Кредит в Сбербанке - Как правильно погасить задолжность и избежать дальнейших проблем

Брала в сбербанке кредит. Почти половина кредита выплатила, сложилась так что год не плачу. Начались звонки от активБк просят погасит задолжность за 3 дня. 2 раза с ними общалась, внятного ответа им по оплате не дала. На последующии звонки не отвечаю. Пошла в банк дали справку о задолжности (пени+неустойки +осн. долг=346000). Причем банк. Работник сказал что сумма фиксированна оплачивайте частями и никому ваш долг не продадут и кред. Договор действителен (хотя по дог. прописано что банк в праве передать третим лицам и могут в одностороннем порядке подать в суд, могут насчитать неустойки). Узнала у суд. приставов что банк подавал в суд потом отозвал, про суд не знала (суд. прист. Попался хороший разговорился, сказал что банки делают иногда начисляют все неустойки далее подают в суд проходит время отзывают, запугивают звонками и человек начинает мало по малу платить. А вот в чем вся фишка, человек платит, первым делом списывается долг по неустойкам и т.п., а далее банк начисляет опять все неустойки на основной долг он же не гасился! И возабновляет 1 суд. п и опять полный пакет (пени, неуст. И осн. долг) Так вот мне сказали для чего это делается чтобы банку заемщик выплатил по полной, осн. долг и все неустойки с ним. Что делать? 1) Ждать суда и просить суд убрать все неуст, пени и т.п. 2)Просить суд об рассрочки. И только тогда платить не банку а суд. приставу. Подскажите это будет правильный вариант, для погашения кредита.