Ассоциация юристов "Бизнес + право"
Предоставление банком кредита (овердрафта) без согласия заёмщика, списание предоставленного кредита по исполнительному листу, начисление банком процентов по списанному кредиту являются незаконными и могут быть признаны недействительными операциями в судебном порядке
Клиентом - публичным акционерным обществом М - заключен с акционерным обществом банк G договор банковского счета от 18.06.2022г. В соответствии с п. 2.7. договора банковского счета акционерное общество банк G обязано осуществлять перечисления денежных средств по расчетным документам публичного акционерного общества М в пределах остатка денежных средств на расчётном счете публичного акционерного общества М на начало операционного дня с учетом поступлений денежных средств в течение операционного дня. В соответствии с п. 4.3. договора банковского счета предоставление акционерным обществом банк G публичному акционерному обществу М кредита в форме овердрафта по расчетному счету совершается посредством заключения отдельного договора кредитования в форме овердрафта. 29.01.2023г. публичным акционерным обществом М и акционерным обществом банк G заключён договор кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г. В соответствии с п. 1.7. раздела 1 "Термины и определения" договора кредитования в форме овердрафта кредитами в форме овердрафта являются денежные средства, предоставляемые акционерным обществом банк G публичному акционерному обществу М посредством оплаты в пределах установленного лимита овердрафта расчетных документов публичного акционерного общества М (платежных поручений, акцептованных публичным акционерным обществом М, платежных требований, чеков на получение наличных денежных средств) при недостаточности или отсутствии на расчетном счете публичного акционерного общества М денежных средств. В соответствии с п. 2.2. договора кредитования в форме овердрафта акционерное обществом банк G обязано предоставлять публичному акционерному обществу М кредиты в форме овердрафта, публичное акционерное общество М обязано погашать предоставленные кредиты, выплачивать проценты по кредитам в порядке, в сроки, установленные условиями договора кредитования в форме овердрафта. В соответствии с п. 7.4. договора кредитования в форме овердрафта акционерное обществом банк G вправе уменьшить размер лимита овердрафта при обращении взыскания на денежные средства на расчётном счете публичного акционерного общества М по исполнительным документам в случае недостатка на расчётном счете публичного акционерного общества М собственных денежных средств. 16.04.2024г. акционерным обществом банк G получено от общества с ограниченной ответственностью V заявление о взыскании денежных средств с публичного акционерного общества М в размере 378 694 281 руб. на основании исполнительного листа от 10.04.2024г., выданного Арбитражным судом Московской области. 17.04.2024г. акционерным обществом банк G составлено инкассовое поручение от 17.04.2024г. о перечислении денежных средств в размере 378 694 281 руб. с расчетного счета публичного акционерного общества М на расчётный счёт общества с ограниченной ответственностью V в акционерном обществе банк А. На начало операционного дня 17.04.2024г. остаток денежных средств на расчетном счете публичного акционерного общества М составлял 1 811 791,98 руб. В течение операционного дня 17.04.2024г. акционерным обществом банк G было выполнено зачисление на расчетный счёт публичного акционерного общества М денежных средств (предоставление кредитных денежных средств в форме овердрафта в соответствии с условиями договора кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г.) в размере
376 882 489,02 руб., было выполнено списание с расчетного счёта публичного акционерного общества М денежных средств в размере 378 694 281 руб.
на основании инкассового поручения от 17.04.2024г. в пользу общества с ограниченной ответственностью V по исполнительному листу от 10.04.2024г., выданному Арбитражным судом Московской области.
Доказывая незаконность банковской операции по зачислению акционерным обществом банк G на расчетный счёт публичного акционерного общества М денежных средств (предоставление кредитных денежных средств в форме овердрафта в соответствии с условиями договора кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г.) в размере 376 882 489,02 руб., начисления процентов в размере 5 096 236,98 руб. за пользование кредитными денежными средствами, зачисленными акционерным обществом банк G с нарушением норм законодательства, условий договора кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г., мы обратились в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением о признании незаконными действий акционерного общества банк G по предоставлению кредита в форме овердрафта в размере
376 882 489,02 руб., начислению процентов за пользование кредитом в размере 5 096 236,98 руб., взыскании с акционерного общества банк G денежных средств в размере 5 096 236,98 руб. (проценты за пользование кредитом).
Возражая против удовлетворения исковых требований, акционерное общество банк G мотивировало отзыв на исковое заявление следующими доводами:
1. В соответствии с положениями законодательства РФ о банковской деятельности акционерное общество банк G обязано выполнять требования исполнительных документов в отношении лиц, обслуживание расчётных счетов которых осуществляет акционерное общество банк G. Следовательно, выполненная акционерным обществом банк G банковская операция по списанию с расчетного счёта публичного акционерного общества М денежных средств в размере 378 694 281 руб. на основании инкассового поручения от 17.04.2024г. в пользу общества с ограниченной ответственностью V по исполнительному листу от 10.04.2024г., выданному Арбитражным судом Московской области, является правомерной, не противоречит положениям законодательства.
2. В соответствии с п. 7.4. договора кредитования в форме овердрафта акционерное обществом банк G вправе изменить размер лимита овердрафта при обращении взыскания на денежные средства на расчётном счете публичного акционерного общества М по исполнительным документам в случае недостатка на расчётном счете публичного акционерного общества М собственных денежных средств.
