Возможность возврата части страховой премии в судебном порядке при досрочном погашении кредита

Добрый день!

Рассматриваемый спор в последнее время встречается в судебной практике все чаще. Этим можно объяснить то обстоятельство, что 19.10.2015 в Госдуму был внесен законопроект № 906697?6, предусматривающий возможность заемщика возвратить часть страховой премии за неистекший срок договора личного страхования при возврате всей суммы потребительского кредита раньше срока. Данную норму планируется прямо закрепить в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Однако на данный момент рассматриваемый спор может быть разрешен следующим образом.

Порядок досрочного прекращения договора страхования определен в ст. 958 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи предусматривает, что договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (к ним, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Соответственно, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

При этом положения п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривают, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по п. 2 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если это прямо не предусмотрено договором.

Как следует из Вашего вопроса, п. 6.6 договора страхования не предусматривает частичного возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Этим и объясняется позиция страховщика, требующего от Вас письменного подтверждения отказа от договора страхования по п. 2 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах возврат части уплаченной Вами страховой премии представляется возможным только в том случае, если Вы сможете доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (т.е. в порядке п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Судебная практика судов общей юрисдикции по аналогичным делам в большинстве своем склоняется к выводу о том, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, предусмотренным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая. Однако встречается и иной подход, согласно которому досрочное погашение кредитного договора и, следовательно, обеспечение возврата кредита путем страхования своей жизни перестает быть для страхователя необходимым, ввиду чего последний имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (например, Апелляционное определение Московского областного суда от 11.03.2015 по делу № 33?5345/2015, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2014 по делу № 33-37789).

Дать более точную оценку перспективам удовлетворения требований о взыскания части страховой премии в судебном порядке возможно только после подробного изучения договора страхования, кредитного договора и сопутствующих документов, а также правил страхования, действующих в страховой компании.