Квартира была застрахована по договору риска утраты (гибели), повреждения квартиры на сумму отстатка кредитной задолженности.

Давид, к сожалению, я категорически не могу согласиться с ответом Р.А. Щербинина.

Выплата страхового возмещения - обязанность, вытекающая из договора, т.е. основной элемент гражданско-правового обязательства. (Кстати, в ст.309 ГК РФ написано, что "обязательства должны исполняться надлежащим образом", а в ст.310 ГК РФ - что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается).

Действительно, закон предусматривает только одну страховую выплату (слова "выплатить страховое возмещение" в ст.928 ГК РФ), и не допускает двойного страхования (вернее, допускает, но устанавливает специальные правила, которые Вам знать сейчас не требуется, подробнее можете посмотреть в ст.951 ГК РФ на досуге).

Но ведь Вы не заключали с государством договора страхования; предоставление жилого помещения государством или иным публично-правовым образованием - это действие, не затрагивающее права страховой компании. Это не возмещение вреда, потому что вред причинён не государством, а действием стихии. Это не исполнение договора, потому что - повторюсь - договора с государством Вы не заключали (представления о том, что государство создано на основании договора людей, идущее от книги Ж.-Ж. Руссо "Об общественном договоре", относятся к сфере религии, а не к сфере права))).

Фактически, новая квартира - это подарок, оформленный актом органа государственной власти; подарок, который получат и те, кто платил налоги, и те, кто не платил их. Если молодому человеку разобьют застрахованную машину, и родители подарят ему новую, разве это основание для отказа в выплате страхового возмещения?

Поскольку у страхового возмещения и предоставления жилого помещения принципиально различна правовая природа, говорить о каком-то неосновательном обогащении в данном случае невозможно. .

И даже если бы я был неправ и о неосновательном обогащении можно было бы говорить, то для отказа в выплате страховая компания должна была бы доказать, что квартира Вами уже получена. Поэтому, чтобы не предоставлять страховщику дополнительных козырей, обращайтесь в суд не мешкая.

Если Вы привлечёте к работе над делом юриста, он поможет правильно определить подсудность, рассчитает подлежащую уплате госпошлину (сразу скажу, что Закон "О защите прав потребителей" к отношениям страхования теперь неприменим, и потому иск подаётся по месту нахождения компании, и, кроме того, госпошлину платить придётся), рассчитает проценты, подлежащие взысканию со страховщика, составит исковое заявление, соответствующее требованиям процессуального законодательства. В случае выигрыша расходы на юриста взыскиваются судом в разумных пределах с ответчика (обычно это половина гонорара).

Если Вам требуется помощь юриста, специализирующегося на ведении дел, связанных со страхованием, обращайтесь.