Как вернуть страховку по кредиту

Условия получения страховки

Как правило, при заключении кредитного договора с Банком, заемщик заключает договор страхования. Такой договор заключается Банком с целью "обезопасить" Банк при наступлении в жизни заемщика страхового случая и невозможности вносить платежи по кредиту. Таким страховым случаем может быть заболевание заемщика, потеря заещиком работы, увольнение в связи с сокращением штата, и т.д. Условия страхования установлены в каждом конкретном случае Договором и Правилами страхования.

Принимая страховые обязательства, ошибочно полагать, что Банк предоставит страховку, чтобы компенсировать расходы заемщика, связанные с наступлением страхового случая.

Данное страхование осуществляется именно для покрытия расходов Банка, в случае невозможности выполнения заемщиком кредитных обязательств.

Учитывая изложенное, такое страхование направлено именно на защиту интересов Банка.

В этой связи необходимо помнить о свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Период охлаждения

Страховую премию можно вернуть в досудебном порядке в течение "периода охлаждения" — то есть такого срока, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита.

Начиная с 2018 года, Указом Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, период охлаждения по страховке составляет 14 календарных дней.

Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик обязан (согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.

Порядок возврата страховки в течение периода охлаждения

Таким образом, расторгнуть договор страхования и вернуть страховую выплату можно в течение периода охлаждения, и проблем с возвратом денежных средств возникнуть не должно, если соблюдать порядок подачи документов.

• Необходимо самостоятельно написать заявление на исключение из числа участников программы добровольного страхования,
• Необходимо подать данное заявление и пакет необходимых документов в страховую организацию или отправить заказным письмом через Почту России. При этом заявление должно быть написано в двух экземплярах, или же необходимо заранее обзавестись его копией, чтобы сотрудник страховой компании поставил на ней отметку о приёме. В заявлении обязательно должны фигурировать банковские реквизиты заявителя, по которым будут перечисляться средства.
• Возврат страховки должен быть произведён в течение 10 дней после приёма документов у заявителя, по реквизитам, указанным в заявлении.

Свобода договора и страхование

Всегда необходимо помнить, что страхование (как и любой другой договор), является услугой добровольной. Принуждение к заключению такого договора не допускается. Вместе с тем, Банк и не имеет право обуславливать приобретение одной услуги - другой.

Иными словами, страхование должно оставаться выбором заемщика, ведь заемщик уплачивает страховой компании за данную услугу свои средства.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2, п.4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Таким образом, личное страхование жизни и здоровья человека, как и страхование транспортного средства по рискам хищения и утраты, относятся к добровольным видам страхования и не могут быть возложены на гражданина в качестве обязательства.

Учитывая, что страхование является самостоятельной, отдельной от предоставления кредита, услугой, регулируемой главой 48 ГК РФ, а также положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которого запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг, обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг, банки не имеют право обязывать заемщиков заключать договоры страхования как жизни и здоровья, так и транспортного средства.

Однако, как это бывает часто, именно страховка по кредиту является обязательной, и часто бывает попросту "невозможно" получить кредит, отказавшись от услуг страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, и кредитные организации и банки часто допускают ошибки при заключении кредитных договоров и договоров страхования, что дает дополнительные шансы для расторжения такого договора в суде, по истечении установленного "периода охлаждения".

Как получить страховку после периода охлаждения? В случае отказа Банка, необходимо обратиться с соответствующим исковым заявлением в суд, чему будет посвящена моя следующая статья.