Исковые требования были обоснованы нами следующими доводами:
1. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, выплатить проценты на неё. В соответствии с п. 1.7. раздела 1 "Термины и определения" договора кредитования в форме овердрафта кредитами в форме овердрафта являются денежные средства, предоставляемые акционерным обществом банк G публичному акционерному обществу М посредством оплаты в пределах установленного лимита овердрафта расчетных документов публичного акционерного общества М (платежных поручений, акцептованных публичным акционерным обществом М, платежных требований, чеков на получение наличных денежных средств) при недостаточности или отсутствии на расчетном счете публичного акционерного общества М денежных средств. Таким образом, п. 1.7. договора кредитования в форме овердрафта установлены следующие основания предоставления акционерным обществом банк G кредитных денежных средств публичному акционерному обществу М, и, соответственно, основания зачисления кредитных денежных средств на расчётный счёт публичного акционерного общества М (предоставление овердрафта по расчётному счёту): оплата расчетных документов публичного акционерного общества М - платежных поручений, акцептованных публичным акционерным обществом М, платежных требований, чеков на получение наличных денежных средств. Инкассовые поручения отсутствуют в перечне расчётных документов, для оплаты которых акционерное общество банк G вправе осуществлять зачисление кредитных денежных средств на расчётный счёт публичного акционерного общества М. Условиями договора кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г. не предусмотрено право акционерного общества банк G на предоставление публичному акционерному обществу М кредитных денежных средств без согласия публичного акционерного общества М. Таким образом, операция по зачислению акционерным обществом банк G на расчётный счёт публичного акционерного общества М кредитных денежных средств в размере 376 882 489,02 руб. в отсутствие согласия публичного акционерного общества М для оплаты расчётного документа, отсутствующего в перечне расчётных документов, являющихся основаниями для предоставления кредитных денежных средств, является нарушением условий договора кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г., недействительна с момента совершения, не влечет юридически значимых последствий в соответствии со ст. ст. 166-168 Гражданского кодекса РФ. Соответственно, исковое требование публичного акционерного общества М о признании незаконным действия акционерного общества банк G по предоставлению кредита в форме овердрафта в размере
376 882 489,02 руб. является обоснованным. Т. к. вследствие зачисления акционерным обществом банк G на расчётный счёт публичного акционерного общества М кредитных денежных средств в размере
376 882 489,02 руб. публичным акционерным обществом М были выплачены акционерному обществу банк G проценты за пользование кредитом в размере 5 096 236,98 руб., исковое требование публичного акционерного общества М о взыскании с акционерного общества банк G денежных средств в размере 5 096 236,98 руб. является обоснованным.
2. Довод акционерного общества банк G о том, что в соответствии с п. 7.4. договора кредитования в форме овердрафта акционерное общество банк G вправе изменить размер лимита овердрафта при обращении взыскания на денежные средства на расчётном счете публичного акционерного общества М по исполнительным документам в случае недостатка на расчётном счете публичного акционерного общества М собственных денежных средств, является несостоятельным, по следующим причинам. В соответствии с п. 7.4. договора кредитования в форме овердрафта акционерное общество банк G вправе уменьшить размер лимита овердрафта при обращении взыскания на денежные средства на расчётном счете публичного акционерного общества М по исполнительным документам в случае недостатка на расчётном счете публичного акционерного общества собственных денежных средств. П. 7.4. договора кредитования в форме овердрафта не предусмотрено право на предоставление акционерным обществом банк G кредитных денежных средств публичному акционерному обществу М без согласия публичного акционерного общества М по инициативе акционерного общества банк G за счет публичного акционерного общества М (это действие может быть квалифицировано как навязывание акционерным обществом банк G платной услуги).
3. Довод акционерного общества банк G о том, что в соответствии с положениями законодательства РФ о банковской деятельности акционерное общество банк G обязано выполнять требования исполнительных документов в отношении лиц, обслуживание расчётных счетов которых осуществляет
акционерное общество банк G, следовательно, банковская операция по списанию с расчетного счёта публичного акционерного общества М денежных средств в размере 378 694 281 руб. на основании инкассового поручения от 17.04.2024г. в пользу общества с ограниченной ответственностью V по исполнительному листу от 10.04.2024г., выданному Арбитражным судом Московской области, является правомерной, не противоречит положениям законодательства, несостоятелен, т.к. предметом иска является оспаривание предоставления акционерным обществом банк G кредита в форме овердрафта с нарушением норм законодательства РФ и условий договора кредитования в форме овердрафта от 29.01.2023г. Оспаривание обязанности акционерного общества банк G по выполнению требований исполнительных документов в отношении лиц, обслуживание расчётных счетов которых осуществляет акционерное общество банк G, не является предметом спора.
Арбитражный суд г. Москвы подтвердил корректность наших доводов и принял решение удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества М о признании незаконными действий акционерного общества банк G по предоставлению кредита в форме овердрафта в размере
376 882 489,02 руб., начислению процентов за пользование кредитом в размере 5 096 236,98 руб., взыскании с акционерного общества банк G денежных средств в размере 5 096 236,98 руб. (проценты за пользование кредитом).
https://businessandlaw.ucoz.net/blog/predostavlenie_bankom_kredita_overdrafta_bez_soglasija_zajomshhika_spisanie_predostavlennogo_kredita_po_ispolnitelnomu_listu/2025-01-05-122
