрыла кредит, который брала на часть первоначального взноса, погасила кредитку и сделала несколько досрочных погашений по ипотеке.

Каждый раз когда и пишу про досрочные погашения, мне начинают писать, что это не выгодно и сейчас надо все пускать на вклад, Пока ставки большие. Так вот. Размер моих досрочных погашений составил всего 50 445 руб. Но, это позволило закрыть 23 месяца ипотеки досрочно, сэкономит на процентах 1 090 000 руб. И самое главное, что теперь из 46 000 руб. в счет погашения долга, каждый месяц идет уже не 950 руб., а 1450 руб. Мало? Да, очень. Но уже на 500 руб. разница ежемесячно. Да, это чуть меньше, чем доход от вклада под 15-16%, но меня этот абсолютно устраивает. Особенно, пока срок ипотеки больше 25 лет. Хотя сейчас по факту из моих 30 лет, осталось 27 - один год прошел, два я погасила досрочно.

Сократить срок до 25 лет, без учета уже прошедшего года, а общий срок ипотеки - одна из моих главных финансовых задач на 2024 год. Возможно, если бы срок ипотеки был хотя бы лет 20, то я бы тоже сейчас деньги на досрочку откладывала на счет, но пока он 28 лет и это явный перебор.

Совет по досрочному погашению

Кстати, я немного тугая. Мне наверно месяца 3 назад, уже давали совет, как делать досрочку, но я им воспользовалась только вчера

В чем суть проблемы. В замечательном зеленом банке есть ограничение на размер досрочного погашения, которое ты можешь сделать через онлайн приложение и составляет оно около 1/3 от размера платежа. Это минимальный допустимый размер досрочки. В моем случае это 13 807 руб. если делать досрочку в первые пару дней после списания основного долга. У меня не всегда есть такие суммы на досрочку. В прошлом месяце я пошла ее делать через отделение банка и это было ужасно. Как завести заявление на досрочное погашение знал 1 оператор на весь офис и то сделал мне его не совсем корректно. Как итог в этом месяце, я в день платежа, через приложение банка написала заявление на досрочное погашение просто прибавив к сумме платежа 5000 руб. Мне тут же пришло уведомление, что сегодня спишется основной платеж и его размер будет учтено в указанном ной досрочном погашении. В общем метод оказался рабочим. Тем кто мучается с зеленым банком рекомендую.

Как мне живется с такими долгами.

Чаще всего это вопрос от комментаторов не подписчиков. "Как вы живете с таким долгом. Я бы повесилась!" Ну что я могу сказать, повезло мне не только с ипотекой, местом расположения квартиры, но и с психической устойчивостью.

Вот кстати видео про место. К пруду ведет тропинка прям с территории нашего дома. Поверьте живя в таком месте, ни повеситься, ни утопиться не хочется.

Хочется чуть по меньше экономить, побольше успевать и быть здоровой, чтоб как можно дольше наслаждаться жизнью.

Кстати, групповые занятия английским я в свою жизнь уже вернула, так и до покупки новой машины не далеко.

Ну а сегодня я иду, на концерт Зверей, а вчера я смотрела матч 1/4 женского чемпионата по волейболу. Так что на ипотеке жизнь не заканчивается, возможно она просто начинается в хорошем месте и на других условиях.

А еще мне нравиться рассматривать ипотеку, как форму долгосрочной аренды. Аренда схожей квартиры в моем доме стоить около 40 000 руб. в месяц, я же снимаю квартиру не у собственника, а у банка за 45 500 руб. Думаю надо пояснить, как я вышла на 45 500 руб.) Это размер процентов, которые я плачу банку по ипотеке. При этом цена моей "аренды" с каждым годом становиться меньше, потому что в размере платежа по ипотеке меняется соотношение процентов и тела долга, а еще я могу менять в квартире цвет стен, мебель и заводить животных не согласовывая это с банком. С такого ракурса не самые плохие условия.