Если у Вас заключён договор страхования со страховой организацией (страховщиком), то условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должно содержаться в этом договоре страхования (или Правилах страхования страховщика, являющихся частью этого договора). Изучите эти документы.
Для этого нужно в указанный срок подать в страховую организацию письменное заявление страхователя об отказе от договора добровольного страхования (Это предусмотрено пунктами 1,6,7 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).
При этом страховщик, в обосновании отказа Вам в возврате суммы уплаченной страховой премии, возможно, будет ссылаться на п.3 ст.958 ГК РФ
Однако, судебная практика в этом случае на Вашей стороне, включая возможность взыскания штрафа по ЗоЗПП:
Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24.08.2017 по делу №33-33742/17 (выдержка):
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» судом с ответчика в пользу истца взыскан штраф за нарушение требований потребителя в добровольном порядке в размере 125 000 руб. (250 000 руб. : 2).
В силу ст.100 ГПК РФ, с учетом требований разумности и соразмерности, объема работы с ответчика в пользу истца взысканы расходы на представителя в размере 30 000 руб.
Также на основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Москвы судом первой инстанции взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 700 руб.
Доводы подателя жалобы о неправильном применении судом первой инстанции норм материального права к спорным правоотношениям, судебной коллегией отклоняются в силу следующего.
В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Учитывая, что истец отказался от договора страхования на следующий день со дня заключения договора, т.е. в пределах 1-дневного срока, учитывая также, что в период данного срока страховой случай не наступил, истец праве потребовать возврата страхового взноса.
Между тем, страховой взнос в размере 250 000 руб. по истечении 5 рабочих дней выплачены истцу не были, поэтому суд первой инстанции правомерно взыскал с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца, уплаченный страховой взнос.
Возможность изменения (увеличения) процентной ставки по выданному кредиту вполне вероятна, поскольку риск его невозврата увеличивается. Нужно смотреть условия кредитного договора.
Вместе с тем, банкформирования научились обходить вышеуказанное Указание ЦБ, формулируя свои договорные отношения с заёмщиком таким образом, что это заёмщик просит банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, по условиям которой страхователем становится именно банк: банк за свой счет страхует заёмщика в страховой компании, осуществляет все необходимые финансовые расчёты, включая перевод страховщику страховой премии. Разумеется, эта услуга банка является платной и возвратить взимаемые банком за её оказание платежи будет весьма трудно, в зависимости от обстоятельств дела, если вообще возможно.
Если это Ваш случай, то шансов практически нет, как в нижеприведённом судебном акте.
Апелляционное определение Московского городского суда от 24.08.2017 по делу N 33-33367:
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно письма Президиума высшего Арбитражного Суда РФ от дата № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.
Нормами страхового законодательства, в частности п. 3 ст. 947 ГК № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата на основании заявления фио о предоставлении потребительского кредита между фио (заемщик) и наименование организации был заключен кредитный договор № 681273355 на сумму под 27,90% годовых.
Как усматривается из п. 1.1 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита от дата, фио просит банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.
В соответствии с п. 1.2 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита от дата, фио понимает и согласен, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного (коллективного) страхования будет являться он, а в случае смерти – наследники. В соответствующей графе фио пометил «согласен», соответствующую страницу заявления подписал.
Документальными доказательствами подтверждено, что фио был ознакомлен и согласился с тем, что программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка: застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления вышеперечисленных страховых рисков, осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, в том числе, проводить расчеты по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования, обеспечивать информационное и технологическое взаимодействие между участниками таковых расчетов.
Согласно п. 3.1 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита от дата, размер платы за участие в программе страхования составляет 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.
Как установлено в силу п. 3.2 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита от дата, фио понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе, так и в интересе заемщика, предоставляя ему эту дополнительную услугу. Таким образом, фио согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него банком в виде платы за программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг, при этом банк удерживает из этой платы в пределах от 29,67% до 46,35% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования, выгодоприобретателем по которому является фио, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Как следует из п.п. 4.1-4.7 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита от дата, фио уведомлен, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в этой программе. Он понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка. Фио осознанно хочет быть участником программы страхования с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше. Он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку, процентах), не предусматривающий включение таковой программы и уплаты банку. Он понимает, что имеет возможность не участвовать в программе страхования и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании.
Фио своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтвердил свое согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения его в программу страхования, понимая, что имеет возможность отказаться от ее предоставления.
Истец предварительно изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в программе. По его выбору уплата страховой премии осуществлена за счет кредитных средств.
В тот же день, дата истец подписал заявление на включение его в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от дата, заключенному между наименование организации и наименование организации, выбрав своей собственноручной подписью программу страхования 2, пакет рисков 1, в возрасте от 18 до 65 лет включительно, по рискам, указанным в пакете рисков 2, в возрасте от 66 до 85 лет включительно.
Фио вручен информационный сертификат наименование организации, согласно которому дата истец вступил в программу страхования, срок страхования составляет 36 месяцев, фио является выгодоприобретателем по страховым рискам, а в случае его смерти – его наследники (л.д. 26).
Как следует из выписки по счету фио, страховая премия в размере сумма была уплачена истцом единовременно при получении кредита за счет кредитных средств (л.д. 51-53).
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, правомерно пришел к выводу об отказе в исковых требованиях в полном объеме, поскольку при заключении между истцом и ответчиком наименование организации договора потребительского кредитования в последнем содержались все условия предоставления банком дополнительной услуги в виде включения заемщика в программу страхования, при этом фио понимал, что имеет возможность отказаться от ее предоставления, между тем, он добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, выбрав соответствующего страховщика, предварительно изучив и согласившись с условиями страхования, изложенными в программе, а также в полном объеме оплатил страховую премию.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции в отказе удовлетворения в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основных, в удовлетворении которых судом было отказано.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении банком свободы договора и прав потребителя, о навязывании договора страхования, об отсутствии у потребителя возможности внести в договор какие-либо изменения, отказаться от заключения договора страхования или выбрать иную страховую компанию, повторяют доводы искового заявления и сводятся к несогласию с оценкой, данной судом представленным доказательствам. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности решения и не может служить основанием для его отмены
Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.
При рассмотрении дела суд установил, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, что опровергает доводы истца о том, что услуга страхования является навязанной, а поэтому суд пришел к верному выводу о том, что принцип свободы договора был соблюден.
